“夸客金融：做个体金融行业的佼佼者”

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刘冬

近20年个人信用业务经验决定郭震洲促进中国金融的快速发展:成为中国个人金融服务行业的领导者，成为中国的capitalone。

骄傲的金融是在那样的野心下，带着“金钥匙”成立的。 年5月，安静金融正式上线。 在产品还没有上线的时候，企业已经获得了美元基金戈壁创投领投的a轮融资。 在线半年，企业员工已经扩展到800人，坏账规模达到6亿元。 毫无疑问，炫耀金融是p2p行业的后发者，也有住在后面的态度。

深耕个人金融

像招商银行( 600036，是股票吧)、交通银行、建设银行等金融机构的信用卡部门一样，炫耀金融在防风方面采用了“信用工厂”的模式，像工厂标准化制造产品一样集中解决了借款申请。 具体来说，对顾客和中小企业广告主贷款的批准、发行、督促等环节按照“流水线”作业的方法进行批量操作。

在这种模式下，信用批准必须首先标准化。 在贷款过程中，客户经理、批准人和信用后的监管者必须有专业化的分工。 郭震洲认为，与其他p2p平台相比，炫耀金融的信用流程更细致，各环节合作更紧密，是全流程的管理。

以贷款催收为例，到期后，夸客首先通过呼叫中心的语音催收、“城外访问团”的跟进等手段进行原因调查，根据情况采取差异化催收战略。 前几天，骄傲的客人作为第三者为另一家互联网金融公司催促了近一百万的逾期贷款，催收能力极大地称赞了这家互联网金融公司。

现在，很多p2p公司为了提高业绩，进入p2b行业，如积木盒子、红岭创投等。 但是，炫耀金融的决定集中在个人金融服务行业，以个人费用贷和中小企业的经营贷为中心。 目前，引以为豪的金融个体贷款平均单笔规模为3万元至5万元，商业贷款平均贷款额也在7万元左右，是典型的个人金融和小微金融。 郭震洲认为，这部分顾客是银行长期忽视的顾客，他们不容易从银行获得贷款，即使可以申请融资，批准周期也很长，无法解除燃煤的紧急性。 可以说定位这个高增长层推动了中国经济的持续增长。

然后，在做自己精通的事件。 自1996年进入美国银领域以来，郭震洲先后在美国许多金融机构担任高管，从事金融业务相关的风险管理工作。 他为美国银行的支出信用业务实施和改善过评价战略、反欺诈管理、贷款组合限额管理、压力测试、催收战略等多个风险管理措施。 2005年，郭震洲回到亚洲，担任与美国国际集团( aig )金融业务相关的亚太地区风险管理部门，负责8家子公司的金融资产安全。 在此期间，不仅帮助企业顺利度过中国台湾2006~2007年的“双卡风暴”，还创办了资产管理业务，解决了一系列债务危机。 2008年，郭震洲加入美国摩根大通银行，作为首席风险官派驻北京，为摩根大通在大陆合作银行建设信用卡业务。

在今年5月创立安静金融之前，郭震洲在国内某一线p2p企业负责风控系统的优化。 但是，随着这家企业业务的多样化，郭震洲认为与集中于小金融的个人意向不一致，所以决定单独做。

"信托资金+财富增值计划"

机构资金和网络渠道募集资金相结合是顾客金融在借贷地采取的战略。 与其他新的在线平台在网络端以较高的收益率获得投资者的方法相比，炫耀客户增加了更坚实的方法，通过信托渠道获得资金。

从成立之初，炫耀金融就与中国对外经济贸易信托合作发行信托计划，现在发行三期产品。 其他网贷平台也以t2p (可信操作系统)的形式使用。 如果有信和中航信托，比较小微信和车贷的集合资金信托。

郭震洲在《第一财经日报》中说，t2p的利润一方面是信托企业托管资金，保证炫耀金融资金来源的合规。 另一方面，信托本身的资金来源稳定广泛，可以包括基金、产业集团、其他财富管理企业作为投资者，他们比通常的互联网金融散户投资者成熟，合理，比较有效地保证炫耀金融资金来源的透明度和稳定性。

除信托资金外，炫耀金融也在网上提供30天、90天、360天等不同期间的固定收益产品“财富增值计划”，投资者投资额10万元，根据投资期间预计年化收益为7.02%~11%。 此收入水平与其他p2p运营商发布的这种固定收入产品的收入水平相似。

郭震洲希望通过稳健的经营，逐步降低资金价格，降低借款人的融资价格，满足越来越多的借款诉讼。 这样给定的借款人的利润也相应下降，符合成熟市场金融费的运行规律，满足越来越多的借款人的诉求。 郭先生认为，随着金融市场无风险收益率的下降，p2p领域的收益率也会逐渐回归。

在资金管理中，炫耀金融目前与第三方支付平台的中金支付合作，炫耀平台不接触客户资金，整个资金循环由中金支付独立完成。 中金支付是银联旗下的第三方支付平台。 另外，夸查金融引进了世界四大会计师事务所之一的安永会计事务所进行审计认证。

风控是命脉

郭震洲认为，目前监管层对金融市场化的态度非常确定，对互联网金融基本采取“负面清单+底线执法”的态度。 这为网络金融的迅速发展提供了非常有利的政策环境，也迫使体制内的金融公司进行改革。

“网络技术的应用并没有改变金融的本质，只是提供了更有效、更方便的方法，提高了金融的效率。 ”。 郭震洲就这样总结了新兴的网络金融行业状态。 因此，网络金融也同样需要以前传递金融的专家经营风险，管理风险，不能脱离以前传递的金融业务的专业性。 但是，现在市场上很多不擅长金融的人都在做网络金融。 今后3、5年间大部分p2p企业将不复存在，是因为风险管理存在问题。

现在很多p2p企业引进和保证了第三方保证企业，郭震洲认为这是吸引投资者的平台手段，不是比较有效地规避风险。 现在国内担保企业普遍注册资本低，担保能力有限，提取资本金的企业也很多。 除了担保资本金不足以外，平台和担保企业也有关联企业，平台设立担保企业为自己提供担保的例子也不少。 另外，对担保企业来说，单纯依赖收取2%~5%的担保费是无法弥补负担的风险的，大面积到期，不仅平台跑，担保企业也跑的情况很多。 这也可以解释为什么保证企业不能协助任何问题平台支付投资者的本金和利润。。 因此，客户金融需要不断实践，结合多年经验和系统化建设，通过自身强大的风控系统，为用户提供真正安全稳健的放心资产。 此外，夸张客采用逾期风险补偿金的机制，通过细分的资产管理，全额提取逾期风险补偿金，动态调整保证完全涵盖潜在风险损失。 这个账户由招商银行独立托管，招商银行定期披露托管消息。 奎特还每季度向投资者发送逾期风险补偿金新闻披露报告，使其更专业、更安全和更透明。

浮夸客户金融在上海的信用工厂现在近100人，年末将近150人，预计明年年末将扩大到近700人。 在郭震洲，未来上海总部的大部分员工负有风险控制的责任，表现出对风控的重视程度。 前几天，安静金融成立了科学部，开发了企业的大规模数据平台，实现了对借款人的更充分的在线审计。

郭震洲希望傲客金融的坏账率能控制在4%以内。 这需要企业在反欺诈系统、逾期账户管理等方面更加精密和完整。 目前，安静的反欺诈系统是独立开发的，模型将进一步优化。

使用金融是一项艰巨的工作，郭震洲毫不怀疑人海战略在中国的重要性。 在线半年内，炫耀客户金融的员工总数将达到800人，明年的这个时候员工总数将达到5000人。 巨大的组织需要科学化、微细化、数据化的组织和运营。 郭震洲反复表明这个方向，不仅巨大，而且建立更强大的“安静军团”。

在网上借款顾客的开发方面，目前吹嘘顾客金融的业务将扩大到10个二线城市，明年将达到40个城市。