“民生银行8000万理财变质押担保 银行被指违规销售始末”

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本报记者陈红霞武汉报道

借款人失去了联盟，陷入了被民生银行( 600016，股票吧)武汉分店指责“违规销售”的纠纷。

8月6日晚，焦急的卢春明向21世纪的经济报道记者推荐，在民生银行武昌分行的顾客经理的推荐下，从1000万元开始，购买了年化投资收益率达到12.08%的“高端资产管理”，对方说该产品没有风险。

经过这位客户经理的推荐，卢春明今年5月将自己和好朋友3000万元以上的资金存款单分三次抵押给银行，说银行进行了“资产管理投资”。 卢介绍说，其他12个账户也购买了这个“资产管理”，合计达到了约8000万元。 之后，银行以承兑票据的形式，向湖北永福投资有限企业(以下称“永福投资”)借款人贷款这笔资金。 今年7月中旬，借款做法李晴失联，爆发了这笔资金坏账的风险。

但是，卢春明的所谓“高端资产管理产品”不被银行认可。 根据民生银行的声明，卢春明等人将个人定期存款证明书交给民生银行，为永福投资发行银行承兑汇票提供了全额担保。

8日下午，接受21世纪经济报道采访的民生银行武汉分行潘先生也指出，卢等顾客在银行签订的合同只有担保合同，对贷款合同的签订完全不知道。

现在比较这个业务的性质和签订过程，卢春明等投资者和民生银行方面各有各的话，李晴的失联可以把这个投资放在水里。

“理财产品”的讨论

年5月，对卢春明来说是难忘的命运。

一个月内，卢分三次在民生银行办理了300万元、800万元、300万元的定期存款，然后把这些存款交给当铺处理。 他后来在民生银行武昌分行二楼的办公室，签订了包括“担保合同”和“借款合同”在内的空白合同。 银行把这笔资金拿去理财投资，明白自己坐下来到期后，只收回本金的12.08%的利息。

出乎意料的是，7月25日下午，民生银行武昌分行突然通知吕春明在银行二楼会议室召开协商会议。 银行以包括卢春明在内的13个账户的存款作为质押担保投资永福，但后者的法人李晴已经失联。

银行理财产品还是个人存款担保？

卢春明解释说，民生银行资产管理经理汉某代表的民生银行是这项业务的牵头人，自己是民生银行的贵宾顾客，对该行和汉某一直很信任。 从年11月开始，汉某推荐比较高端客户的高端投资理财产品，从1000万元开始，投资年化利润达到11.08%，无风险。

卢春明说，汉某告诉他，这个投资项目经过银行的分层审查，项目客户在银行有封闭还款账户监督管理，民生银行开设的普通存款以质押双重保障手段作为还款保证。 另外，该企业将不动产的门面等抵押给民生银行，韩国父亲也投入3000万元购买了该产品。 这样一来，卢就心动了。

证明了这一说法，卢氏向记者提供了韩国某某向民生银行上级主管部门提交的“情况证明”。

韩某凭证书说，2005年4月进入民生武昌分行，现在担任顾客经理，属于零售序列评价。 从年下半年开始，主要营业业务包括煤炭贸易在内的永福投资计划在该业务中追加了“代码”，从而使企业信用额增加到了9000万元，但没有被批准，需要批准的金额只有3000万元。 拥有庞大存款客户资源的韩某，与永福投资合作了5年，他认为长期合作良好，对方信用记录良好。

因此，韩先生建议将包括自己父亲在内的13个个人账户融资给永福投资，所有金额为7760万元。

操作模式是卢春明等高端顾客先与永福投资签订《借款合同》，约定金额、利率和半年期限，然后顾客用存款单向银行担保个人存款。 之后，银行为永福投资开立银行承兑汇票，借款人永福投资将企业自有资金存入民生银行开设的对公账号，民生银行操作扣除金，完成兑付。 解冻手续结束后，卢春明等人可以取出存款证明。 永福投资向卢春明等人支付面值的8%-9%的利息，卢春明等人在定期存款证明书上可以领取3%左右的利息。

这不是韩某第一次操作这项业务。 他在情况证明中说，年做这项业务以来没有问题。

卢去年也用同样的方法购买过这个“高端资产管理”，当时的借款人也是永福投资，但他坦白说，当时到期后，按时付款了。

但是，这次吕春明没有那么幸运，从7月17日开始李晴失联，光靠民生银行，无法返还永福投资到期的4000万元贷款和个人融资的8000万元。

因此，民生银行召集了13个账户所有者召开协商会议，通报了相关风险。

8日，21世纪的经济报道记者联系了韩国某，自己也是受害者，作为民生银行的顾客经理是正式员工，这一切行为都表明是职务行为。 现在银行方面不允许公开发言，关于顾客的各种说法，不能公开发言。

民生银行也根据对外声明，在这项业务中，上述资金提供者分别是民生银行武昌分行客户经理韩某的父亲和韩某的父亲的朋友，主要资金提供者多为某上市企业的股东和高级管理层。 银行和上述捐助者之间除存款合同外，没有签订资产管理及其他合同。

风险提示的脆弱性？

上述民生银行武汉分行潘先生也表示，顾客在银行签署的合同只有“担保合同”，顾客投诉的另一个“贷款合同”不是银行方签署的，没有相关印章，“银行的合同通常是标准化合同，有一定的样式。

顾客管理者在顾客销售时是否涉及“无风险”的表现，是否介绍永福投资的相关情况，比较合同签订的具体过程，潘先生表示银行正在确认情况，作为银行员工，银行负有管理责任，真的

银行领域的人也坦言，民生银行印章上的“担保合同”只与民生和永福投资之间签订的10514022089号“银行承兑合同”有关，但与卢某等相关的“借款合同”并未从复印件中出现。 《借款合同》中也没有民生银行相关的印章。

根据文件，不能说明“借款合同”是由民生银行的员工主导签订的。 另一方面，双方签订民生银行印章的担保合同中没有提到与风险相关的词语和条文。

什么是个人定期存款业务？

银监会2007年颁布的《个人定期存款贷款方法》解释说，这是借款人用未到期的个人定期存款做质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，到期后借款人偿还利息的贷款业务。 借款人可以以本人名义将定期存款单作为质押，也可以将第三方存款单作为质押。

“第三者存款的业务模式是磨练政策的边缘球，基本上是各大银行开展过的。 ”。 某银行领域的人说，零售序列岗位的顾客经理通常有大量存款的大顾客，也接触需要资金但信用批准不合格的企业的顾客。 顾客管理者通过这样的牵引线，可以扩大自己的业务指标，增加银行承兑业务的业绩，受益匪浅。 但是，这一业务风险很大，近年来许多银行纷纷减少了个体存款业务的开展。

卢春明表示，此后，汉某在民生银行向公共资产监督管理部发出了与个人定期存款贷款进行比较的承兑汇票业务的发行文，并坦言要求今年4月以后中止这项业务。 “我们的合同是5月签订的”但是记者还没有验证停止的说法。

“光明”失联者:谁是永福投资？

现在投资者和银行的纷争还没有定论，民生银行的应对也已经确定，这个业务还没有到期，存款证明书还处于质押期，资金“不翼而飞”的事实还没有发生。 大约半个月失去联系的李晴，会在到期前拿出上述债务兑现吗？ 现在还不容易说。

李晴是谁？

根据永福投资官网的资料，企业是国际多元化投资控股集团，总部位于武汉，海外总部位于美国纽约。 企业的首要业务是煤炭开采和经营、贵金属、有色金属开采等。 集团在国内拥有子企业贵州永福矿业、金沙县白坪矿业、富源县永福矿业及轩辕阁玉器企业。 海外有美国永福国际投资企业、美国布鲁克、bingham、greening三家房地产企业、john r投资企业、新加坡嘉俊国际企业等多家子公司，进入美国康宁企业。

永福投资作为企业的支柱产业，主张贵州永福矿业两矿的生产都是高质量无烟煤，年产量达200万吨。 总价值为12亿，长期市场价格将达到数百亿。 现在两矿所在的企业实体已经在美国纳斯达克上市，年初在港口上市。

根据韩国的一份情况证明书，从2009年开始与永福投资合作，年，永福投资是民生银行的商贷客户，贷款800万元，之后民生信用额逐年增加，达到每年4000万元。

韩某参照的审计数据显示，从2009年到2009年，永福投资的销售额分别为1400多万元、7000多万元、2.5亿元、5.8亿元左右。 在双方合作期间，永福投资没有逾期记录，民生信用评级为a，信用额度为1亿元。

韩国一份证书显示，永福投资在民生银行的防风措施是抵押率达到98%的房地产抵押，企业追加了与业务往来企业的关闭还款协议，由民生银行法律合规部门审查。 另外，民生银行追加了李晴的连带责任担保。 李晴拥有贵州永福矿业30%的所有权。 该企业管辖永盛、白坪煤矿，两矿资源已由飞尚无烟煤能源有限企业( 01738.hk )带入香港上市成功。

“但近年来煤炭产业迅速发展进入了下跌周期。 ”。 一位投资领域的人对21世纪的经济报道记者坦言，通常从投资融资的角度来看，这个领域的风险判断应该大幅度调整，信用评级通常应该降低一点。

潘先生也表示银行方面正在确认相关情况，协助降低顾客的损失。 计划根据情况使用相应的法律手段，包括永福投资企业开始整理银行持有的资产，着手保护资产。 (本报记者付玉对本文也有贡献) ( 付玉)