“张志威：抱财网正在自建项目渠道 提高核心竞争力”

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抱财网共同创始人、副总裁张志威

搜狐银行新闻“中国金融论坛”将于5月14-15日在北京举行，本次论坛的主题是“全面深化金融体制改革和实体经济增长”。 搜狐网作为指定财经网(博客、微博)的联系媒体，用图像文字直播会议的全过程。

以下是抱财网共同创始人、副社长张志威的发言实录

张志威:你好。 我是抱着财富网的张志威。 今天除了媒体朋友以外我还看到我们同行，我想在这里谈谈我们对互联网金融互联网信用的理解、观点和体会。

我今天谈谈网络金融的创新和风险管理。 我先分为三个部分，第一个是我们的一点观点，第二个是我们基于这些观点我们使用的模型。 三是我们的风险管理系统

第一，网络贷款实际上是关于民间贷款的太阳能化和网络化。 你为什么这么说？ 从以下几点可以看出，一个是交易额，有数万、数十万、百万、数千万、甚至数亿，模型上有直接贷款模型、债权转让模型、交易所模型，这些都是网上民间金融在网上反映的。 在第三地区，三四线城市和社区都出现了p2p，全国平台遍布各地，充分显示了民间金融的力量。 上周中央银行和银监会发表了关于小额信贷企业管理方法的意见征稿，其中放松了小额信贷企业的对外融资。 这个政策对领域来说是个好事件，我们p2p企业和小贷企业不再合作考虑，n家以上的小贷企业自制p2p，极端来说，为什么民间贷款日晒化或者互联网化？ 基本上，在多少线民间贷款有可能转移到多少线p2p？ 资产管理吨也是这个现象，民间资产管理的诉求非常旺盛，平台上除了小房子和散户，还有很多大公司，为什么说是民间金融的阳光化呢？ 网络本身是一个公开新闻平台，民间贷款通过网络公开，公开给监管，公开新闻，贷款双方都暴露在阳光下。 刚才听了监督管理层的发言，说监督管理政策出来了。 要执行新闻管理登记，本身就是阳光化，即规范化。 所以我认为民间贷款的网络化和太阳光化提供了比较大的想象力空之间。 这是我的第一个观点。

第二个观点p2p的快速发展目标是中国特色的普惠金融，普惠一词理论基于在充分的市场竞争情况下市场失灵的情况下政府需要介入。 中国不一样。 中国正好相反。 他还没有完全市场化。 他是金融抑制的现象。 所以，我认为中国的p2p他不仅可以做银行做不到或者银行不想去的地方，还可以做银行已经做了但他做不到的这些地方。 中国现在有000多万中小企业和创业者。 他们融资的诉求非常旺盛，根据我们的经验，越往下他的当地圈子越小，处理金融新闻不对称问题的价格越低，越接近真正的p2p。 即使从资产管理方面看中低收入者也有很强的资产管理诉求，互联网在服务和渠道方面进行了创新，带来了理念的变化。 我一百元就不存款了。 也可以进行资产管理。 也可以投资。 现在流行重新采购。 可以投资拍摄电影等。 出现了网络金融，项目方和资产管理方的诉讼被释放了。 我们抱着财网集中在小额贷款上，当然多少钱？ 这个可以讨论。 但是最终产品的设计和创新一定围绕着它。 把资产管理和贷款带到平民身边是我们理解的中国特色——普惠金融。

第三个观点是网络金融促进民间贷款阳光化，促进普惠金融，根本本质是经过金融经营风险的本质不变。 所以我认为我们应该考虑经营过程中的综合风险。 我们分为三大类。 第一类平台本身的风险，第二类是商业风险的第三类投资者风险。 平台本身的风险包括宏观经济环境、领域风险、政策和合规风险、技术风险和操作风险。 业务风险包括借款人信用风险、产品设计风险和平台信用风险。 投资者风险包括资金安全风险、新闻披露风险。

基于上述认知我们建立了自己的商业模式。 这张图是我们抱财网的基本商业模式。 我们现在采取比较主流的o2o模型。 右边有两个大框架。 上面的框架是我们现在的模型，第一是两种。 一是提供专业保证、小贷款和典型合作，这些机构提供项目来源包括提供一点风控措施，最后为投资者提供保证。 二是我们的特色，被称为领域保证标志，我们与领域领导公司合作，为他的供应商、代理商提供相应的融资。 领域核心企业提供的风控包括保证方面的一点合作。 下面的框架是我们正在建设中，资金比较充足，现在的问题很多都是项目不足。 以北京平台为例，多数面临资金站岗，项目不足的情况。 向大家分享我们的心情。 光和别人合作既不是处理方案也不是你的核心竞争力。 最重要的是，为了解决这个问题我们需要建设项目渠道。 这是我们的理解。

谈谈我们自己的风险管理平台吧。 以前朋友在谈论项目风险管理。 我理解我们应该是综合风险管理。 我们提到三个层次的风险，我们建立相应的辅助体系。 第一个是平台本身的系统，被称为内部控制。 重视这两方面的建设，一是我们内部规范的管理组织结构。 第二，在完善业务流程、管理组织结构这一部门间岗位的设置中，相互实现了一点监督岗位，在业务环节中实现了等级授权批准制度。 建设自己的业务优势和完善的业务过程体系，比较过程中的一个风险点制定相应的操作方案，保证正确执行，是我们关于内部控制的立场。

第二，关于本公司业务方面的风险管理标准，我们分为四级，一级采用国内比较有名的信用评级机构，对我们的合作伙伴进行信用评级。 第二步是这些合作伙伴先进行项目风险判断，经过他判断的项目推荐我们抱着财网，我们内部有自己开发的评价体系。 只有经过我们的项目才能进入我们的风控范围。 抱着财网审查这个项目包括实地调查、最后完全保证等措施。

第三部分是关于投资者保护制度，关于投资者风险的应对。 第一个是关于投资者的利益。 不要说这个模型。 二是我们自制风险保证金制度。 我们有限额。 不足时用资本金补充。 三是新闻披露制度。 因为自己的p2p是公开的平台，所以实际上投资者要学会自己评价项目风险，就必须兼顾合理的新闻披露和借款人的隐私、商业秘密的保护。 我们认为建立合理的新闻披露制度对平台健康的迅速发展是必不可少的。 第四是投资者教育，要人投资者无法让平台本身的声誉和企业品牌知道这些投资有风险。 对于不同的风险定价，生成不同的产品，投资者自己选择实际上也是保护平台的一种形式。

总的来说，我认为健康的p2p平台应该具备合规的商业模式、比较有效的风控系统、方便的顾客体验、安全的技术平台、充分的投资者教育、合理的新闻披露、完全的投资者保护 我认为网络金融是马拉松，网络+金融。 以前网速鱼吃慢鱼大致不适合网上金融。 真正融合和比较有效地结合网络金融这两个要素是长期快速发展的关键。

最后，简单介绍一下我们抱着财网。 抱着财网是一个新的平台。 我们的团队都以70后为中心，以前的行业有一定的基础，来自it、互联网官方金融、民间金融和法律。 这是我们的核心队。 我们的名字来源于民俗。 南方四川省一点地方的新年，有捡柴火回来，空手拉手回家的习惯。 我们这个抱财名来自民间，为人民服务，谢谢。 欢迎大家拥抱。