“银行电商渐成鸡肋 或加深与大型购物平台合作”

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董冰清唐静

银行也有不好的生意。

今年8月6日，兴业银行( 601166，是股票吧)突然在其信用卡网站上发布公告称，为了调整业务，银行于今年8月31日正式关闭兴业信用卡网上的分割商业街，订购了商品，但尚未收到。

目标顾客确定，支付方便，银行做网上商城看起来像水是水路，但现在不是了。

银行网上购物体验:偶尔给予力量

银行信用卡网上的商店街以能用信用卡分期购买商品为主力。 商品的种类除了电子产品和家电产品以外，还包括首饰、奢侈品等。

在招商银行( 600036，是股票吧)的网上购物过的招商卡所有者刘先生在接受第一财经日报《财商》的采访时表示，在自己募集的网上购物中心购买了苹果产品。 由于招待与苹果合作，在上面购买苹果的不仅可以分期付款，还可以不支付利息。

记者登录招聘行的网上商城，这是招聘行和苹果的促销活动，截止到8月末。 通过招募网上商城和苹果网店的两种方法购买产品达到300元以上，可以申请3~18期的免费分期付款服务。 现在自己网站的iphone 5卖完了。

刘先生购买的苹果产品共计一万元以上。 同样的产品，京东也有三家银行支持分期付款，但需要分期付款手续费，最低手续费是2%。 其中也包括招聘，但只提供了选择招聘3期分期付款减免1期手续费的优惠。

但是，这样顾客一次也不重复支付压力就能在费用上减轻非常经济的活动的是少数，银行电商在顾客心中越来越成为鸡肋。

一家建设银行信用卡客户的所有者接受记者采访时说，自己在建设银行龙卡商城闲逛过，用信用卡积分在商业街兑换过东西，但没买过。 每次收到“几乎什么都不买，也不便宜，分期付款也不划算”的银行账单时，都会附上网上商城的新闻推荐，这个持卡人只检查账单，表示没有看到哪个推荐广告新闻。

银行背后的第三者

事实上，由于银行本身电商方面的技术不足，很多银行邀请第三者去运营自己的网上商场。

例如，在建设银行、华夏银行( 600015，股票吧)的网上商城背后，建设了北京盈天信科技快速发展有限企业(以下称为“盈天信”)。

盈天信的首要业务是为银行网上商城提供技术层面的支持，为银行信用卡中心提供综合的网络购物平台和增值服务营销平台.。 通过这个平台，信用卡客户可以进行积分交换、一次购物和分期购物。 盈天信没有推出自己的购物中心，而是依靠银行平台提供技术支持。

另外，也有在空之前备受瞩目的企业——亿百万人的购物。 亿百购物是北京亿百优尚新闻技术有限企业的信用卡分期购物平台，曾与农业银行、工商银行等合作过。 其首要业务是通过网络零售平台、邮购目录等为国内大型银行开展信用卡分期业务。

银行和亿百万购物的合作主要有两种形式。 一个是只在支付环节合作。 银行提供信用卡分期付款结算方法，不合作设立商业街。 另一个是银行最初没有自己的网上购物中心，通过与亿百万人购物的合作来建设购物中心。 订货后，用信用卡支付，自动分期。 之后，银行把钱送到亿百万人的购物，亿百万人的购物把产品邮寄给顾客，顾客以分割的金额按时偿还给银行。

亿百万购物的经营模式曾经被称为“最佳商业模式”，根据其数据库营销和电子商务外包的经营模式，在年市场占有率中居首位。

但是，由于运营价格过高，以及许多银行打算建设网上商城，这样辉煌的企业于今年6月宣布破产，合作关系中的20多条银行热线也被炸毁。 无论是银行的电器店，还是银行电器店后面的第三者，都让人佩服生活不轻松。

主要选择:深化与大型购物平台的合作？

很多人只听信用卡网上购物中心，但没在上面买过东西。 现在很多国内顾客都习惯买车、买房、支付利息，但在其他行业，收钱的分期付款方法总是深入人心。 打算在信用卡网上购物的客户也因为分期手续费高而退缩了。。

从事软件工程前端开发的苏先生告诉记者，从设计的角度来看，信用卡网站的商业街和京东等大型购物平台的网站在设计上没有太大差异。

他认为，银行信用卡网上商城的第一个特点是网站可以直接获得银行支付的界面，这是比较小的购物网站上没有的。 银行有广泛的顾客群，这是其特征——如果顾客有该行的信用卡，就可以购买该商业街的分期付款商品。 但也是劣势。 其目标客户群首先仅限于本行信用卡采用者。

从事网络科技运营的刘先生，在信用卡网上商城最重要的是代理销售，但支付方式与京东、淘宝不同，比如招商只能招商支付，对顾客来说，利益有时受到一定的特别优惠 例如免除分割手续费等。 “对银行来说，利润不需要库存，不需要物流，客户下单只进行账簿的解决，其他由第三者负责。 发生质量等售后服务问题时，银行不负任何责任，有理由自己调整解决购买者和第三方卖方或产品的售后服务。 另外，银行在顾客中的威信相对较高。 客户在网上购物过程中最担心的是安全问题。 由于大量订单，顾客在银行的网络购物平台购物的意愿可能很高。 ”。

但是银行参与电商，总体上认为劣势大于特征。 首先，银行不是专攻电商，与京东、淘宝相比有多年的实战经验。 其次，用分期付款的方法在银行网上购物总体不合算。 最后，银行顾客的狭窄只有使用该银行信用卡的顾客才能采用分期付款。 京东，亚马逊没有这些问题。

对银行来说最好的方法可能是加深与有经验的大规模网络购物平台的合作。 “通过适度减少手续费、让顾客刷自己银行的信用卡等优惠活动，也可以达到开展分割业务的目的。 另外，银行也不需要花钱维持自己的网上商场。 ”。