财讯：民间借贷利率红线降至24%以下 非法放贷会更猖獗？

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作者:杜川

[降低民间贷款利率司法保护上限，用lpr的倍数限制的话，从监督立场、货币政策的立场来看不太合适。 “我们一直在推进利率市场化改革，取消利率的上限、下限，使市场自动发挥作用。 从民间贷款的角度来看，金融监督部门没有制定民间贷款利率的依据。 ”。 ]

降低民间贷款利率司法保护上限会导致利率市场化名的存续吗？ 民间贷款利率限制会助长民间非法高利贷的蔓延，劣币会驱逐良币吗？

最近，最高人民法院、国家发展改革委员会共同发表了《最高人民法院国家快速发展和为改革委员会新时代完全加快社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》(以下称“意见”)文件，规范了民间金融市场。

《意见》提出要切实修改民间贷款案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间贷款利率的司法保护上限。

这种表现引起了暂时理论界和市场的关注。 据第一财经记者采访，这些文件不是司法解释和行政规则，而是政策意向，目的是信号强，保护和促进民间金融，服务实体经济的迅速发展。 但是，许多专家对此也表示担忧:司法保护利率标准进一步下降的话，中小企业可能无法借钱，也有可能助长民间非法高利贷的进一步蔓延，应该慎重进行。

降低民间贷款利率的司法保护上限会影响几何图形吗？

去年，最高法颁布了《民间贷款案件审理中适用法律几个问题的规定》，确定了“二线三区”的方法，规范了民间贷款行为。

“二线”是36%和24%的两条线。 “三区”是指用两条线隔开的区域: 24%以下为司法保护区，24%~36%为自然债务区，36%以上为无效区，是非法放贷。

这次《意见》提出，大幅降低民间贷款利率的司法保护上限，坚决否定高利贷行为、违法放贷行为的效力，维持金融市场秩序，服务实体经济迅速发展。

一个重要的问题是，自年《二线三区》规则颁布以来，民间贷款利率真的没有达到24%以下。

“司法保护利率标准进一步降低，一方面将“讨厌麻烦”、“害怕风险”的资金从市场上撤出，另一方面，对债务人提出更大胆的资金要求，使债务冰山水面以下的部分更大，更危险。 》中央财经大学法学院副教授穆恩知道。

以往，民间贷款是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间以及法人或其他组织之间以货币或其他有价证券为目标进行资金融通的行为。 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司发行贷款等相关金融业务，不包括在民间贷款的范畴内。

但是，根据年最高人民法院发行的《关于进一步加强金融审判业务的一些意见》，以金融借款合同的借款人在借款人中主张的利息、复利、罚款、违约金和其他费用过高，背离实际损失为由，年利率24。 这意味着年利率24%的限制适用于金融机构融资费用的上限。

“如果此次民间贷款司法解释调整，民间贷款利率司法保护上限降低，金融机构的贷款利率上限也会相应调整。 ”。 北京大学法学院的彭冰教授对记者说。

彭冰建议，利率管制可以管制支出贷款和商业贷款，而不是民间贷款和正规金融机构。 这比较合理。

可以参照lpr设定上限吗？

传闻最高法制定民间贷款司法解释，参照一年的最优惠贷款利率( lpr ) ( lpr )，根据中央银行lpr估计的4倍修订上限值。

一是市场争论集中在“民间贷款的合法利率是否应该参照lpr设定”和“参照lpr，应该设定多少倍数”。

在lpr改革取得重要效果的背景下，民间贷款利率参照lpr报价被认为是贷款利率市场化的选择。

但是，有些专家对此表示怀疑。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者说，如果降低民间贷款利率司法保护上限，以lpr的倍数进行限制，从监督管理的立场、货币政策的立场来看不太合适。 “我们一直在推进利率市场化改革，取消利率的上限、下限，使市场自动发挥作用。 从民间贷款的角度来看，金融监督管理部门没有制定民间贷款利率的依据。 ”。 陈文说。

根据最高法院1991年发表的《人民法院审理贷款案件的一些意见》，民间贷款的利率适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的现实情况具体掌握，最高也是银行同类贷款利率的4倍( 超过这个限度的话，超过部分的利息将不受保护。

此后，中央银行在关于取缔地下钱庄和打击高利贷行为的通知中也严格规范了民间贷款行为。 文案之一是民间个人贷款利率由贷款双方协商明确，双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同级贷款利率(不含浮动)的4倍。 超过上述标准的，应当定义为高利贷行为。

这次民间贷款利率基于参照lpr报价的4倍设定最高合法利率的传闻。 根据最新一期的lpr估计，1年期的品种报为3.85%，民间贷款利率的司法保护上限为15%左右。

关于这个推算值，专家认为不可靠。 “利率市场化发展了好几年，民间贷款利率市场化可能不可或缺，现在这个方法明显矛盾，可以设定上限，但上限的方法、限度、高低是灵活的，不是凭主观的想法设定数字，而是设定为lpr的数倍是科学的

陈文认为现在有点银行信用卡、使用金融的企业超过了15%的利率限制。 特别是民间贷款。 如果把民间贷款利率控制在15%以内，民间贷款市场可能就不存在了，但没有寻求司法支援的破坏性民间贷款会暗中迅速发展吧。

陈文建议，民间贷款利率司法保护上限依据的基准贷款利率应符合市场整体情况，倍数也应具有灵活性。 但是，从司法的立场来看，利率的灵活性和法律规则的相对稳定性有时是不能兼顾的。

除了利率，法律规制的要点是什么？

近年来，监管纠正了暴力催收等互联网金融行业市场混乱，这也提供了一个机会让逃避一些恶意借款的借款人上车。 由于市场的担心，这将导致废债务状况的进一步泛化。

许多专家认为在前端应加强金融供给，监督管理也应观察平衡，在后端规范债务催收领域的法律定位。

“法律规定的要点应该是债务催收行为”主张降低民间贷款利率的司法保护上限的动机之一被认为是通过抑制高利贷产业化导致黑化，但降低民间贷款利率的司法保护上限，将减少借款人的诉求

缪知道，为了处理中小企业融资难、融资贵的问题，需要在很多管理下进行综合管理。

另外，根据地区经济快速发展的现状、市场活跃等因素综合明确利率水平也是值得借鉴的建议之一。 “不同地区的利率水平不同，至少东部和中西部的经济活动程度不同，利率水平也应该不同。 全国统一标准从来不合适。 》彭冰表示。

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