财讯：银保监会规范8000亿银保渠道 银行不能随意卖保险了

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原标题:银行不能随便卖保险！ 银保监会规范8000亿规模的银保渠道

作者:姜鑫

虽然存在，但很少被提及的“银保小帐”被狙击，银保路线经过多次整备后，终于得到了更切实的方向性指导。

最近，以“特快”形式发给地方监督管理、银行、保险等机构的“商业银行代理保险业务管理方法”(以下简称“管理方法”)在保险领域引起了风波，佣金统一管理在账面外计算、保险种类比例限制、商业银行代理保险业务

“新规则会进一步提高银保业务的价格”，一位保险工作人员对经济注意网络记者说了对领域的影响。

2003年，监管机构允许一家银行打开与多家保险企业合作的大门后，银保渠道迅速发展，成为中国保险销售的第一渠道之一。 在这个过程中，许多新成立的中小保险企业依赖银行保险渠道迅速崛起，银行类保险企业将其作为第一销售渠道迅速发展。

有数据显示，截至年底，人身保险企业实现了银邮代理业务，同比减少24.11%，占人身保险企业全部业务的比重为30.59%。 随着领域的迅速发展进入深水区，这一增长情况今年发生了变化: 2019年6个月前，银保渠道累计实现原保险费收入6131亿元，同比增长22.52%，上升1.94个百分点。

从3月下旬开始征求意见后，管理方法将在5个月后迅速落地，于10月1日正式实施。 另外，《关于规范银行代理保险业务的通知》等系列规范银保根文件将被废止。

第六章70条，包括总则、业务准入、经营规则、业务退出、监督管理、附则，涵盖准入退出、经营规则、问责制度、佣金支付、保障型保险种占有率等多方面要求，银保监会合并后，银保渠道销售的监督管理是怎样的新业

给佣金统一结算。

“我最受不了的是员工领取保险企业的回扣。 据我所知，这不是个别现象，必须对这个问题采取果断的措施。 内外都必须坚决，向内外某人要求回扣就必须排斥某人，交出司法解决的对外取消相关保险企业的准入资格，即使影响我们的中等收入，也毫不吝惜，健康的组织 ”。

上个月招商银行行长田惠宇在内部说的话引起业界的关注，银行保险合作中广泛存在的“小帐户”现象浮出水面。

“小帐户”对应大帐户，除了支付通常的费用外，保险企业还个人给银行职员和相关负责人回扣。 据某保险工作人员介绍，为了促进银保渠道的销售，“小帐户”现象由来已久，但现在，为了避免监管，很多小帐户是面对面现金交易，先交给顾客管理者，然后由顾客管理者交给盘面管理者，进而交给分店经理。 小账本也不仅仅是现金的一种形式，保险企业还会委托外部机构进行训练，举办活动，以旅行和预付费用等形式提供。 另外，在这个过程中，由于没有实际的监督，也有保险企业内部的人内外勾结进行套餐费用的“跑”现象。

监督管理一直强调保持高压姿态，但这一领域的潜在规则屡禁不止，迄今为止保险分公司因“小帐户”行为被以“单位受贿罪”处罚。

《管理办法》提出了确定这一点的要求:例如，在第十九条的规定中，商业银行不得单独计算保险代理业务，独立计算不同保险企业的代理保险费、佣金，以保险费收入扣除佣金。

第二十条规定，商业银行和保险企业结算佣金时，从保险企业的一级分公司一并转账到商业银行的一级分公司或至少二级分公司支付。 根据第21条的规定，商业银行必须将获得的佣金如实全额存款，加强佣金的集中管理，合理列支敦士登保险销售人员的佣金，严禁计算和经营账外。 保险企业必须是按照财务制度从实列支支付给商业银行的佣金。 保险企业及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售人员支付合同规定以外的任何利益。

“加强佣金集中管理，严禁非账目结算和经营，保险企业不要额外支付利润。 华金证券分析师崔晓雁说:“这打破了原本记录个别保险费、佣金账户、销售员报酬的模糊概念。” 这有助于提高银保佣金结算的透明度，减少按销售回扣大小计算的混乱，形成健康的销售服务体系制度。

决定特定保险费的比例

从年开始，人身保险领域拉开了转变迅速发展的序幕，在“回归本源”的监督管理要求下，各保险企业调整保险费、产品结构，大力发展保障性业务，符合趋势，银险渠道也提出了新的要求。

根据《管理办法》，商业银行要逐一发挥销售渠道的特点，保险企业要发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术特征，在商业银行代理保险业务中迅速发展长期储蓄型和风险保障型保险产品 另外，在第38条中，商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期人寿保险、终身人寿保险、保险期间为10年以上的年金保险、保险期间为10年以上的两全保险、财产保险(财产保险企业投资型保险除外)的保险费收入之和，是保险代理业务的

值得注意的是，在以往的保证保险和信用保险被取消，业务占有率达不到的情况下，银行将面临期限内修改等监督管理措施。

8月26日，人保人寿保险副理事长、总裁傅安平在中国人保2019年中期业绩发布会上表示，监督管理部门必须首次量化银行代理渠道，回归保险本源和保障。 这有利于整个领域的变革和长期健康的迅速发展。

傅安平说，年前，银保渠道是人保人寿保险的主渠道之一。 在人保集团提出优质转换后，人保人寿保险将其定位为重要渠道。 以前在银保渠道做大宗业务，现在必须在银保渠道做长期业务。 “管理方法”的出现对企业来说是巨大的利益，可以通过新的规则实现价值变革的目标。

另外，在销售产品方面，“管理方法”确定了销售场景:商业银行及其保险销售人员代理销售投资连接型保险产品和财产保险企业的意外收益型投资保险产品等，在设有销售区的层次网站上进行，严格限制在销售区内 对于保单期限和缴费期限长、保障程度高、产品设计较多、且需要长时间说明证明的保险产品，商业银行必须积极开拓销售区域，通过销售区域和销售人员的管理，向合适的顾客提供合适的保险销售产品

如果出现30人以上的群访群诉，就会失去代理资格

年，邮政集团(包括邮政储蓄银行)、建设银行、平安银行、天津银行、中国银行、兴业银行、光大银行等14家银行因银行担保销售错误等违反行为而被罚款，共计572万元。 除了销售错误以外，还有不取得保险代理业务许可证而从事保险代理业务的银行，也有在顾客数据中“移动手脚”的银行。 另外，银行也可以给投保人保险合同以外的好处。

商业银行代理保险业务时，《管理办法》进一步确定准入、退出管理，制作银保监会及其派出机构依法批准商业银行经营保险代理业务决定的发行许可证，表示其许可证不设比较有效期。

在退出中，最近一年在保险代理业务中引起了30人以上的集体访问诉讼，以及100人以上的异常集中退出保险事件决定取消授权。

关于代理业务中存在的各种行为，“管理方法”从多个立场上给出了负面的列表。 例如，比较容易被误解的老年人群体，提出特别要求，投保人年龄超过65岁或投保人年龄超过60岁时，销售的保险产品大致必须是保单利益明确的保险产品。 而且，保险合同不得离开系统的自动核保现场。 保单材料转发给保险企业，核保人员核保后，必须由保险企业出具...

据一位银行相关人士透露，除了确定很多行为外，还提出了优化竞争行业的条款:商业银行代理保险业务最近3年没有重大违法违反，变更为2年，另外可以与3家以下的保险企业开展代理业务(到目前为止为1家公司)，对许可证比较有效

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