财讯：李庚南：银行怎么解开新闻不对称的“死结”？

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文/本财经意见领袖专栏(微信公众平台kopleader )专栏作家李庚南

有多少信用风险来源于新闻的不对称，有多少融资困难来源于新闻的不对称？

新闻不对称是市场经济的客观存在，几乎无处不在，到处都是“风”。 在金融业中，特别是成为困扰银企双方的“死结”:有多少信用风险来源于新闻的不对称，有多少融资困难来源于新闻的不对称？

在3月5日“两会”开幕后的“部长通道”上，中国人民银行党委书记、中国银行保监会主席郭树清在接受采访时坦言:“对银行来说，一大挑战就是一定要得到足够的消息，不借给投资、炒房公司。” 这确实发出了无数银行家的声音，指出了现在公司融资难的核心。

信用社会的基础是诚实。 对放贷者来说，贷款资金是否按计划恢复本金是主要考虑因素，支持它，敢于贷款的基本理由是对借款人(公司)的信任。 这种信任的形成是长期基于借款人对信用和信用的认识，还是基于借款人对历史数据、当前状况等综合新闻的信用判断和研究判断，替代或补充物的形式(抵押)或第三者的信用。 相应的注销方法也根据可靠度分为信用贷款、担保贷款(包括担保贷款、抵押贷款)。

作为信用中介的银行，其坏账资金首先来自存款人，我们知道，保护存款安全成为银行人的天职，防止风险，确保信用资金的安全回归成为银行的生命线。 银行必须有足够的消息来说明借款人的还款意愿(诚实度)和还款能力，以便将贷款风险降到最低。 由于新闻不对称的存在，为了弥补新闻不对称的“缺陷”，银行经常要求借款人提供抵押品和比较有效的保证。 长期以来，要求借款人提供担保，作为领域的“规范”而固化。 从这个意义上来说，银行单纯崇尚担保的信用“陋习”可能没有其存在的理由。

但是，已经是“陋习”，当然应该除去这个。 要改变公司特别是中小企业融资困难的状况，必须让银行改变依靠抵押担保的“恶习”，处理新闻不对称是最直接和最根本的方法。 当然，银行往往坚守抵押权不仅仅是因为拥有借款人的消息不充分。 有些银行和公司有10年以上的合作，但依然要求公司提供抵押权。 这种不可思议的方法不仅与银行客户管理者缺乏公司的生产经营和现金流量的研究水平有关。 另外，与有点僵化的法律有关。 比如过时但不是废除的《贷款通则》第10条确定“除了委托贷款以外，贷款人发行贷款时，借款人必须提供保证”，从合规的角度来看，这种僵化的条款的威慑力依然存在。

处理新闻不对称问题的意义不仅在于缓和融资难问题，而且对数额小、高频小的微型公司的融资诉求来说，新闻的充分共享一方面推动了银企双方供求新闻的对接，另一方面也是银行批量化的营销

如何解开新闻不对称的“死结”？

郭树清书记在回答记者时介绍了许多银行使用大数据解读新闻不对称，维持低不良率的例子。 其中既有大型银行，也有中型银行，也有网商和微众等小银行，可以说为越来越多的银行提供了缓和新闻不对称的构想。

但大数据不是普通的“武器”，对很多银行，特别是中小银行来说，大数据实际上在“云”，不容易得到。 要知道，庞大的数据规模、快速的数据流、动态的数据系统、多样的数据类型、巨大的数据价值，实际上是结合了个人来源的、分散的小数据的充分融合，这种融合是共享的。 遗憾的是，大量的数据依然零散、分割、封锁状态，形成了新闻孤岛。

尽管如此，打破新闻孤岛，实现全社会信用新闻的共享也不是不可能。 近年来，国家为了加强社会信用体系建设，推进一系列法律法规、专业计划和政策文件，各地也积极推进信用体系建设，构建大数据，推进新闻共享的气氛越来越浓厚。 对银行来说，要解决新闻不对称的“死结”，地产上合适，需要在行政相关部门的协助下进行多维搜索。

首先，最理想、最根本、最直接的无疑是推进全国统一、完善的社会信用新闻共享体系的构建。 现在，很多公司相关的信用新闻分散在不同的政府部门，零散、分割、封锁状态，客观上制约了银行部门获得公司相关情况的难度。 一个部门从商业上的好处出发，将自己拥有的大量公共新闻视为“私有财产”，以有偿为新闻提供条件或维持商业秘密，以涉及部门秘密为理由，将拥有的、属于公共资源的公司新闻视为其他 当然，也不排除各个地方政府从局部好处出发，妨碍可能影响当地企业迅速发展的行政处罚类的负面、失信新闻的公开，影响新闻数据的共享。

因此，要加快社会信用体系建设的法制化，以立法的形式把政府相关部门所有的新闻纳入统一的新闻平台，建立健全的公共新闻招聘机制，突破部门利益，打破新闻孤岛，分散在不同的部门 必须更有效地整合大量新闻和小数据，基于云计算、云存储和虚拟化技术，生成符合银行信用和市场营销诉求的大数据。 现在重要的是要明确信用新闻特别是公司经营新闻采用公开和保密之间的法律界限，平衡提高商业秘密、个人隐私的保护和信用新闻的共享水平和效率的关系，需要在立法方面取得突破。

此外，必须实现新闻供给和新闻诉求的匹配，兼顾银行信用风险防范和批量化营销对公司新闻的诉求。

其次，根据网络、大数据，形成局部一定程度的新闻共享处理方案。 商业化的运营使银行能够与具有大量流量数据的网络公司合作。 这包括直接的数据共享合作、基于数据共享的业务合作和信用卡逾期催收等适当的业务外包。 但是，前提是进行了相关业务的风险隔离。 另外，银行在开展信用业务的过程中，可以充分利用网络技术，远程监视借款人的生产经营状况，提高信用后跟踪管理的效率和质量，形成相应的数据观察和积累。

第三，依靠银行自身长时间的经营实践进行数据积累，建立自身的顾客信用新闻数据库。 一是利用长时间业务积累的大量数据，特别是大银行可以筛选解决区域、全国性的数据，建立自己的客户数据库，为建模、批量化奠定业务开展的基础。 根据“跑数”，分析判断客户的信用状况、偿还能力等，为信用决定提供依据。 二是在微观层面，依赖顾客经理“跑街”“跑公司”，开展网格营销管理，掌握和积累第一手顾客新闻资料。 另一方面，由此形成了“三品”“三表”这样的风控体系。 另一方面，银行自己的公司数据库不断完善。 三是把“跑街”“跑公司”和“跑数”结合起来，构建线上下组合的顾客新闻系统和风控系统。

第四，依靠顾客自愿合作和提供银行信用决策所需的消息，实现点间新闻共享。 难怪建立经济主体，公司不能依靠对政府说“哭诉”、向政府求助的模式，以成功支持银行贷款。 反而要拿出自己的诚意，认真合作提供银行需要的、信用审查的真实新闻资料，努力向银行贷款。 这是最基本的借贷之路。 从持续快速发展的立场出发，公司必须珍惜自己的羽毛，通过长期、持续的诚实经营，为自己获得越来越多的诚实资本，积累越来越多、更丰富的信用记录。 这正是公司得到银行持续支持，实现与银行良性互动的基础。

总之，在融资行业，为了解决新闻不对称的“死结”，需要银行和公司的共同努力、相向，需要银行信用的精细化管理，甚至需要公司的正直。 否则，这个“结”可能会越来越紧。

当然，在处理新闻不对称的问题上，不同类型、规模的银行可以有不同的处理方案。 同样的银行面对不同的顾客群体也有不同的处理方案。

例如，根据小微型公司、银行或数量的原理，通过充分的风险分散，可以实现收益的风险。 我们一般说的小微型公司贷款应该遵循收益的复盖风险，其基本逻辑证明不是所有小微型贷款都可以通过收益(利率定价)来复盖新闻不对称隐藏的风险 是通过扩大顾客面，达到足够的小额、面宽，从微小顾客的组合中实现整体收益复盖风险的模型。 与上市公司相比，新闻的透明度相对较高，但仅凭上市公司的新闻披露可能不一定满足银行信用风险管理的要求。 与大型企业相比，有必要通过同行合作，开展共同信用管理来解决新闻的不对称。 大型企业在财务会计管理等方面肯定比中小企业明显强，但其新闻的透明度不一定比中小企业强，明确其许多复杂的相关关系，使中小企业变得困难。

所谓:

渠道成千上万，新闻是第一条。

消息不对称，贷款都集中在心里。

本文作者介绍:在工商银行、人民银行工作，现为银行监督管理部门人员，长期负责小公司金融服务的推广业务，专心研究小公司金融服务问题。 ）

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在工商银行、人民银行工作，现在是银行监督管理部门的人，长期负责中小企业金融服务的推广事业，专心研究中小企业金融服务问题。