财讯：谁该为快捷支付限额调整承担违约责任

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关于银行单方面迅速降低支付限额的行为，银行和客户没有关于迅速支付的约定，因此不能提及对客户的违约。 在银行和支付宝( Alipay )之间，银行如果根据协议履行告知义务，就没有合同障碍。 支付宝( Alipay )与客户签订了快速支付服务合同，但客户承担违约责任时，唯一可以找的只有支付宝( Alipay )。

最近，四大行降低了支付宝( Alipay ) [微博]的快速支付限额，支付宝( Alipay )和银行的摩擦全面升级。 如果双方争执，或者律师招募，顾客可以遵守《合同法》的维权。 基于这一想法，笔者决定整理其中的法律关系，明确谁应该对客户承担违约责任。

快速支付是指客户购买商品时，不需要开通网上银行，只需提供银行卡号码、账户名、手机号码等消息，银行验证手机号码正确后，支付宝( Alipay )将动态密码 去过淘宝购物的人知道迅速付款即使不开通也很难。 所有支付的银行卡都绑定在支付宝( Alipay )账户上。 默认情况下，在页面上开通快速支付。 客户要同意合同和付款，必须一键操作。

客户与支付宝( Alipay )签订了“支付宝( Alipay )快速支付服务合同”，相信大部分人没有去看任何合同，但无论看还是不看，合同都在那里，合同关系成立。 协议的核心是: “你同意，同意。 你发出的命令不能撤销或取消。。 支付宝( Alipay )有权根据你的命令向银行或第三方从银行卡提取资金。 届时，你不得因本人意愿以外的交易或其他任何理由向支付宝( Alipay )退款或承担其他责任。 ”。 也就是说，支付宝( Alipay )得到了客户的许可，客户同意支付宝( Alipay )直接从自己的银行卡里扣除钱。 这家协议银行不是缔约方。

顾客和银行有什么关系？ 在客户开始快速支付之前，可以在银行填写申请书，办银行卡，形成银行卡的合同关系，用卡存款、取款、费用、转账。 大致就是这些。 顾客持有银行卡是支付宝( Alipay )开始迅速支付的前提，开通前必须用支付宝( Alipay )向银行验证手机号码。 但是，顾客和银行没有就迅速支付达成协议，也不能约定限额等。

很明显支付宝( Alipay )和银行在迅速支付方面有合同关系，双方合作已经几年了。 大致如此，支付宝( Alipay )对银行说，我可以得到顾客直接扣款的许可，请你协助我的操作。 你只需要验证顾客的手机号码。 其他不加管理，我负责赔偿，银行同意了。 关于迅速支付额，任何一方有权根据业务合作的现实情况和监督管理的要求进行调整，但必须履行告知义务。 根据这次各银行减额的情况，银行履行了合同约定的告知义务。

结果，关于银行单方面迅速降低支付限额的行为，银行和客户没有关于迅速支付的约定，因此不能提及对客户的违约。 在银行和支付宝( Alipay )之间，银行如果根据协议履行告知义务，就没有合同障碍。 支付宝( Alipay )与客户签订了快速支付服务合同，但客户承担违约责任时，唯一可以找的只有支付宝( Alipay )。 但是请注意，支付宝( Alipay )合同也有各种免责条款，客户必须认真考虑。

银监会《关于加强电子银行新闻管理业务的通知》表示，“关于第三方机构完成安全认证的电子资金转移和支付业务，至少在最初业务之前有账户的银行通过物理网站、电子渠道或其他比较有效的方法直接验证顾客的身份， 据报道，银行根据这项规定，三年来一直将其表现为支付宝( Alipay )情报。 说白了，银行要求直接与客户签约，但支付宝( Alipay )表示“坚决不同意顾客开通第一项业务迅速支付时向银行签约的安排”。 那么，从法律关系来看，支付宝( Alipay )把权利留给了自己，责任也留给了自己。

支付宝( Alipay )的客户已经亿级，“你敢向我赔偿”的口号确实令人感动，但赔偿毕竟是法律范畴的事。 支付宝( Alipay )网站表示:“如果符合本服务规定，例如支付宝( Alipay ) (中国)互联网技术有限企业的客户支付宝( Alipay )账户馀额(被盗时尚在比较有效期内的集分宝及支付宝( Alipay )现金。” 在支付宝( Alipay )确认事实，符合本保障服务的情况下，支付宝( Alipay )向客户补偿全部或部分被盗金。 这项服务只提供给有可靠记录的客户”。

另外，“客户原因(包括但不限于积极的通告、欺诈、网络钓鱼等)引起的支付宝( Alipay )账户的密码、支付宝( Alipay )账户的登录和支付密码、核对码的泄露”是支付宝( Alipay )账户

平安保险没有赔偿“在没有受到威胁的情况下，投保人向别人透露个人账号和密码造成的资金损失”，成功免除了大部分的赔偿责任。

(本论文作者介绍:非资深金融评论家)

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