＂广州小康之家投资和买车计划＂

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财技术周刊2月1日报道，今年34岁的周先生与同龄太太工作，住在广州，有6岁的儿子。 因为工资高，已经有了自己的家，夫妇的心理压力比其他上班族小一点，但儿子马上到了上学读书的年龄，想知道现在的资产配置情况是否合理。

每月的聘礼是一万元

周先生现在在民营计算机企业工作，每月收入10000元，夫人在国有公司工作，每月收入8000元。 两个人每月的日常消费要3500元，房贷偿还要1500元。 儿子早上上课每周两次，学费150元，一个月1200元。 加上娱乐、置衣等费用，总消费在8000元左右。 这三口之家每月的收入几乎有一万元。

“孩子出生后，我们也为他投资了很多。 我们向他报了创造性的美术班。 我平时学游泳。 他担心在开始阶段会落后于其他孩子。 ”周先生说。 “为了将来的读书，我认为应该辞去美术班去读英语班和数学班等。 ”从周先生的话中看不到父母的关怀。

周先生和夫人年末奖金加起来三万元，他们用一万元孝顺双方父母，用8000元支付保险费。 剩余部分留作明年的周转资金。 其中，8000元保险费中6000元为买周先生的终身人寿保险附加了重疾险，死亡保险金额为20万元，重疾险金额也为20万元。 另一个2000元购买了夫人30万元的意外保险和意外医疗保险和住院医疗保险。

经济基础已经奠定了

周先生和夫人现在的家庭资产总额突破了300万元。 包括现金和生存2万元，股票投资市值20万元，基金市值30万元，108平方米的自有住房价值250万元左右。

在债务方面，两人还欠房贷5万元和信用卡贷款5000元两个。 扣除债务的两个人净资产是296.5万元。

“我们对现在的状况很满意。 一是人生大事基本完成。 二是积累了一定的资产。 你不用担心突发状况。 ”周先生说，他们2003年买了房子，所以房价相对较低，但这几年收入稳定，投资效果好都是迅速积累资产的秘诀。

有必要调整资产的配置吗

年9月，儿子上小学一年级。 这也给周先生的理财方法带来了新的问题。

“儿子读书后，我们的支出应该会越来越多。 比如平时的课外辅导班，每年的学杂费等。 ”。 周先生说他们今后的雄辩应该会减少一点，不知道会不会影响投资本金。 另外，他认为现在的投资方法过激，更稳健吗？ 银行发布的理财产品应该考虑吗？

在保险方面，周先生不知道现在这样的投入状况还很少，他说:“在医疗方面，我和妻子都观察不到，有朋友想听理财师的建议。” 周先生说，他对保险了解不多，所以他们俩需要向理财师求助。

“妻子和我现在没有考虑再买一套投资者。 我宁可买辆车。 我想让儿子上学的时候容易接送。 ’周先生的预算是20万元。 开车后，生活支出必须再增加一个，所以周先生想就此听取理财师的建议。

家庭现有资产状况分析

周先生的三口之家现在处于家庭的成长期。 6岁的儿子今年9月入学，像天下所有望子成龙的父母一样，对孩子的预期教育支出增加。 周先生夫妇这时必须重新调整家庭的财务运用和资产管理活动。 在家庭嵌套期间，在支出方面孩子的养育和教育负担逐渐增加，保险诉求也达到了高峰，除了未偿还的住房贷款外，还需要实现合理的家庭资产配置预期的资产管理目标，建立理想的家庭生活。

周先生的家庭资产结构

分析周先生家庭的资产状况，有以下优点。

一是家庭资产配置杠杆率低，无法使用财务杠杆获得高收益率。

二是风险资产所占比例高，周先生的家庭资产中基金、股票类投资约占家庭整体资产管理活动的96%，波动性大。

配置资产相关建议

在积极筹措教育金的今天，周先生夫妇年度的聘礼为12万元，可以适当利用其中的一部分资金投入给儿子的教育金储备计划。 现在的市场上大致提供了三种选择:其中之一是参加银行的教育金储蓄。 例如，华侨银行的“小金融家储蓄计划”也是个不错的选择，涵盖了孩子的储蓄计划、网络储蓄、教育金保障计划和海外留学金融服务，开发了孩子的财商，为孩子早日计划未来的教育金。 有趣的是，边玩游戏边储蓄的零储蓄财富模式不仅有助于父母获得孩子的教育金，还有助于为孩子的理财观念奠定基础。 其二，可以选择适合综合型儿童类的两全保险。 同样的险种通常集教育金储备、重病赔偿、红利、保险费免除功能于一体，为孩子的健康和教育提供保护和护卫。 最后，基金的投资也是很好的教育金储备方式。 这种方式的优点之一是起点低，灵活性高。

完全的家庭保障周先生的收入在家庭月收入中也占了接近45%的比例。 因为这周太太的保险计划应该增加重病的危险。 另外，周先生20万元保险费的终身人寿保险也不够。 一般来说，我建议至少拥有相当于将来家庭十年基本支出的保险费。 如果现在家庭的年支出是10万元的话，周先生建议多投保80万元的保险费。 当然，我建议投保20年的定期人寿保险。 也节约费用。 因为这20年是家庭最需要人寿保险的时候。 另外，周先生和周先生还建议用每月缴费的方法为两个人购买终身养老金制定养老计划。 现在一年的家庭保险费支出是8000元，只占家庭总收入的不到246000元的4%，合理的保险费支出应该占家庭收入的7%~20%，这些安排应该完全能满足周先生家庭的保障计划。

贷款买车的周先生计划今年9月接送儿子上学，预算是20万元。 周先生的家庭负债率很低，只剩下5万元的贷款还没有偿还，无法利用财务杠杆获得收益，所以周先生考虑选择贷款购车，建议适当的负债提高资金的利用率。

调整投资配置要考虑周先生的家庭状况，家庭投资方法要从急剧增长的模式转变为平衡的投资方法。 建议将核心资产配置合理分配为7:3的形式。 也就是说，将纯股票基金的投资从原来的96%降低到70%，将另外30%的资产逐步转换为纯债券型基金和银行保本类资产管理产品等风险比较低的资产。

职业收入周先生夫妇马上就要进入人生阶段的稳定期了。 事业有多年的经验。 在职培训必须充实自己，制定职业规划，明确今后的工作思路，实现家庭总收入的稳定增加，缓和儿子入学、购车后等一系列支出。

华侨银行(中国)有限企业上海卢湾分行殷晓卿

专家建议2 :保险建议

通过分析周先生家庭的基本财务状况，可以看到以下情况。

周先生的家庭现在平均每月盈余1.1万元，投资资本充足，整体财务状况良好。 家庭资产负债率非常低，家庭没有财务压力。 在流动性资产中，投资性资金和储蓄性资金所占比例为50:2，投资方法比较激进，可以适当调整投资结构，合理配置家庭资产，保证家庭收入来源的稳定性。 302万元家庭总资产中，250万元是不动产，82.7%是固定资产，变化能力不强。

保险方面，保险费投入/年总收入=8000/246000=3.2%，低于7%~20%的合理水平。 另一方面，周先生是家庭经济的支柱，是家庭精神上的“中心骨”，年收入超过12万元，但保额只有20万元，不足2倍的年收入，保额过低，发生什么事故后家庭收支会不平衡。

从以上财务状况分析可以看出，周先生一家家庭资产中固定资产比较大，流动资产投资主要是基金和股票，比较激进，适当加强稳健的投资和保障型投资，更合理地实现财富增值，不要顺利实现资产管理计划的目标

周先生现在在民营公司工作，相关的保险保障可能不如国有公司完善，所以应该加强周先生的保险投入。 现在周先生只有死亡和重病保险，而且保额很低，所以建议提高保额，配置意外的医疗保险。 例如，在万能保险上附加一点医疗保险就可以完善自己的保障。 以海康的“创富胜利者终身人寿保险(万能型)资产管理计划”为例，周先生一次不需要再投入8万元就可以购买这个产品。 该产品目前( 2009年12月)结算利率为4.1%，利率随银行利率变动而变动，最低保证利率为2.5%，意外医疗保障(每意外门诊或住院最高可达8000元，最高可达100元。 这样安排，可以适当调整周先生的过激投资结构，享受稳健的投资收益，享受意外的医疗清算，一举两得。

对6岁的儿子来说，父母最关心的不仅仅是健康和教育。 孩子碰撞也无法避免，发生意外伤害事故的概率很高，建议购买教育金资产管理和拥有少子意外伤害医疗的危险物种。 以海康的“超满意两全保险”( b项红利型)为例，周先生每年可以向儿子投保保险费1万元，5年只保障10年。 在分期投资获得稳健投资收益的情况下，儿子也享受长达10年的意外医疗保障(每次意外门诊或住院最多1000元，累计2万元)。 。 有效地转换意外的医疗费，减轻家庭负担到期也可以结转养老金，作为孩子教育金的有力补充一举多得。

周先生现在保险合理，在国有公司工作，所以相关福利很好，在保险保障方面也相对足够。 资金充裕的情况下，可以适当考虑配置沉重的危险。

周先生的家庭固定资产占有率高，房地产第一，如果因突发事故房地产受损，也会影响家庭经济。 我建议购买家庭财产保险，保障家庭资产。

海康保险高级资产管理顾问庞丽彩