【孩子能学会用压岁钱理财吗？】

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金融界人士对“这韭菜不行”的共识不少。 这个局怎么破？ 有识之士说，韭菜必须从娃娃上剪下来。

早把孩子们放进坑里，在长线投资方面有心得的机构早就决定了“金融从人偶上抓住”的战术，主张金融知识是未来的核心竞争力，不要在孩子们身上花钱而输给起跑线。 但是很多孩子们的三瓜枣零花钱买玩具车也要存一段时间。 孩子们很快就会发现口袋里现有的购买力和用金融书做案例的数字之间存在几何学上的差异，但至少在他们心里种下了梦想，万一长大后总有一天这个梦想实现了呢？

孩子们过年收到的大笔压岁钱可能更接近他们实现那个梦想。 大部分孩子都会遇到“爸爸妈妈先收钱”的典型话术，最终这笔钱以红包的形式流向了别人家的父母那里。 但是，至少给孩子留下了“我很有钱”的模糊印象。

光是这模糊的形象，就足以推动金融机构。 例如，改革开放的前沿广东试图率先进入校园。 年广州市1万名中小学生率先在课堂上学习金融理财知识。 在小学金融读本中，第一课从孩子们熟悉的压岁钱开始，高中金融教材介绍金融活动系统是如何发挥作用的，回归具体的家庭投资理财，介绍投资理财的选择。 目前，不知道这三年羊城金融机构的青少年实名账户增加了多少。

都是国内一线城市，北京、上海也不怎么被广州吸引。 年下半年，上海和北京也密集推出了“金融进入校园”的活动。 鉴于迄今为止“裸体贷款”等非正规金融产品先于象牙塔入侵，现在“正规部队”的进军至少起到了亡羊补牢的作用。 中国人民银行副总裁朱鹤说，金融知识进入校园是解决金融风险、贯彻金融知识普及事业的重要组成部分。 金融不仅是配置资金资源的手段，也是增进个人福利的工具，掌握必要的金融知识会带来终身利益。

终身受益这件重要的事自然越早开始越好。 另一个使用“终身学习”名义的场景是说服孩子们养成早晚刷牙的习惯。 管理零花钱就像刷牙一样重要，而且其成果足以买很多牙刷和牙膏。 但是，国内的金融普及教材从压岁钱开始，投资于资产管理的链条，而另外一个“韭菜培育计划”没有那么大的目的。

日本中小学金融教育的重点是让学生理解金钱的作用。 在日本银行和金融领域，为了迎接“无现金时代”的到来，呼吁孩子们作为“无现金时代”的最初的“原住民”了解相关知识。 其教育方法是，为了让学生们掌握对金钱的思考能力，让孩子们自己填写自己长大所需的饮食费和教育费、网上购物时的观察事项等表格，了解金钱对长大起什么样的作用。

日本的“无现金”教育比广州的“压岁钱”教育更隐蔽，但更深入的金融启蒙教育不提钱。 作为顶级金融捕食者的居住地之一，英国的“金融韭菜培育计划”很早就开始了，每年都将财务教育纳入全国课程。 但是，受师资力量和教材不足的影响，对孩子的金融教育推进比较缓慢。 英国议会党派间财务教育事务小组进行的研究表明，只有17%的中学教师接受了如何教授这门课程的培训和建议。 取得“时间就是金钱”的金融巨头就这样浪费了“小韭菜”的成长期，因此也有人自掏腰包与慈善团体合作，向英国3400多所公立学校分别捐赠了100本免费的学生版个人资产管理教科书。

这本启蒙版的金融教科书“你的钱很重要”主要阐述了6种金融知识，包括储蓄、资金完全利用、借款、风险和收益、安全和欺诈、为学生设定的离开学校后的世界6个板块。 从利息、预算到支出和负债，涵盖投资、保险到税收、福利等各个方面。 请不要忽视这150页的小册子。 其中的“常识性”问题会使很多大人难以回答。

例如，可以试着说明什么是复利。 这两个字每个人都知道，但是组合起来就不懂意思了。 在各银行存钱的人遭遇复利，复利也是现代理财的重要概念，是计算利息的方法。 根据这种做法，利息除了根据本金计算外，新获得的利息也同样可以产生利息。 所谓的“利滚利”，“驴滚”。 计算利息的周期越密，财富增长越快，年越长，复利效果也越明显。

如果您回答了这个入门级问题，请试试启蒙教材的中级问题。 例如，用什么方法对储蓄者更有利呢？ 是按日、按月、按年吗？ 不是蒙，用印象中最常见的“年化利率”这个词来回答的话，可能会有错误的答案，但对储蓄者来说，日计最好，而且任何“婴儿类”产品的每日利益都会成为提示。

答对这个问题后，可以再次进入高级别，挑战启蒙书的高级别问题。 例如，您可以回答年利率在年利率( apr )和比较有效的年利率( ear )之间的差异。 我相信只要看缩写就能让大部分人无知。 银行和有财务背景的人都敢组织语言来解释。 其实这个问题的本质是高级版的单利和复利的区别。 金融机构存款，贷款广告中看到的估计利率。 5%的apr意味着各存100元，一年后按利息计算周期按一年单利计算可以得到5元利息。 但是许多存款和贷款产品的利息计算周期不到一年。 例如每月的利息计算意味着，如果1月1日存款100元，1个月后的1月31日银行会计算100元在第一个月发生了多少利息，将该利息的一部分转到2月的本金，每周重新开始。 这种利息计算方法一年后总共可获得5%以上的利率。 这就是ear。

如果孩子能顺利突破这三个关，非常值得庆祝。 毕竟金融学的知识达到了中学生的水平。 你没必要觉得丢脸。 这确实是很高的衡量标准。 结果，很多人的数学、物理、化学人生的最高峰也出现在那个阶段。

但是，当处于知识顶峰的学生们真的可以支配打工挣来的钱时，他们首先想到的不是投资利益的方法，而是学习如何维持钱包的控制权，这个控制权是摆脱贫困，流浪街头， 很多人最后在市场上“收割”是失去钱包控制权的最基本的复印件。 大多数金融启蒙教材都没有提到这件事。

书中另一个未提及的是投资风险确实很大。 尝试狗春节压岁钱投资理财的孩子们在猪春节会发现很多损失。 这意味着很多玩具车和芭比娃娃在市场上剪得像韭菜一样。 (文/王亚宏高级财经评论家)

(以上言论系作者的个人观点并不代表本网的角度)

资料照片。 (视觉中国)