【夹缝生存、本小利微 中小保险公司怎么破局？】

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中小保险企业扭亏为盈，往往采用过激的投资资产配置模式，期待以投资利润率撬动利润，但未来面临的投资风险和可持续挑战不容忽视

中国的保险市场近年来保持着高速增长，但从整体市场结构来看，强大的“马太效应”给中小保险企业带来了很多挑战。 中小保险企业如何在这场大竞争的格局中缓解困难，探索自身的快速发展？ 麦肯锡企业日前发表了《拯救困难——中国中小保险公司破局之路》白皮书。 麦肯锡认为，为了成为“小而美”，中国中小保险企业有必要尽快进行内外的全面改革。

基于“客观、定量、动态”三个方面，麦肯锡将保险费收入市场份额低于5%的保险企业定义为中小保险企业。 根据去年11月现在的数据，在财产保险市场中，除了人保险财产保险、平安财产保险、太保财产保险、国寿财产保险等4家公司以外，都是中小保险企业。 人寿保险市场除了国寿股份、平安人寿保险、太保人寿保险、华夏人寿保险、新华保险、太平人寿、泰康人寿等7家公司外，均为中小保险企业。

经营现状:活生生，本小利微

高度集中的市场份额缩小了中小保险公司的缝隙。

数据显示，在中国市场，85%的财险市场和71%的人寿保险市场牢牢掌握在前十大保险企业手中。 从保险费的规模来看，小型财产保险和人寿保险企业(市场份额1% )近年来无法比较有效地切断市场，从保险费收入增加无力的净利润来看，中小财产保险企业跌入赤字泥潭的中小人寿保险企业-年资本市场逐步繁荣 虽然储蓄型产品的发行和高投资收益率在短期内逆转了多年的损失局面，但随着资本市场的冷却和监管的升级，这些企业首先受到最大的冲击，净利润所占比例从每年8.7%的高价下降到每年6.3%。

另外，保险市场业绩的分化趋势依然持续，利润水平高的是全国性的大企业，中小保险企业的利润空之间不断受到压迫。 以财产保险为例，年前三大财产保险企业的总利润约占领域总利润的80%。 中小保险企业的价格结构没有特征，综合价格率也比大企业高。 至今流传下来的财政保险规模经济效果明显，中小企业不能比较有效地偿还费用，很难平衡担保的损益。

对大多数中小保险企业来说，供应商损失很大。 为了使赤字盈余，许多企业采用过激的投资资产配置模式，期待以投资利润率撬动利润，但将来其面临的投资风险和可持续发展课题不容忽视。

国内中小人寿保险比财政保险乐观

那么，是否存在“小而美”的保险企业呢？ 麦肯锡副理事合作伙伴刘方表示，全球保险市场已经呈现高度集中状态，中国保险市场的寡头垄断结构不是特例。 参考美国市场，无论是财险还是人寿保险市场，都存在实现了比较有效增长的中小保险企业。 ”。

与部分市场的“胜者吃”情况不同，美国的财险企业与其规模大小没有直接关系，财险容易产生“小而美”的企业。 人寿保险市场的中小企业相对薄弱。 刘方认为，如果能找到合适的切入点，中小保险企业仍能实现比较有效的增长，在许多大企业的夹击中凸显出巨大的包围。

为了更接近目前中国中小保险企业的生存环境和未来预期，麦肯锡对财险和人寿保险行业40家保险企业的约60名高管展开了调查，受访者大部分来自中小保险企业。 麦肯锡总体上对中小保险企业未来的快速发展持谨慎乐观态度，但让高管们最困惑，最挑战的是中小保险企业的战术定位、产品和顾客差异化经营、公司治理和基础投资

许多财险从业者对财险市场的未来持“强者恒强”的观点，认为战术定位、客户资源和基础投入在挑战中也是迅速的发展方向。 寿险行业工人对领域的快速发展前景相对积极，其关注点更集中于战术定位、产品和渠道创新、管理稳定。

麦肯锡提出八个战略突围

面对目前这种现状中小保险企业必须应对外部竞争和内部经营两大挑战问题。

另一方面，外部监督管理收紧，粗放模式消失，良性进入和退出机制逐渐形成，领域优胜劣汰更加明显，中小保险企业压力进一步增大。

另一方面，中小保险企业内部管理不稳定、基础投入长时间不足、产品开发动力弱、渠道管理中对第三者的依赖性高、顾客经营弱、企业品牌经营理念薄等挑战比大企业更为劣势。

在全面分析中小保险企业经营形势，倾听领域呼声，借鉴国外“小而美”范式后，麦肯锡提出了以下八个突围建议:一是确定顾客战术，重视顾客经营，加强企业品牌建设，差异化价值 二是重视人才，识别核心人才，建立黄金三角，在“选择、培养、留、报酬”上下功夫。 三是制定创新战术，寻求外部合作，纵向拥抱生态圈，在内部构建自己的机制，构建自主的数字创新能力。 四是明确渠道，发现以用户市场为中心的内在顾客偏好，判断投入生产，提高渠道粘性。 五、以完整的产品战略，以顾客诉求为中心回到保险的本源，配置差异化的产品和服务，实现价值突破。 六是完全运营，用科技手段提高运营效率，提高反应速度，降低运营价格。 七是组织变革，打破以前传下来的边界，建立敏捷的组织，灵活适应变化，小步奔跑，敢于尝试错误，最终推进组织变革。 八是技术保障、数据基础巩固、2速it架构构建、关注新技术、构建数字能力。

“市场竞争很有挑战性，但未来的机会大于挑战。 中小保险企业必须做“小而美”，禁止“小而全”。 “小而全”往往容易出现这样的失态，资源分散，最终业务没有特色，成为“沉默的大多数”的一员。 ”。 ？

麦肯锡理事的合作伙伴麦肯锡中国保险咨询业务的负责人毕强认为，为了“小而美”，中小保险企业首先要对自己的固有发表和短板有冷静的认识，然后发挥固有的发表，避免短板，以此为基础