【从“王凤雅事情”看儿童大病医保的公益试验】

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大病医保发起人邓飞、马伊珲、邱启明访问儿童大病医保受益患儿

年3月，由于癌细胞扩散不治，河南太康幼儿王凤雅因病去世。 王家借网络平台募捐，新媒体“披露”金额、用途及救助经过，“真相”明确，又多次反转，中国网络上发生了阶层杂乱、标准模糊的争论。

王凤雅之死引起的争论，关系到阶层分化、社会道德、媒体伦理、公益的迅速发展，关系到民间监督机构、医疗保障和民权与责任。 但是，人们手里拿的是落后于时代急速发展的粗鲁的道德观念，把它们当砖，扔给任何具体话题的对立阵营，是各种争论背后更深的母题，但很少被提及。

对公益环境来说，一地鸡毛复盖的问题更严重2008年中国民间公益热情“井喷”至今，10年来，公益界向民间传播的许多现代公益理念规则没有明显的保留痕迹，社会就像先天性不良的孩子，公民教育的基础

在关于“小凤雅之死”的很多文案中，可以看到对公益的失望，“反正我不捐款”的口气，和“郭美美事”发生后的大众感情不同。

美国是世界第一大经济体，有10万家公益基金会。 作为世界第二大经济体，中国只有6000多个。 其中有很多长时间休眠的“僵尸基金会”。 以经济的迅速发展为尺度来进行感性比喻的话，中国的专业公益界就像青少年一样，学习，容易犯错误，但大众对社会部门的认识就像蒙童一样。

公益支持公共利益，除了政府和商业，民众需要通过公益投票给自己喜欢的世界，其“宝贵”程度如人的左右手。 人们说放弃公益时，郭芙挥剑像砍掉杨过的胳膊一样呼气，但他们好像不清楚。 他们说“我自己割腕”。

王凤雅事件折射出的许多具体问题需要社会一致同意。 例如案例互联网求助的操作规则、接受帮助的个人或监护人是否有透明善款的采用情况、制度层面的儿童大病医疗保险政策如何进一步完善等。 这些只是冰山的一角，水面下的问题更复杂。

大众的认识很难迅速提高，协议不太容易达成。 对于贫困儿童大病医疗保险模式的实验，公益界已经进行了一些探索。

年，“乡村儿童大病医疗保险”4周年发布会

探路者

“乡村儿童大病医疗保险”始于“免费午餐”。

年3月，我调查了“免费午餐”项目，邓飞发现了两个生病的孩子。 肺结核的一个例子，脚掌翻转，在家里饱受贫困之苦。 邓飞在微博上求救，两个孩子分别被送到贵阳和北京治疗。 “乡村儿童大病医疗保险”项目成立，发起人除邓飞外，还有王振耀、陈朝华、张泉灵、邱启明等。

年，在微博上转弯，吃了免费午餐后，邓飞提出了“大病医疗保险”的想法。

“乡村儿童大病医疗保险”项目希望建立国家医疗保险政策的民间模板，借助公益组织的灵活性特点，为制度性大病医疗保险政策探路。 设计不多，结合政府、公司及社会三者的力量，通过购买商业保险等方法，根据现行医疗保障制度，为贫困地区0~16岁儿童的大病医疗提供补充保障，因病引起贫困，因病重返贫困等问题

年7月18日，“乡村儿童大病医疗保险”公益基金举行了启动仪式。

年7月1日，“乡村儿童大病医疗保险”项目首次在湖北恩施州鹤峰县参加考试，为2万多名儿童提供保险。 年7月18日，“乡村儿童大病医疗保险”公益基金举行了启动仪式。 第二天，国务院总理李克强在国务院深化医药卫生体制改革领导小组第11次全体会议上发言，表示“决心把大病医疗保险纳入全民医疗保险范围，鼓励引进商业保险”。 同年8月24日，国家发改委等六部委发表了《关于开展城乡居民大病保险事业的指导意见》，比较了城镇居民医疗保险、新农协参加者大病负担沉重的情况，引入市场机制，利用商业保险机构的专业特征， 并加强社会互助的意识和作用，形成政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民大病负担，大病医疗保险报销比例在50%以上。 因此，国家制度水平的大病医疗保险在全国范围内开始了试点工程。

据北师大中国公益研究院的相关报告，年全国有70多个慈善团体开展了130多个儿童大病救助项目。 这些项目大多与单一的某种疾病患者相比，零散、规模小、“应急”属性明显，制度层面的参考性有限。

政策的执行还需要时间，模式也要完整。 我国的基本医疗保障制度，特别是城镇居民的基本医疗保险、新农协的保障水平很低，因此大病医疗费用对贫困家庭来说依然是很大的负担，而且乡村居民的“预防”观念不强，“漏保”状况依然存在。 即使加入保险，具体赔偿的比例和范围也不乐观。

以王凤雅为例，王凤雅爷爷王太友在王凤雅去年11月查出眼癌前已经处理了新农协，但投保人出院后，将相关住院发票、费用清单等结算资料缴纳乡镇合管所，合管所集中在市农保业务管理中心， 以事后结算的形式，为王凤雅的住院治疗树立了很高的门槛，他们必须筹措资金“垫付”。

同样的家庭，即使坚持到结算结算，国家现在的大病医疗保险也只能处理部分问题。 目前国家医疗保险政策的清算范围受到限制，患者家庭一般存在巨大的“隐性支出”，如医疗保险范围外的药品、治疗方法带来的巨大花店。 另外，由于生病的人的纽带，人才投入也可以大幅减少家庭收入。

年5月末，“乡村儿童大病医疗保险”项目的具体负责人徐世杭来到北京海军总医院看望需要骨髓移植的白血病患儿，与医院方面和患者家属讨论了进一步的治疗方案。

“我们前期为他筹了20万。 不收钱的话，就不能马上继续治疗。 国家的医疗保险完全不够。 (家人)今天跟我说，他打算拿回清算的钱，5万美元以上。 我们算下来，可以支撑一万五千美元。 这样的清算力，能做什么？ ”。

现在，“乡村儿童大病医疗保险”项目在四川、云南、湖北、湖南等地开展了10个考试，但并不是所有的考试都可以实时结算。 因此，很多例子都需要“体外循环”，以案例形式在互联网平台上筹集资金。 这是“乡村儿童大病医疗保险”项目需要处理的问题之一。

年，大病医疗保险发起人和职工队伍访问了云南漾濞考试的受益患儿。

模式的进化

“乡村儿童大病医疗保险”项目嫁接在国家医疗保险体系中，以城市保险、新农协为基础，通过民间筹资和购买商业保险，为投保人提供国家医疗保险以外的必要补充。

“县有医疗保险和农合。 在这两个条件下，投保人自动拥有我们的“大病医疗保险”。 我们的名单上有他。 ”。 徐柏杭说，在投保和赔偿过程中，患者及其监护人甚至不需要知道“乡村儿童大病医疗保险”项目的存在。 “当然这也是我们的推进不好，但我们也希望如此。 因为这是他们应该享受的。 ”。

“乡村儿童大病医疗保险”的基础模式形成于鹤峰县，“鹤峰模式”确立了“地方政府+公益组织+商业保险企业”的三方合作模式，通过当地医疗保险部门进行对接，招标商业保险企业执行理赔程序。 在保障方面，鹤峰模式以“在目录内用力，辅助目录外”为保障的基本。 鹤峰模式成为后来“乡村儿童大病医疗保险”10个飞行员的参考模式。

公益行，大病医疗保险发起人带大病医疗保险队去浙江开化考试访问

浙江省衢州市医疗保险体系比较完善，在年“鹤峰模式”初步成型的基础上，“乡村儿童大病医疗保险”在开化县设立了第四个试验项目。 保险公司通过与当地社会保险局全面对接数据系统，“乡村儿童大病医疗保险”可以在当地医院实现实时清算，在当地就诊的患儿家庭不需要支付高额的住院费用。

巴东县和鹤峰县在该处恩施州管辖内，年“大病医疗保险”鹤峰试验项目引起巴东县政府的观察，经过调查，年巴东县引进了“大病医疗保险”，发展了新模式:县政府和“乡村儿童大病医疗保险”共同调拨资金 这也是迄今为止“乡村儿童大病医疗保险”项目最具宣传价值的模式。

年，湖南省怀化市新晃县成为“乡村儿童大病医疗保险”公益基金第九个合作试点县。 这次，网络技术的应用成为了主角。 在新晃，“乡村儿童大病医疗保险”与蚂蚁金服旗下的蚂蚁公益合作，利用支付宝( Alipay )平台为当地4万多名适龄儿童筹措保险资金，并引进“区块链”技术，实现保险和赔偿新闻。 第二年，“新晃模式”升级，投保人可以通过网络进行在线保险和理赔。 患儿父母只需在支付宝平台拍照即可拍相关资料，迅速方便地领取账单。

年，山西省吕梁市中阳县成为“乡村儿童大病医疗保险”试点县。 在这个试验中，“乡村儿童大病医疗保险”与大病救助筹资平台“轻松采购”合作，“大病医疗保险”每年为当地儿童提供最高30万元的补充医疗保障，轻松采购也为当地60种重大疾病的患儿提供10万元的补助金补助金

大病医疗保险职工访问内蒙古科右前旗考试受益患儿。

在内蒙古科右前旗，“乡村儿童大病医疗保险”遇到了消极治疗的例子。 该患儿患有白血病，需要骨髓移植，已经配药，但父母为孩子办理了出院手续。 因为没有接受手术治疗，所以没有接受“乡村儿童大病医疗保险”的清算。 项目员工访问时，家长发现孩子的持续治疗态度很消极。 “也不确定是不治之症。 问他，你接下来打算怎么办？ 他说有钱反正治好就行，没钱就借吧。 另外，你什么时候去借那个？我回答说这个还没有开始。 我们也很着急。 那个少女很可怜，他们好像已经没有希望了。 看着很不忍心”

项目员工为家长谈国家政策，谈项目赔偿和援助，直言不讳。 “你一年负担一万元，一万元以上的钱，国家和我们都可以清算”，他们说“一万元能不能改变你女儿的生命？ ”来理解。 就这样。 最后他们也决定在我们访问的第二天带着女儿住院。 这孩子上个月可能还在北京，刚做完移植手术，已经出院了。 ”。

徐柏杭说，在科右前旗，“乡村儿童大病医疗保险”项目很快就开始了“能早期提供帮助”的新模式，尽量处理患者家长的同样担心。 “如果被诊断为重大疾病的话，我们直接支付“津贴”，这是病种，粗略地只有5家花店就可以了。 一旦确诊，我们给你5万。 治疗费之后也通过通常的偿还途径，前后两笔钱不会冲突。 相当于这5万的不是医疗费，而是生活支援”。

项目最初在鹤峰进行考试时发现“乡村儿童大病医疗保险”年龄限制为6~16岁，项目运行半年，新生儿重症发病率高，费用大，由精算专家计算，认为可以负担，然后是年龄

另一个重要的升级是，年，“乡村儿童大病医疗保险”在所有试验中基本实现了“医疗保险药品目录”外的清算，根据这个清算方案，比较了不同地区的高发病种，进行了二次清算。

年，“乡村儿童大病医疗保险”项目又大幅升级，在剩下的保险费充足的情况下，在目录内调整为在线实现100%的报销。 到目前为止，目录中的报销率是支付线以上的90%。

“这样，我们就可以最大化利用今年的保险费，节目不要太多。 如果能100%结算的话，相当于两个支付线费用以上的部分，父母都不需要自己花钱。 ”。 徐咏杭告诉“中国慈善家”。

年8月，中国农村儿童大病医疗保险公益基金举办了5周年报告发布会。

公益野心

“乡村儿童大病医疗保险”要国家全面推进大病医疗保险的先锋队、探路者，政府推行大病医疗保险政策后，项目马上调整计划，开展试验项目，积累医疗数据，推进合理的保障价格 希望能完全稳定比较有效复制的大病医疗保险模式，提供试验模板，降低地方政府政策执行的经验价格。

“我们的最终目标是为国家大病医疗保险的政策进行实验和试验。 很快，我发现国家的大病医疗保险和我们的模式很像。 ”。 徐柏杭说的相似之处是购买商业保险的基本模式相似。 但是，合作伙伴的选择和合作模式有明显的区别。

在“产品结构”的设计中，很多地区都限制了大病医疗保险的病种，政府购买的商业保险企业在合理的范围内寻求利益，但也承担了超赔偿风险，在商品设计中，精算师必须防止保险企业出现赤字。 “乡村儿童大病医疗保险”不同，“产品结构”设计中公益项目方面拥有更大的主动权，使用基金模型，合作的商业保险企业也把项目作为公司的csr (社会责任)来处理。

“这是公司的尝试。 例如，通过公益项目积累了很多与地方政府合作的经验，提高了竞争力，可以承担越来越多的社会保险类项目。 像我们这样的公益项目可以为商业保险企业创造良好的公共形象。 保险业也可以用于扶贫，所以他们非常赞同和支持。 ”。

媒体邓飞进入公益界后，对公益这种柔软的子弹产生了轰动效应。 邓飞的“公益野心”很大，他创立的项目大多以全国为蓝图，想通过民间考试处理具体问题，促进社会逐步改良。 因此，“乡村儿童大病医疗保险”的模型设计也总是以可复制性为中心。 项目负责人表示，除了在产品设计阶段发挥重要作用的精算专家以外，没有难以复制的“技术壁垒”。

“无论哪个地区的医疗保险相关的政府相关人员，比如成立员工小组，他们就可以自己做这样的项目。 在一些地区，它是外包和委托这样的模式，也可以让其他公益组织来做。 所以你可以完全复制”

截至2005年2月，全国共有585个国家级贫困县，其中包括县级行政单位区、旗、县级市，分布在17个省级行政区内。 “乡村儿童大病医疗保险”项目至今运行了6年，涵盖的10个飞行员县中，有150万人以上参加。

“第一步是希望大病医疗保险能覆盖整个贫困县。 规模越大，价格事实上就越小。 ”徐芳杭说:“今年还有一个新计划。 从规模方面考虑，我们不仅想扩大县级地区的范围，还想在县的基础上建立市。 ”。

大病医疗保险的民间考试正在进行，政府和公益机构如何密切合作，共同完善大病医疗保险政策，还需要时间的注意，但前景可能并不悲观。