“新网银行开放的秘密 300多家API接口链接最强微信朋友圈”

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作者|由曦付学军由曦:看app小程序联合创始人、中国计算机客户协会金融网络分会专家的附学军: app小程序联合创始人、专利注册国际投资分解师(他们已经上传和理解app小程序，他在app

成都西北约70公里处有世界遗产名录水利中心工程，它使成都平原2200多年的都江堰受益，都江堰岷江洪水用于灌溉，为成都平原成为天府之国奠定了重要基础。

时空交错时，现在的中国金融人也面临着和李冰父子同样的问题。 那是建立中国货币水的精确滴灌系统。

同样在成都平原，2200多年后，四川新网银行在不到3年的时间内，提交了自己的答卷。

从“零资产”开始，成立两年多来，新网络银行服务了2500多万客户，累计贷款2700亿元，管理资产近千亿元。 到目前为止，新网络银行约80%的顾客来自三四线城市和农村地区，缺乏大量的信用记录，覆盖了没有得到正规金融机构信用服务的群体。 新网络银行完成了银保监会批购时赋予的“服务小微型集团，支持实体经济，实践普惠金融”的历史使命，陆续将货币水引流到小微型公司。

获得社会效益，新网络银行也实现了商业可持续发展，2019年上半年，新网络银行收入达到11.52亿元，净利润4.67亿元，超过去年全年。

新的网上银行是怎么做到的？

一、坚定走市场化道路:营造互联网公司的内部气氛

说到都江堰，不能不提蜀郡太守的李冰，李冰父子面前的仆人在20多年后，历经千辛万苦引水入河。

货币如水的今天，中国经济转型已经进入“历史三峡”，在向服务业、高端制造转型的道路上，银行人承担着金融供给的性能、服务的小历史使命。

新网络银行的成功是因为这具有非常模范的意义。

一位网络银行业人士评价说:“新网络银行的市场化打法非常有力量，执行也致力于纸背。” 在他看来，新网络银行成功无非是两点:一是继承市场化机制，二是战术正确，执行坚决。

新网络银行从成立之初就明确了互联网式的公司文化，企业内部试图营造平等开放的气氛。 像阿里巴巴一样，新网络银行也大力推动花名文化。 董事长江海的花名是“你好”，行长赵卫星的花名是“无忌”。 花名只是一种方式，企业管理层想由此营造平等的信息表达气氛。

年准备期间加入新网银行的很多人记得最初策划新网银行时，江海和赵卫星在北京望京快速酒店的早餐厅面试过他们。 银行的第一负责人住在快速酒店。 这在金融圈非常罕见。 但是，新网络银行从成立之初就有严格的出差住宿标准，崇尚节俭和实务的风格。 例如，现在只有新网络银行的两辆公务车是从股东那里买的二手车。

扁平化、执行力强的公司文化构成了新网络银行的核心竞争力。

曾硕是易诚互动企业的ceo，从事银行it外包服务近30年了。 到目前为止，他和长三角地区的城市商务领导一起参观了新网络银行，后者非常感慨地说。 “我们任何条件和资源都比那个好，但我们依然不能做他们”。

“理念最难渗透，现在很多银行连分行长都撬不开”，曾硕表示，在简单的工作模式下，新网络银行采用的平台化模式、数字化运营、其他银行也可以模仿，但新网络银行公司的文化、经营思想和迅速

在领域新闻高度透明、竞争激烈的今天，公司在业务和产品上越来越难保持创新的特征，最重要的是敏捷反复、迅速创新的能力。

对此，新网络银行的江海理事长亲身感受到了。

年6月，新网络银行得到当时银监会的批准开始建设，董事长江海成为新网络银行的第一批外勤职员，作为准备集团的领导他压力非常大。

创业两年半期间，江海每周在不同城市之间飞行五六次，每次坐飞机，他总是选择早上七点前或晚上十点后的航班。 通常在飞机起飞前30分钟到达机场，向登机口奔走。

年，江海错过了三次飞机。 “那一瞬间，机场太大了，自己的步伐太小了，跑得太慢了。 ”。

推动江海前进的动力是生存和市场竞争的压力，作为刚成立的银行，新的网络银行需要找到正确的方向，急速行驶。

江海在跑，整个新网银行也在跑。

二、开放银行模式:“不依赖股东资源，不依赖单一场景流量，不依赖以前传来的“存款利差”的盈利模式”

在都江堰建设过程中，内江出水口宝瓶口的发掘是个奇迹，为了把岷江水向东引向成都平原，李冰决定了玉叠山向岷江长峰人工挖的洞。

在没有炸药、没有钻头、没有钢钎的战国末期，李冰父子带领民众用大火燃烧红色岩石，用岷江上游雪山的水注入巨石，用冰火激发的自然方法，陆续破坏坚硬岩石，挖掘宝瓶口的工程，前后花了8年。

不是可以的。 需要科学的做法和持续的精神。

从资产规模来看，中国商业银行可以分为重资产和轻资产两种，新网银行成立时几乎是“零资产”，在以资产规模取胜的银领域，新网银行的成功在几年前是难以想象的。

近三年来，新网络银行探索不依赖股东资源、不依赖单一场景流量、不依赖于以前流传的“储蓄贷款利差”收益模式的新路径，开放api接口( applicationProgrammingin 通过充分利用大数据、云计算、人工智能等科学技术手段，新网络银行实现了全流程的数字化运营。

对于c方客户，开放平台将金融服务纳入标准化界面中的各种网络场景，实现金融服务入口的虚拟化和普遍化，客户随时随地部署在云中，可以伸出手来的金融 对于b端合作伙伴，封装、模块化、组件化输出客户、支付和风控的各种业务能力，以确保合作伙伴迅速拥有“自我金融”能力。

新网络银行这种模式可以跑，也可以通过对监管创新的支持和包容来获得。 关于国家民间银行的试行事业，成立了新网络银行，之后，银保监会得到了新网络银行全国网上信用业务的备案许可，使新网络银行开放银行、共同融资的模式成为可能。

年3月新网络银行“好人贷”上线之前，微众银行和网商银行推出了微粒贷和网商贷两种产品，两者都依赖于股东场景。 新网络银行最接触外部的是，不像许多最初的民间银行那样根据股东的特征开展业务，而是从一开始就走上了艰难的开放平台的道路。

上述网上银行的人说:“上升后最好依靠股东资源，最初开始业务，但股东资源毕竟有吃完的一天，股东站也会影响与其他场景方面的合作。” “新网络银行从一开始就不做股东业务是正确的选择”。

战术的认定来源于对领域的深刻理解。 新网络银行行长赵卫星表示，除了网络巨头系统外，还没有涵盖丰富的网络诉求和大量场景。 这就是新网络银行的青海。

年初，新网络银行推出联合贷款这一产品时，正好符合各网络平台要求流量转换，但众所周知，所有网络企业都不能设立银行。 他们需要找金融转换的运营商。 新网络银行看到了这个千载难逢的机会。

抓住机会的是执行力。 到今天为止，赵卫星目睹了新网络银行最初经历的困难。 那时，人员、系统、业务、监督管理方面都需要调整，尽管面临各种困难，赵卫星心中总是有一个信念，新网络银行通过开放平台的模式，一定能取得业务的长足进步。

通过打开api接口的方法，新网络创造了金融和网络两界最强的WeChat力矩。 到目前为止，四川新网银行开放了300多个api接口，关于信用、支付结算等业务类别，通过安全合规开放基础api，与商业场景平台深入合作，为顾客购车、教育、交通转移

三、技术立法:推进“孔雀西南飞”的人才引进战术

秦地去蜀，李冰父子运用治水知识和经验，创造了兼具防洪、灌溉、航行三大作用的都江堰，他们的伟业永远铭记后世，在洛水旁边高景关和洛水之间地区关口的两侧，子孙建大王庙、二王庙，由此李冰

同样，金融科技的竞争，最终是人才的竞争。

新网络银行理事长江海表示:“在货币贬值杠杆、金融强监管、老龄化的宏观环境下，迄今为止推进银行领域快速发展的货币、政策、人口红利正在逐渐消失，科学技术是金融业唯一被期待的，成为持续增长的红利。

新网络银行没有实体网站，没有现金业务，没有顾客经理。 其成功离不开数据和技术的支持，技术之战是人才的争夺。

新网络银行成立之初，最大的困难是招聘顶尖的技术人员，相对于北上广深等一线城市，成都对高新技术人才的魅力没有那么大。 为了吸引优秀人才到成都就业，行里提出了“孔雀西南飞”的人才引进计划。

在加入新的网络银行之前，韩晗在谷歌担任数据观察者。 当时他决定加入国内的大型互联网金融公司。 为了得到这个家乡在成都的技术，新网络银行当时的五位创始人轮流来邀请，前后经历了一个多月。 后来行同事开玩笑说行领导不是在面试韩晗，而是韩晗在面试。

同样，也发生在建模解体师刘嵩身上。 在摩根大通担任数据建模师的这位专家被新网络银行的“事业留人、家庭留人、感情留人”感动，而不是因为工资。

在新网络银行的整个技术团队中有五六十名专家就这样一步一步地招募过来。 目前，新网络银行技术团队50%来自北上广深和国外，其中大部分曾在网络巨头和大型银行工作，他们是产品、科学技术、运营、风控等行业的专家。 新网银行理事长江海表示，新网银行对人才的吸引是成都金融科技人才最大规模、最建设的集中引进。

这是一支有战斗力的技术团队。 为了使新网络银行成立支出，使新系统在线，科技人员留下了21小时不能停止机械的从业记录，由于这样的持续努力，被新网络银行剥夺了这一瞬间的历史机会。

新网络银行过去的成功离不开技术，新网络银行将来的迅速发展也必然依赖技术。 “技术立法”是新网络银行成立之初就有的战术。

在今年与国际货币基金组织的交流中，新网络银行行长赵卫星随着5g技术、iot技术、物联网、区块链等的迅速发展，人类社会的首要活动上线，线上边界更加模糊，网络 金融很有可能通过智能设备实现“万能互联”。 那时银行的业务流程和风控流程没有被感化，与场景无缝相连，更聪明生态化。

赵卫星表示，如果互联网方面的金融诉求得到满足，技术对产业网络方面的金融诉求可能才刚刚开始。

这将是未来新的网络银行持续成长的“第二曲线”。