“银行革新支付的野心、取巧和挫败，都在这三个范例上”

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本文是微信公共平台:证券公司在中国首次发表。 文案是作者个人的观点，不代表网络的角度。 投资者据此，风险请自己承担。

你一进入这个支付场所，酒就三巡你轻轻地唱着——

一杯敬合规，一杯敬消。 一杯敬对方，一杯敬监督管理。

作为所有金融交易的前提条件，支付产生了许多商业模式。 这是近年来被验证的事件。 但是，银行在第三方支付看起来像唱主角的舞台上其实并不闲，戴着脚镣在红线中跳舞(中央银行到去年8月为止都不承认二维码支付的正当性，至今银行和银联都无法推出这个功能)，各种各样的转移。

今天大面积普及的农行刷脸取款，其实这个时候已经被招募参加考试才被推荐。 同年早些时候，银行已经开出了无手机预约卡取款。

即使是最近被第三方支付巨头炒了的“无现金”概念，银行也没有落下太久:现有股份公司开始自动识别特殊新闻运营商的秘密支付，实现了无卡、无代码(无扫描码支付)、无现金。

这里用三个最有代表性的例子来描绘银行移动支付的野心、挫折和巧妙。

野心:无卡，无代码，无现金

条形码、二维码等存储商品新闻的图形作为支付依据的情况下，具有特殊功能的一系列数字可以吗？

在银行最先给出肯定答案的是民生银行( 600016，股票吧)。

上周民生银行与银联合作，在深圳机场( 000089，股票吧)试验了无感停车缴费。 所谓“无感”，是指业主进出机场停车场时，不需要像以前那样取出手机扫码、交现金，坐在车上什么都不做就能支付。

背后的技术是反复进行牌照识别和银行卡的迅速支付，使银行卡账户和牌照消息贯通。 逻辑上可以很好地理解:车牌有法律效果，搭载有车辆登记号码、登记地区、车主基本资料，相当于交通管理局的账户。 如果利用图像识别技术识别车牌，就会识别这个虚拟账户的消息，为车辆和业主制作“核体”。 身份被确认后，可以从所有者至今绑定的银行卡中自动扣除相关费用。

其实相关技术早就成熟了，我们在一点银行app内绑定银行卡的时候，手机拍照银行卡识别数字就是这个道理。 因此，相反“麻木”支付的流程，客户在相关的app上追加牌照新闻，开始自动费用支付，绑定银行卡，输入个人新闻(手机号码、银行卡号码、姓名、身份证)

民生银行在银行领域还是第一次，放眼整个支付行业，牌照识别的支付最初是支付宝( Alipay )，支付宝( Alipay )将其称为“空支付”，于今年6月在上海虹桥停车场着陆 银行不到三个月就跟来了，总而言之，支付和代码支付似乎会逐渐退出业主的支付方式。

这不仅是平民，背后还有各种大数据识别身份允许支付，允许金融交易发生的野心。

挫折:扫码取现金？ 需要注意账户信用对等。

位于西北边远的兰州银行在“扫码取现”日被大火阻止。

扫码支付是在atm提取“微信”和“支付宝( Alipay )”账户的馀额。 银行为什么希望有自己的头寸，满足客户非该银行账户的提示申诉？ 答案很简单，app得到了客人。

但是，请注意，由于两家大型支付企业否认与兰州银行合作，因此兰州银行这一业务的后台没有直接与顾客的微信和支付宝( Alipay )账户联系。 那个怎么提取账户？？ 记者认为，如果将扫描码的现金化机制相反，银行在atm生成的二维码实际上很可能是存款的根据。

就像平时去买东西一样，支付时商家给你出示的二维码。 顾客扫描二维码其实是支付行为，银行在收到顾客的钱后，收取一定的手续费，把现金通过atm机吐出给你。

用简单的方法加上“变通”的逻辑，就构成了创新。

但这种方法最致命的是兰州银行忽视了最重要的账户对等性。 支付账户和银行账户的信用等级完全不同。

在停止取得扫描码的那天，解体已经铺天盖地，我们再总结一遍。 支付账户的馀额本质是预付价值，这笔馀额资金全部归顾客所有，但没有以顾客本人的名义存入银行，支付机构以自己的名义存入银行，实际由支付机构支配和管理。 支付账户的馀额只是代表支付机构的公司信用，不是顾客自己的合法应用。

兰州银行使用自己的真金白银上关于账户信用对等的风险教育课。

而且重要的是，要回到app赢得客人的出发点，为什么以扫码需要收现金？ 随着移动结算账户采用场景的丰富，“不现金”成为大趋势，银行只有把自己的app变成应用场景丰富的功能平台才是合乎逻辑的，为什么要逆流？ 另外，兰州银行不认为有商户和个人洗钱的风险吗？

当然，兰州银行这几年做了非常多有益的移动接受客户的探索，相信下一次创新，吸取前路经验，一蹴而就。

巧取:网络借记卡，银行必须零售普通顾客

银行和网络巨头一起翻名片并不新鲜，实质上是顾客专属权益的定制。 目的也不难理解。 交流，顾客保留。

最近的方法应该是兴业和京东一起策划的“小金卡”。 以前的联名卡与信用卡最大的区别是借记卡，可以储蓄，设有自动资产管理功能。 另外，只需少量的专属权益定制，以前的卡也可以实现。

兴业借力聪明:通过这种特定的合作形式，兴业几乎什么都不做就能得到零售活跃期的顾客。 当然，这一堆顾客贡献的aum不大。 因为人均账目馀额是1000元。 1000元以上的部分，就像上一篇文章说的那样，自动转移到小金库。

金库是什么样的存在？ 其实是一只(或几只)货币基金组织。 和测试微信“零钱通”一样，顾客的钱存入货币基金后，可以实时赎回，实时收费，不影响现金化。 当然，这背后有麻烦的是京东，笔者推测京东金融应该与相关基金企业合作，由京东金融进行顾客回购的垫款。

能自动理财，随时取钱的储蓄卡确实很方便，但不是兴业和京东的第一张。

早在14年，中信银行( 601998，是股票吧)就与嘉实、信诚两大基金合作推出了“工资煮”的货物基础，支持atm机直接兑现、卡费、转账，要点是——完成以上所有步骤，但客户

但是历史是残酷的，同样的产物，中信当时不太会溅起水花，但是网络金融的趋势很明显，在银行重视金融科技的现在，兴业和京东的合作一落千丈，就得到了无数掌声。

副本来源:微信公共平台证券公司中国