“为什么说直销银行时代即将到来？”

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最近，招商银行( 600036，是股票吧)发表了公告，经银保监会关于招商拓扑银行建设的批准，具有独立法人资格的直销银行允许建设。

根据招行的公告，招行和京东几科分别持有拓扑银行的70%、30%的股份。

拓扑银行是国内第二家具有独立法人资格的直销银行，第一家是去年11月成立的百信银行，持股比例同样由中信银行( 601998，股票吧)持有70%，百度持有30%。

根据21世纪的经济报道，现在有20多家银行申请独立法人直销银行的牌照。

拓扑银行的设立表明在银行现有系统内建立直销银行的尝试失败了，与网络平台的跨境合作是直销银行接下来要尝试的新方向。

直销银行独立法人时代好像真的来了。

困境

直销银行不是新概念，拓扑银行的成立只不过是使“直销银行”回到了人们的视野。

很早就开始了国内直销银行的探索。 年7月，民生银行( 600016，应该是股票吧)设立了国内第一家直销银行。 年9月，北京银行( 601169，应该是股票吧)与ing合作设立了直销银行。 之后，大银行和中小银行都相继推出了直销银行。

年2月，银保监会办公厅发表了《商业银行变革迅速发展指导意见》。 其中指出，条件成熟的商业银行可以探索在现行法律框架下建立直销银行专业子公司的考试。

我们发现银行设立直销银行的子公司是监管鼓励的商业银行变革的方向之一。

整个银行领域对直销银行寄予很大的期待，但经过78年的迅速发展，从市场效果来看直销银行的影响依然很小，陷入困境，可以说越来越做鸡肋。

根据去年11月16日华夏银行( 600015，股票吧)在官网上发表的公告，去年12月5日，华为合并了直销银行和(手机的)银行应用，直销银行的功能全部转移到了(手机的)银行应用。

早在2019年1月，浦发银行( 600000，是股票吧)就合并了直销银行的相关功能和(智能手机的)银行应用，直销银行的注册入口、电子账户、功能产品、持仓明细一并转移到了(智能手机的)银行应用。

除华夏银行、浦发银行外，平安银行( 000001，股票吧)、南京银行( 601009，股票吧)、广发银行等也调整了直销银行的渠道。

百信银行于年成立，时隔3年设立了第二家独立法人资格的拓扑银行，但整体来看直销银行，实际上并不怎么开门。

为什么商业银行被期待变革的直销银行越迅速发展越不自然呢？

最直接的原因还是很多银行建立直销银行之初实际上把直销银行建立为电子银行。

从组织上来说，大部分直销银行没有独立法人的地位，多以总行的事业部和业务部门的形式存在。 与父行其他部门共享后台资源，成为电子银行的下级部门。

直销银行作为电子银行的结果，两者在功能上几乎重合。 所以华夏银行、浦发银行关闭直销银行后，直接用(手机的)银行应用app代替即可，实际上两者是一回事。

许多直销银行没有独立的产品开发团队和独立的运营团队，产品更新的重复也受到技术部门窗口期限的限制，这些严重制约了直销银行的迅速发展。

很难想象安特金融、京东几科、360几科等金融科技平台会受到这样的干扰。

简单来说，如果手机银行、电子银行、直销银行相同，为什么单独创建直销银行、集中资源创建手机银行app效率不高？

事实上，电子银行和直销银行本质上不同:电子银行的任务是将银行原来的业务互联网化，直销银行的任务是完成银行的网络变革。

也就是说，直销银行是一家网络化银行，需要建立新的体系结构，而不是加载到银行的现有体系结构中。

除此之外，直销银行在监管政策方面也面临挑战。

目前，在远程账户开设和远程身份识别技术的运用中，人民银行以银行账户实名制为核心，建立了个人银行账户分类管理制度，允许银行通过网络等电子渠道，远程为个人开设两种、三种银行账户，这就是

也就是说，直销银行实际上建立了两种账户服务体系制度。

但是，为了安全起见，现在的2种、3种银行账户的业务范围和金额现在也受到限制。

例如，两种账户资金的转入和转出仅限于同名账户，意味着直销银行无法开展工资代理、资金管理等业务。

现在直销银行需要开设两种银行账户，验证姓名、身份证号码、手机号码、绑定账号、一种账户id这五个要素。

但是，现在多家银行没有开放一种账户的标志，直销银行在开户水平上已经很困难了。

据消金界报道，中农工建交的5大行间互相开放一种顾客标识，但不向其他银行开放。 12家股份制商业银行组成了“商业银行互联网金融联盟”，互相开放一种账户标志，但同样不对外开放。

这是为了防止自己银行的顾客被其他直销银行抢走，但直销银行很难绑定卡，妨碍了直销银行的迅速发展。

监管能否突破两种银行账户的管理制度，银行之间能否打破一种账户标识的壁垒，是直销银行快速发展面临的问题。

趋势

网络平台进入金融业务，迅速切断了银行的市场份额。 这些东西花在零售金融上，特别是金融业务上，银行几乎可以成为单纯的资金来源。 虽然银行没有路线、流量和运营，但很多风险都传达给了银行。

以前商业银行迅速发展抵抗，使变革问题更加紧迫。 直销银行的优势符合以前流传的银行变革诉求，因此银行保监会把直销银行作为商业银行变革的方向之一。

对大型银行来说，快速发展直销银行是应对市场变化和技术进步的必然选择，对地区中小银行来说，快速发展直销银行可以突破地区限制。

因为即使前期不顺利，我也不会放弃在银行领域直销银行的选择。

其实从直销银行的概念来说，国内已经有直销银行的成功例子了。

直销通常是指基于物理网站和物理柜台，通过网络、电话等远程通信服务频道为用户提供银行产品和服务。

作为网络银行，网商银行、微众银行、新网络银行没有物理网站，不发行实体银行卡，通过网络渠道提供服务，实质上已经是纯粹的互联网模式直销银行。

三家网络银行作为民营银行在费用金融、中小微型公司金融方面取得了优异的迅速发展。

如前所讨论的那样，网商银行与国家开发银行、中国进出口银行、中国农业快速发展银行这三家政策银行合作，向中小企业家和个体经营者发行了百亿的“转换贷款”。

网上银行作为网上银行，有数据，有技术，政策性银行有大量资金，但渠道不足。 可以说两者的合作发挥了各自的比较特征。

这样的合作构想自然扩展到了直销银行。

拓扑银行的设立和华夏银行直销银行的关张，在银行现有的生态系统内建立直销银行系统并不容易，意味着要与网络银行跨境合作，利用网络企业的“网络基因”，成为商业银行迅速直销银行发展的好选择

合资成立的直销银行具有“独立法人”的地位，可以吸引越来越多的独立互联网金融人才，打破以前流传的银行管理和产品模式，开发越来越多的创新直销银行产品。

也就是说，更有独立性。 从这些名字也可以看出，新成立的直销银行，不是某银行直销银行，而是单独命名，有助于打造与母公司不同的企业品牌。

现在很明显，用载入现有系统的方法建立直销银行的方法必须被抛弃，但用“商业银行+网络平台”的方法快速发展直销银行一定会成功，时尚也很快。

中信银行和百度合资成立的直销银行百信银行有传闻说百度在其中发言权很弱。 商业银行基因与互联网平台基因是否完美融合还没有得到验证。。

拓扑银行只有第二家具有独立法人资格的直销银行，后面有20多个行列等监督管理的认可，今后几年可能会迎来直销银行的该竞技的高峰。

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