““五户联保”骗贷上亿 银行内审形同虚设？”

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本报记者慈玉鹏张荣旺北京报道

最近，《中国经营报》的记者从湖南省邵阳市中级人民法院认定，批发市场经营者熊某以“五户联保”的形式骗取华融湘江银行1.09亿元，在此期间，华融湘江银行员工胡某贷款资料伪造

中国审判文件网最近公布了许多联保信贷形式的欺诈事件。 业界人士告诉记者，联保贷款主要是通过比较中小公司的产品，有风险高的两个原因:一是联保贷款没有抵押物，违约价格低，存在几个公司的联保欺诈金的情况。 二是公司逾期，其他联保公司互相连接的情况很多，追款困难，现在很多银行停止了联保贷款产品的宣传。 一般来说，比起多个中小企业共同融资，银行更倾向于与政府保险企业合作共享风险。

内外勾结组成“联保”

根据判决书，年熊某经营邵阳市湘磁竹木建材批发大市场有限企业(以下简称“湘磁企业”)等企业过程中，资金紧张。 介绍熊某，得知华融湘江银行有支持公司的“五户联保”贷款模式，向华融湘江银行邵阳分行申请贷款。

法院在一审中认定，华融湘江银行邵阳分行考察后认为熊某湘磁企业符合贷款资格，并安排胡某和张某芳具体办理该贷款业务。 熊为了领取“五户联保”贷款资金，以湘磁企业为担保，自己作为湘磁企业法人代表提供连带责任保证，寻找亲友和湘磁企业的员工，以及湘磁竹木建材大市场(以下简称“湘磁竹木市场”)的经营者，“五户联保”

根据判决书，熊某亲友、湘磁企业员工和湘磁竹木市场经营者，妨碍情结或从业关系，答应熊某的要求，提供贷款所需的身份证、户口本等证明和资料。 熊某安排谢某具体负责贷款的执行，安排企业员工伪造贷款所需的湘磁竹木市场经营者营业执照、采购合同、虚构房地产、汽车资产、银行流水等申报资料。 华融湘江邵阳分行营业部信用部客户经理胡某知道贷款资料是假的，知道有些人员不符合放贷条件，依然提交假贷款资料予以批准。

法院一审认定，去年6月，华融湘江邵阳分行向湘磁企业保证的最初贷款信用额为8000万元。 信用完成后，熊某让谢某等整理了10组共计49人的贷款资料，让真实经营者回避，谢某等谎报经营者，在市场门口与华融湘江银行邵阳分行的员工合作，调查身份等贷款资料，共计骗取7800万元。

年11月，华融湘江银行邵阳分行向湘磁企业保证的第二次贷款信用额度为1.2亿元。 信用结束后，熊某安排谢某等人整理10组共计25人的贷款资料。 然后总共骗取3100万元。 两次贷款共35户未结算，逾期额共计4583.65万元。

值得注意的是，湘磁企业是如何获得信用的？ 据张某芳的证言，在办理5户联保模式化贷款的过程中，参与过第一批共计10组49户5户联保模式化贷款的信用部批准者的批准业务，担任信用部批准者时曾两次到当地考察。 另外，第二次共计5组25户5户参与了联保模式化贷款的贷款经营者的业务，作为经营者在当地考察过2次。 她和湘磁企业的员工谢某是中学同学，感谢现场时同行。

法院一审认定熊某等人骗取贷款1.09亿元，另外华融湘江银行邵阳分行营业部客户经理胡某共计办理8300万元，其中2025.06万元贷款未到期。

这个案件的一审判决，熊某行为已经成为骗取贷款的罪等罪名。 熊某上诉，熊某辩护人辩护，银行提出贷款资料是否属实和贷款实际上采用每人平均知情同意，熊某有足够的偿还能力，不给银行造成损失，不构成骗取贷款的罪。

法院二审认定，熊某组织，让谢某、雷某等人制作虚假贷款资料，是有骗银行贷款的主观故意的。 华融湘江银行员工原审被告胡某即使知道贷款资料是假的，也帮助申报贷款，是贷款犯罪的共犯。

法院二审表示，熊某根据谢某等人的伪造资料，来自银行的贷款额达到1亿余元，到事件为止，熊某等人认为即使骗取贷款，4000多万元还没有逾期，银行的巨额贷款陷入风险，作为满足其他贷款条件的对象。 熊某等提供贷款时即使提供全额保证，也严重破坏了金融秩序，其行为骗取了贷款罪。 因此，上述上诉理由和辩护意见都不成立。

但是，法院二审取消了对上诉人熊某犯强制交易罪等罪的定罪部分和决策执行的处罚部分。 最终熊某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑3年，并处罚款人民币30万元，数罪，判处有期徒刑13年6个月，并处罚款34万元。

记者向华融湘江银行方面确认了欺诈事件的偿还等，但没有收到报道对象的回复。

联保风险频繁出现

根据华融湘江银行的官方，联保贷款基本上是指4家以上、最高9家以下的微型公司自愿组成联合担保集团，联保集团所有成员共同对该集团任何成员在银行获得的信用提供连带责任保证的业务

根据官网，该银行联保信用产品的优势是重视顾客的商业信用及业主的个人信用，通过削弱抵押担保作用的相互保证的方法简化提高联保集团信用额度的贷款手续，降低融资价格。 适用对象是同领域、同专业市场或产业链上下游等关联度高，互相熟悉经营状况的中小企业集团。

记者在中国裁判网上搜索发现联保贷款的频率有风险。

黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院11月9日发表了一审判决书。 年4月至年3月，被告人苏某峰以多个名义，在养牛和包地的事实上使用虚构金，根据农家联保方法，骗取了某国有银行阿城分行的款项。 苏某峰犯骗取贷款罪，一审判处8个月徒刑。

湖南省邵阳市双清区人民法院11月5日发布一审刑事判决书。 年上半年，被告人吴某宇利用某国有银行邵阳塔北分行发行的比较建材专业市场信用保证贷款政策，根据湘粤建材城商会的推荐，组织宋某、何某等多人进行联名保证，从上述国有银行邵阳塔北分行贷款金额共计1648万

一家银行对公务负责人说:“年左右，临时银行多做联保贷款，有些银行对联保贷款公司的数量有上限，可能有几十户。 联保贷款公司通常拨出各自的资金设立资金池。 如果参加公司不能偿还，银行不能用现金池的资金弥补不良，但现金池的资金不一定能弥补不良的情况下，银行必须起诉其他联保贷款公司回收资金。 在这种情况下，联保公司会互相剥皮。 ”。

一家银行的干部对记者说:“联保贷款最初创建了很多股票银行，之后出现了很多风险。 联保贷款最初以3户联保的形式为主，违约价格较低，因此有银行后推出5户联保等形式，相对安全性较高。 国有银行也推出了20家联保资金池，但效果不佳。 ”。

上述银行的干部对记者说。 “现在很多银行不再宣传联保贷款产品了。 第一，到期后，联保公司承担责任和意志不高，而且如果遇到市场风险，对银行来说风险很大。 ”。

这家银行的干部表示:“现在银行有使用银行政府保险企业以风险的形式向中小企业贷款的倾向。 具体来说，比如向科技类中小企业贷款，银行和政府保险企业等以一定的方法建设资金池，到期后，银行单独起诉，追究后，损失银行承担20%，资金池承担80%。 ”。