“上半年信用卡不良率飙升 银行凭什么评估最危险的时候已过去？”

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由新冠引起的肺炎疫情对银行黄金业务的影响很明显。 根据今年银行领域的半年报，许多银行信用卡的不良率比去年年末上升了很多，银行也大势收紧了风控要求，叠加线上的费用场景受到冲击，信用卡透明馀额的增加放缓。

但是，根据各银行半年的业绩发布会，最危险的是今年上半年，随着下半年疫情好转，以信用卡为突破口的零售业务将回到增长轨道，零售银行的变革不会因此而转变。

“到目前为止的第一季度，月薪3~4万元、房贷2万元左右的很多本来高品质的零售顾客突然周转困难，偿还困难。 但是，随着疫情的影响减弱，这部分人的工作和生活回到了以前，过期的情况好转了。 ”。 一位华东城商务管理者对21世纪的经济报道记者说。

瘟疫挤出信用卡的泡沫

据21世纪经济报道记者的统计，今年上半年上市银行的大行和股票行，很多信用卡不良比去年年末急剧增加。

大行中，工行、建行、农行、中行、交行、邮政储蓄银行信用卡不良率分别达到2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%、1.99%，比上年分别达到0.44、0.14、0.24、0.35

其中，信用卡不良率高，不良增长势头略强。

靠近信用卡中心的一位记者对记者说，信用卡去年以来在战术上收缩了，第一个目的是应对外部风险，叠加今年疫情的影响，使本期的指标不太好。 但是信用卡的风险通常会推迟6到9个月。 对收缩战术的银行来说，资产规模作为分母缓慢增长或负增长。 风险指标是前期风险的体现，不会收缩。 分子增长，分母下降，相应地不良率上升。

简单来说，前期的风险完全暴露后，由于不擅自扩大量，信用卡的追加不良每月减少，最终不良率整体下降，实现了“安全着陆”。

信用卡馀额去年年底缩小了4.73%。 据上述信用卡相关人士透露，近年来，一些银行为了隐瞒不良急速上升的事实，使用了在发卡方维持增长速度的方法。

建行信用卡是大行中最低的，增幅也是最低的。 建行副行长吕家进在业绩发表会上回答了21世纪经济报道记者的提问，称建行信用卡的不良率为1.17%，在领域内处于领先地位，发卡量、贷款规模、交易结算量都维持着一定的增加。

上市股份制银行中，有7家公司公布了不良率数据。 其中浦发银行( 600000，股票吧)的不良率最高为3.31%； 民生银行( 600016，是股票吧)占3.23%； 中信银行( 601998，股票吧)、华夏银行( 600015，股票吧)、平安银行( 000001，股票吧)、兴业银行( 601166，股票吧)的不良率都在2%以上，分别为2.5%、2.44%、2.35%、2.35% 最近呼吁“反省零售”的招商银行( 600036，是股票吧)的不良率为1.85%，在股票市场处于较低水平。

另外，不良率最高的是浦发银行，上升了1.01个百分点，其次是中信银行和民生银行，分别上升了0.76个百分点和0.75个百分点。 只有华夏银行的不良率不会下降。

与大型银行相比，股份制银行的普遍不良率上升趋势更为激烈，6个披露机构的不良率上升超过了0.5个百分点。

招商银行行长田惠宇在业绩会上表示，今年的不良贷款额比去年年末增加了30.53亿元。 这其中最来自零售贷款，特别是信用卡贷款。

除了疫情增加居民支出困难外，银行信用卡部门自主提高了防风要求，因此信用卡发行量和透明馀额两个数据悄然变化，与往年相比两位数的增加趋势有很大不同。

根据21世纪经济报道记者整理的各银行透过额，公开此数据的14家银行中，7家银行比上年末上升，7家银行下降。 在成长的银行中，没有一家银行突破了10%，增长率最高的是兴业银行，达到了8.64%。 近年来，集中于零售业务的招聘、浦发、平安三大数据均呈负增长。

从流通卡量/累积卡发行量的数据来看，上半年的多个银行卡发行是慎重的。 在公布这个数据的14家银行中，1家银行出现了负增长，工行仅上涨了0.14%，招聘行上涨了1.14%，浦发上涨了0.13%，平安上涨了1.90%。 10%以上的邮政储蓄银行只有一家。 瘟疫确实减慢了银行信用卡扩张的步伐。

银行一再零售战术不动摇

多家银行表示，从第二季度开始，信用卡先行指标逐渐好转，催款情况平稳，回收情况逐渐恢复。

招待最高风险负责人朱江涛指出，第一季度新闻发布时，6月是今年信用卡不良生成的最高点，8月是第二高的一点。

“你为什么这么评价？ 第一，受疫情影响后，我根据监督管理的要求实施了信用卡贷款延期还款政策，但从5月开始每月收紧了这项政策。 现在延期偿还的贷款中，信用卡贷款的馀额为零。 所以，如果顾客5月申请信用卡贷款延期还款，推迟3个月的话，8月将是不良生成的下一个高点。 整体风险评价随后要看个人居民收入变化和就业状况变化两个因素。 因此，信用卡贷款资产质量的整体评价，不良生成维持高位，然后可能有一点不明确的因素，但个人评价，总体上是高位过了。 ”。

今年的零售事业受到打击，但多家银行几次没有动摇零售转型战术。

平安银行理事长谢永林在业绩发布会上回答21世纪经济新闻记者的提问时说，他对上半年零售的迅速发展感到满意。 “信用卡信用增长速度缓慢，但它是积极的，我们在年末收紧了风险政策，提高了顾客准入的门槛。 将来零售的增长速度依然很快，零售和对公比率保持在6:4，信用额度必须优先照顾零售。 ”。

招行副行长王良说，信用卡贷款第二季度还在水位以下，但评价第三季度应该可以上浮，其上升有助于提高招行资产端的收益。

从全国的数据来看，信用卡上确实出现了恢复元气的迹象。 8月20日，中央银行公布的数据显示，到第二季度末，信用卡逾期半年的未请求信用比例为1.14%，比第一季度末的1.27%下降了0.13个百分点。

值得观察的是，费用依然无力。 中央银行的数据显示，今年第二季度，银行卡人均费用为2.04万元，同比上涨0.59%。 银行卡支出金额均为3291.36元，比上年减少7.01%。 银行卡笔的费用均比上年同期减少9.24%，为671.73元。

(作者:周炎炎，吴霜:马春园)