“专访蓝海银行董事长陈彦： 聚焦普惠，打造特色化金融企业品牌”

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自/新金融女记转载

在新旧动能的转换下，供应方的改革成为中国银行领域新的快速发展思路。 其中，发掘中小微型公司和普惠人群金融服务的痛点，通过新技术和做法，可以更好地获得金融，也是激发中国银行领域新动能，推进当前普惠金融建设的重要途径。

落地山东威海的青海银行，作为全国17家民间银行之一，以交易型、平台型、创建轻资本的o2o系网络银行为战术定位，在新的监管框架下探索民间银行的差异化经营之路，为民间银行提供普惠金融服务

最近，记者采访了蓝海银行理事长陈彦先生，通过他的“蓝海”构想探索o2o网络银行的运营方法，寻找中国民间银行的服务普惠做法。

“青海”的使命:为越来越多的小型公司和专业大众服务

青海银行是总部设在山东威海的新银行，对许多人来说可能不知道，但对山东金融及中国民间银行来说，青海银行具有重要意义:年12月，作为山东省金融创新模范点，青海银行经中国银监会批准建设。 年6月29日，青海银行正式对外营业，是山东省第一家民营银行，也是中国第一家以蓝色经济服务为特色的民营银行。

“实践普惠和服务的小微是青海银行的使命。 ”。 作为青海银行的理事长，陈彦对青海银行承担的使命非常明确。 他说，私人银行的服务对象是以前银行不想做或不能做的长尾客户。 这些服务对象面对着以前传入银行时的“弱势群体”，他们是民间银行最重要的“顾客”。

在将这样的使命完成具体业务中，陈彦说:“在保持可持续快速发展的基础上，单纯利益的多少不是青海银行的首要评价目标，服务的顾客数量才是青海银行关注的核心。” 在这样的使命驱动下，青海银行提出了“深耕青海，一体两翼”的快速发展战术，其中，加强“一体”，是强调服务实体经济、服务特征产业、特色产业、高质量中小公司。 随着“两翼”的迅速发展，普惠金融业务和供应链金融业务将凸显出来。

目标确定青海银行的发力更集中。 短短半年，青海银行在服务小微型和普惠金融方面的成绩突出，特别是全力创立的“蓝色海交易通”系列产品已经开发出了许多系列产品，包括小微型公司、费用金融、供应链金融等普惠客户

以服务小微和普惠为使命，蓝海银行通过推进普惠金融的迅速发展、服务实体经济、服务小微公司的综合实力，在“-年度中国卓越金融奖”评选中评价了“年度卓越小微贷款服务银行”。

“青海”路径:互联o2o级网络银行

众所周知，将目标顾客设定为服务以前银行不想接触的中小企业和低纯c方顾客，意味着民营银行将面临更大的风险和更高的价格。 但是，现在中国民间银行根据“一行一店”的要求，机构据点数量的决定服务半径受到阻碍。

“我们不能和以前流传的银行建立据点，也不能建立规模。 这不是我们的特征。 ”。 作为新成立的民间银行和以前传达金融的候补者，青海银行知道面临的课题。 因此，青海银行团队在寻找民营银行差异化经营路径方面首次提出了交易型、平台型、轻资本型o2o类网络银行。

根据上述战术定位，青海银行将o2o构想串通业务全过程。 在客户、服务、运营、风控等方面逐一发挥网上融合的特点。 从青海银行o2o系网络银行的落地情况来看，依靠科技金融的力量，是在短短半年内打破物理网站时间和空之间的限制，扩大服务半径的重要内在驱动力。

记者说，在获得客人方面，青海银行正在以大数据切入。 现在青海银行的大数据平台已经初步建立，一方面在银行内部聘请专业的数据观察者、算法工程师、风险管理专家等，为迅速发展的人才奠定基础，另一方面与专业的数据企业和机构深入合作 在风险管理方面，在线利用大数据风控制对借款人的多维评价识别其还款能力和还款意愿，并建立系统化的科学决策体系，分别从数据、模型、战略、系统的角度构建闭环，做出决定的 按照监督管理的规定，认真进行尽职调查，认真完成面试和其他手续，依靠公司财务和基本面的掌握等以前传达的风控手段，实现在线互动和各种风险的科学识别。

另外，在建立o2o类网络银行方面，青海银行确立了“科技金融，把你和我联系起来”的使命，提出了“互联”的快速发展思路，把自己定位为“连接者”的作用，积极整合各方面的资源，租船出海，自我

据介绍，青海银行通过网络技术实现与各类第三方机构的广泛合作，利用第三方机构的特点实现银领域的业务。 这个平台化的运营构想，可以在短时间内使青海银行迅速扩大大数据的风控、产品开发、服务客户等各行业，特别是将业务触角有效地嵌入到各种生活场景中，大大增强了客户的粘性。

记者从青海银行方面获悉，现在该行合作的机构对象包括网络银行、微众银行等有名的网络银行。 青海银行团队表示，年，青海银行互联业务的重点从“互联网金融”向更大范围的“互联网公司”转移，迅速的发展方向从“联贷”向“深度合作产品的研究开发和共同获得”转移。

“半年内，我们的服务农家达到了一万多户。 这才刚刚开始探索。 ”。 关于成立半年来的业务开展情况，青海银行方面的习性是列举某产品已经覆盖了多少人，从而告诉记者他们为服务中小公司和三农带来了什么样的变化。 这种在线融合和互联的o2o模型可以提高以前传达的金融业务的透明度，提高参与度，提高合作性，使操作更加方便，风险管理也更加强大。

总之，在监管的支持下，青海银行的整体快速发展风格优先“稳定”字，在进行科技创新的基础上严格控制着风控进程。 同时，加强对中小微实体公司的支持力度，切实服务地方实体经济，为地方经济的快速发展增添活力。

“青海”战略:洞察顾客，制造爆款

事实上，作为山东第一家民营银行，青海银行队的压力不小。 “外界的关心很高，压力自然很大。 ”陈彦说，除了中国金融业对民间银行创新考试的期待外，他还有现在作为新银行面临的课题和顾客责任。 “作为刚成立的银行，规模不够意味着必须把合规经营和顾客安全放在第一位，比以前流传的银行更认真地投入所有的资产。 ”。

青海银行团队表示，一家银行的安全不仅依赖于规模，还依赖于资产负债机构、不良率、准备占有率、资本充足率等一系列核心指标。 因此，以百年银行为目标，青海银行更重视安全性和可持续快速发展能力，目前青海银行上述各项指标都符合监管要求，保持稳健的运行态势。

因此，蓝海银行寻找顾客的“痛点”，制定了制造“爆款”赢得市场的战略。 “赢得客户的最好方法是比较其“痛点”，给予“良药”。 这个良药是产品。 ”。 关于如何制作爆款产品，蓝海银行的设想是“找到沉默的客户群”。 另一方面，关于在处理“痛点”时进行风险控制，青海银行建议:“产品看起来杂乱无章，不相关的东西，规范化、额定化、简单化，治疗“痛点”时不感染，这源于核心的风控制。”

这是成熟、专业的银行团队对金融市场具有的敏锐和洞察力，也是在当前银行领域供给方改革的背景下，对新银行快速发展思路的正确评价。 “在新旧动能转换的背景下，银行必须为《新动力( 310328，应该是基金吧)》提供越来越多的金融供给，发挥金融对实体经济的支持作用。 ”青海银行高管团队认为，寻找新经济的金融诉求和普惠的“痛点”过程也是中国银领域完成了自己的突围。

如何看待“痛点”，转化为金融产品？ 陈彦说，有些公司和个人从表面资产分布来看似乎没有贷款条件，以前从银行的角度传来的，不能成为银行的顾客。 但是，通过交易结构的设计、资金流、物流或新闻流的分解，将产品嵌入资金流、物流或交易结构，可以打破抵押和保证等瓶颈。

事实上，为了设计好产品，小微型公司的诉求和对现实状况的深刻认识是必不可少的。 这是在尝试一家银行是否充分了解服务对象。 以蓝海银行的“商贴宝”为例，蓝海银行实地访问了一百多家公司，了解核心公司上下游小公司的情况，调查实际融资的诉求，建立细分领域的公司数据库，根据公司的需要定制融资方案， 该产品处理了核心公司上下游产业链融资难的问题，在短时间内深受客户欢迎，博得好评，获得了“第十五届财经风云榜商业银行创新产品奖”，成为青海银行在供应链金融行业的成功探索创新。

记者说，青海银行的产品体系中还有很多类似“商贴宝”的产品。 这些产品的共同优点是对某细分行业客户的痛点进行深入标准化，使其具有可输出的能力。 蓝海银行希望逐步敲响“青号产品”，选择积分作为爆款，使“青号产品”能覆盖整个特定目标群体。

最后，陈彦作为新银行，青海银行虽然取得了微小的成绩，但万里长征仅迈出了第一步，与许多民间银行一样，现在也处于爬坡的生存考验期，但巩固了顾客的核心战术和o2o系网络银行模式，是监管的框架

结语:

蓝海银行，这是中国数千家银行中，名字最具诗意的银行。 因为“面朝大海，春暖花开”。 在商界，“青海”和“红海”相对应，意味着未知，意味着潜力，也是备受期待的银行。

通过这样落地不到一年的新银行，民间银行不仅给中国金融业带来了越来越多的服务方法，而且在供给方的改革下，还出现了中国银行领域“求变”的新思路，民间模式下金融服务小，普惠大众