“浙商银行吴建伟：发挥金融全牌照服务商的力量 助力实体经济腾飞”

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浙江商业银行副行长吴建伟

搜狐银行的消息是12月7日中国金融认证中心( cfca )与成员银行合作举办的第13届中国电子银行年度盛典在北京举行。 最近一百家银行电子银行部、网络金融部和科技部的相关领导，以及一些金融科技企业、学术界的大咖啡参与者就“科技赋能金融智慧引领未来”的主题共谋了智慧金融迅速发展的策略。 搜狐银行作为战术合作媒体用照片文字报道了会议的全过程。

会议上，浙江商业银行副总裁吴建伟发表了以“嵌入金融的核心强实体经济”为主题的演讲。 吴建伟认为，现在的大公司率先进入金融，政策层面的金融行业解放私人资本是重要的客观因素。 网上经济竞争的压迫，和以前必须告诉公司的变化，金融科学技术的迅速发展使公司依靠产业链、供应链，开展内部闭环的金融服务，与其主要营业业务相互一体化，相互促进 吴建伟称大公司这种行为为“自我金融”。

吴建伟指出，受稀有牌照资源、高额资本占有、巨大科技投入、许多复杂的风控系统等因素影响，“自我金融”依然是“奢侈品”，很多企业无法期待。 因此，商业银行发挥金融牌照运营商的力量，借用金融科技，将根据需要定制的金融服务纳入国民经济各行业，提供支付、结算、融资、资产管理等全面的金融服务，大型公司、 然后应该给费用端等各类集团“自我金融”的翅膀，满足国民经济各种参加主体对“自我金融”的渴望和追求，帮助实体经济增长。

以下是发言的实录。

各位嘉宾:

早上好！

很高兴聚集在第十三届中国电子银行年会上，与大家谈论金融服务的实体经济。

今天这里有多家银行业人士和与商业银行交往多年的朋友。 首先，我想和大家讨论困扰我们的问题。 现在的银领域还是不是好领域？ 那是依然繁荣的朝阳产业还是接近黄昏的夕阳产业？

这好像是悖论。

另一方面，从财务报告数据来看，银行并不那么好。 近年来，国内商业银行营业收入增加、净利润增加等指标持续下降，部分银行出现负增长。 而且商业银行的资本占有率一直很高，净资产收益率( roe )相对很低。 因为近年来国内上市银行长期陷入低迷的困境，股价收益率一直处于低位，在资本市场很难受到投资者的欢迎。 因此，比尔·盖茨说:“如果以前银行不变，那就是21世纪灭亡的恐龙群。”

另一方面，这只“恐龙”甚至“嫉妒”。 不仅是异军突起的互联网公司和科技企业，大规模以前传到公司，而且很难掩盖从事金融业务的冲动，不惜土地在当地申请和购买金融牌照:年，万达集团3亿15。 年，宏图高科( 600122，股票吧)收购并支付国采，改名为天下支付。 年8月，恒大集团投资约5.7亿元收购广西集付通，美集团投资约3亿元收购深圳神州通付。 今年，国美也消费了近5亿元完成了银盈通的收购。 海尔迄今为止拥有信托、保险、证券、银行等大部分金融牌照。

确实，这些大企业争先恐后地进入金融，在现在白热化的竞争中再分一碗汤，不要变成另一只“不能吃的恐龙”。 我们情不自禁地问这到底是为了什么。

政策层面的金融业是民间资本解放的重要客观因素，但很明显实体经济真正诉求发生的深刻变化才是更重要的主观原因。

首先，网络经济的竞争受到压迫，要求以前传达给公司的东西需要变化。 以零售为例，数据显示，网上零售已经保持了10多年的繁荣，年市场规模突破5万大关，同比增长26.2%。 大多数网上零售渠道几乎为零增长，呈现负增长。 到目前为止，据报道，如果公司不加速经营变革，不能为用户提供接近在线的金融体验，就会被逼到生死存亡的边缘。

其次，金融科技的迅速发展使公司能够依靠产业链、供应链，开展内部闭环的金融服务，与其主要营业业务相互一体化，相互促进。 大企业基本上建立了自己的erp系统和客户关系管理系统，逐步网络化，与银行、税务等外部机构实现了互联。 许多公司已经有能力管理所有的应收账款，有能力管理所有顾客的费用行为。

我们把大公司的这种行为定义为“自我金融”。 现在一些公司开展“自我金融”的条件已经成熟。 唯一缺少的只是金融的素质和能力。 这也是前面提到的很多公司纷纷购买许可证资源的原因。

必须承认进入金融行业，获得金融能力面临着很高的准入门槛。 受稀有的牌照资源、高额资本占有、巨大的科技投入、许多复杂的风控系统等因素的影响，“自我金融”依然是“奢侈品”，很多企业无法期待。

因此，商业银行发挥金融牌照运营商的力量，借用金融科技，将根据需要定制的金融服务纳入国民经济各行业，提供支付、结算、融资、资产管理等全面的金融服务，大型公司、 然后应该给费用端等各类集团“自我金融”的翅膀，满足国民经济各种参加主体对“自我金融”的渴望和追求，帮助实体经济的飞跃。

因此，努力成为“自身金融”的整体服务提供商，被浙江商业银行视为实现更好的服务实体经济和自身转型升级的重要途径，各业务条纹近年来对此进行了有效的探索

首先，在供应链金融行业，从供应链核心公司和票据这一制造业的第一结算方法切入，运用网络技术，创新“池化融资”业务模式，以票据池、出口池、资产池产品为代表的“涌金”系列池化融资 供应链公司及其上下游将原本“扣在账上”的票据、信用证、大额存款单、资产管理产品和应收账款等资产在线放入池塘，在当铺生成池塘融资额，处理各种灵活的融资业务，减少公司的日常准备资金

在此基础上，我们通过易企业银行和应收款链平台等流动性综合金融服务，帮助公司发掘商业信用价值，实现内外、上下游的资源调度和统一管理，在供应链上构建“自我金融”商圈 截至今年9月底，浙江商业银行建立了“流动性服务银行”，以赋予供应链“自我金融”能力的方式，累计服务近14000家实体公司，在减少约20%的以前融资，公司“杠杆、降价、普

其次，在小微金服行业，从选择丰富的产品和提高顾客体验这两个方面着力，在国民经济金字塔的基础上输入“自我金融”能力，以“巧、灵、活”的服务模式满足小微公司的“短、频、急”融资诉求。

另一方面，浙江商业银行围绕中小企业全生命周期不同阶段的金融诉求，根据需要定制了包括40多个品种在内的产品体系，一边保护中小企业一边进入了中高级价值链。 从初期阶段开始提供“种子资金”服务，直到满足快速发展阶段个性化资金的诉求，任何小公司进入浙江商业银行，总是从“架子”上找到合适的金融产品，自主选择。

另一方面，我们积极利用“互联网+”、大数据等金融前沿技术，实施小额金融2.0的流程重建工程，通过“机械交换者”提高在线金融的顾客体验。 手机，二维码，随时随地扫描码申贷款成为常态。 以浙江商业银行全线操作的“积分贷”为例，中小企业的顾客只需用手机app进行“点一点，拍照，刷一刷”等操作，几分钟就能完成贷款申请和在线审批。 利用这种方法，我们成功降低了中小企业的融资交易价格，提高了他们自主参与金融交易的能力。

作为银监会三个小微商的重点联系方式之一，浙江商业银行本着这样的理念和模式，十年如一日深耕小微金融，直到成为“小微商亲密服务银行”。 十年来，我们累计贷款超过中小公司6000亿元，信用服务中小顾客近16万户，帮助就业人口超过200万人。

另外，在互联网金融的迅速发展过程中，从“金融”延伸到费用端，向最终用户提供费用融资，被认为是下一阶段金融服务实体经济的新演绎。

近年来，大企业“自我金融”的第一方向集中在内部子企业的财务管理、供应链会计管理和融资等行业，仅限于b端。 刚才提到的多家公司申请、购买金融许可证的热潮背后，反映了“自金融”网络化、进入c方顾客的新趋势。

许多公司由于缺乏金融的能力和素质，提供了公司“支出来自金融”的整体处理方案，成为商业银行新的快速发展的蓝海。 如果把公司的“支出方自我金融”系统比作个性化机器，商业银行提供的这个处理方案就是可以标准嵌入这些机器的“金融芯片”。

浙江商业银行作为某商厦嵌入“金融核心”的例子。 这家厦门百货业的销售平均有三个月的会计期，供应链中积累了大量的资金，零售店中积累了很多忠实的终端费用集团。 近年来，这家厦门产生了将闲置资金变成营销资源的想法，计划为高质量的顾客提供“使用白酒吧”的服务。 浙江商业银行很快为此提供了一系列“金融核心”的处理方案，包括完善的账户体系、交流收支通道、额度管理体系、风控体系、信用后管理体系，帮助公司迅速构建完善的内部费用金融平台。

具体方案是，顾客获得厦门的自主信用，银行为用户建立两种账户，顾客在厦门内花费费用的情况下，在信用范围内享受厦门给予的30天左右的免费会计期，银行收费，提供后续还款的会计服务。 根据合作方案，在商厦自身资金季节性不足等情况下，浙江商业银行将与各客户的“白条”金额进行比较，以一定比例追加资金支持。

分析这个例子可以充分证明“金融核心”服务实体的经济、双赢的本质。 从实体公司来看，厦门的经营能力大幅度提高了。 另一方面，真正的无息会计期极大地吸引了顾客，商业集团终端的销售竞争力大幅增强。 另一方面，销售额大大提高了厦门对上游供应商的价格谈判能力、会计期谈判能力，公司的财务状况进一步改善。

从商业银行来看，银行在服务实体经济中获得了蓝海利益。 另一方面，与厦门的合作更紧密，而且，大量高质量的c方顾客一次不重复地转向了银行的高端个人顾客。 另一方面，根据“白条”的金额追加投入厦门将是非常高质量的资产。 通过这种投入，借款人的信用状况良好，资金用途确定，是个人消费类信用资产中非常罕见的投入方向。 与现在金融领域盛行的无用途管理的“现金信贷”和只观察大数据没有严格场景支持的所谓费用贷款相比，资产的质量不是同日而语。

另外，“自金融”是实体经济内部发生的真正诉求，完全进入了“支出地来自金融”以前传达的公司的真正销售场景，因此应该看到“自金融”的服务是实体经济最现实的金融服务。

如上所述，无论是公司的变革迅速发展，还是银行的利益提高，无论从服务实体经济还是金融优惠费用的大众角度，还是从金融风险管理还是资产质量管理角度，服务从以前传到公司的“从金融到”的“金融核心”

现在在这个新时代，金融只有真正的服务实体经济才能健康快速地发展。 正如习近平总书记在十九大报告中所述，“推进网络、大数据、人工智能和实体经济的深度融合，在中高端引领费用、创新，在绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等行业培育新的增长点， 为实体经济纳入“金融核心”，给核心公司、中小公司和费用终端集团“从金融出发”的翅膀，帮助它们向更高的地方振翅飞翔，是浙江商业银行实践“金融服务实体经济”的重要意义。

我的介绍到此结束。 谢谢你！