“银行存款“压力山大” 储蓄争夺战怎么应对？”

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“个人存款，也就是储蓄存款压力非常大，你有什么好的经验？ 》一位大行华南分行副行长就这样询问了21世纪的经济报道记者。

近年来，随着利率市场化、互联网金融和大资本管理的蜂拥而至，存款业务首次受到前所未有的冲击，大量顾客转移了资金交易渠道和资产管理渠道。

年，股票市场存款压力特别明显。 第三季度8家上市股份制银行存款2182亿元，比上年增加7000亿元左右，3家银行存款萎缩。

股票行存款大幅减少了

人民银行的数据显示，从存款期限来看，普通存款大幅减少。 年第三季度，普通存款在住户存款和非金融公司存款增量中所占比例为30.1%，比去年同期低12.5个百分点。 从存款部门的分布来看，住户存款、非金融公司存款分别比上年减少1985亿元、3.0兆元。

个人存款市场的一些变化与理财的变化有关。 居民存款增长开始大幅放缓是在2008年，特别是年以来，随着储蓄存款的资产管理化、公共存款的同行化、金融服务的网络化等，银行存款特别是储蓄存款增长大幅放缓，银行资金来源的稳定性下降。

具体到各类金融机构，四家国有银行的存款稳步增加，但增幅狭窄的股份制银行增长明显下降，有些股份制银行的存款萎缩了。 农商务反过来根据地区特点维持增长。

第三季度，四大银行存款增加4.8万亿元，比去年同期减少1万元。 8家上市股份制银行的存款为2182亿元，比上年减少7000亿元，中信银行( 601998，股票吧)、民生银行( 600016，股票吧)、平安银行( 000001，股票吧)前三季度的存款分别为3225亿元、144亿元 7家上市城市商务存款新增4136亿元，比上年增加近2700亿元。 只有5家公司比去年增加了更多的上市农商行存款。

这除了大行之外，还降低了股份制银行等负债端的存款比重。 存款按四大银行负债的比例维持在80%附近。 但是，股份制银行存款从去年的64.5%下降到年末的59.2%，兴业银行( 601166，股票吧)存款在负债中所占的比例长期在50%附近以下。 城市商行存款负债水平也稳定，以60%左右摇摆不定。

这种情况下，银行通过向中央银行借款、同业存款等降低存款。

中央银行公开市场操作成为基础货币的第一投入方法后，银行向中央银行借款的比例持续迅速上升，特别是股票银行最高。 据中报报道，股份制银行向中央银行借款占总负债的比例为4.6%，其中招聘和民生的比例分别为6.1%和6.0%。 由于同业存款记录在“负债”科目中，支付债券在总负债中的比例大幅上升，第二季度末上市银行的比例增加到5.5%。

各银行的应对技术

如何压缩同行存款，增加自营存款源？ 改善这种状况的指控特别紧迫。 据某股票银行干部介绍，计划降低同行负债的比重，强化自营存款的比重。 特别是年的存款压力是往年没有的，如果自营存款不上升，包括同业存款在内的同业债务也很难压缩。 特别是同行负债的利率大幅上升也会影响利率差。

从各大银行的存款战略来看，一是如何扩大基础客群的数量。 银行的竞争出现在对个人主账户的竞争中，从而派生存款、资产管理和贷款等业务，提高代发工资的资金保留率，通过资产端派生存款等方法获得存款资金。

但是，在“大型零售”的变革下，银行资产衍生负债的能力下降了。 据某股份公司相关人士透露，该银行大力宣传信用卡业务，集中提高信用卡授信额度，提高了顾客的粘性和信用卡的激活度，但信用卡在顾客中的引进在存款中没有明显体现。 “业界众所周知，募集存款的价格低，普通存款的占有率高，负债的一端可以跨越资产周期。 但是，培养零售顾客需要时间”，只能通过迅速发展信用卡、房地产抵押贷款、跨境金融产品等来尽量提高零售占有率和贡献度。

二是在城市存款分流更严重的情况下，大行迅速发展县级、乡镇市场获得存款源。 乡镇和农村顾客投资意识弱，储蓄存款在个人金融资产中所占比例高。 这也是具有地区特征的农商行能够扩大存款来源，维持存款增加的理由。 这些市场主要是农业银行、城市商行和农商行的竞争特征地区。 例如，农行到去年6月末为止县域个人存款馀额为4.7万亿元，比上年末增加2247.07亿元，占个人存款的比例从年末的42.8%超过了去年6月末的50%。

“由于部分乡镇经济总量大，超过了微小的地级市，要点县域、镇域等新的增长点是否占有相应的市场份额，将很大程度上决定各银行成长后的力量。 ”。 一个大公司说，特别是县域市场的贷款收益率高，存款利率低。

三是在机构关系存款中争夺越来越多的财政存款。 据大行分行干部介绍，该行由公共存款第一是财政资金支持，真正的公司没有多少馀地。

四是在公共业务中，交易银行、投行类业务得到了越来越多的资金保留。 招商在成立交易银行部三年后，近日宣布升级为平台银行。