“终于有人把支付、结算、清算背后的故事讲清楚了！”

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资料来源:所有人都是产品经理

第三者支付似乎已经成为市场的热词，在广大人民群众知道的时候，这里从银行方面的角度整理支付、结算、清算三姐妹的关系，屏蔽相关细节，抛弃学院派的严格东西，推测我们会动摇，一 故事有因无法推理而收集的东西和错位的地方，所以也请不要指出。

上篇:支付到底是什么？

近年来，来自风声水的第三者支付已经在各种优惠支付场景中从以前的王谢的堂前燕，进入菜场的阿姨、出租车叔叔的百姓家，小工作室大规模进入堂，寒冷时贴上了支持支付宝( Alipay )和微信支付的标签。 支付好像是大家生活中不可迂回的专业用语，除了特定场合下的扫描动作以外，你真的知道支付吗？ 逻辑上只是顺着藤，摸摸瓜，推理一下支付前后发生了什么吧。

逻辑上只是顺着藤，摸摸瓜，推理一下支付前后发生了什么吧。

最容易考虑的当然是资金的变动啊。 在最简单的场景中，小明和家人买了饭团充饥。 为了简单起见，如果你花了5米的钱，那就是马叔叔的支付宝( Alipay )。 如果饭团马上进了小明的肚子(不考虑退货退款的流程)，那显然是从小明的银行账户跑到了家人的账户。
作为交易的最终状态，是啊。 如果是现金交易的话，用手付钱交货。 这样就没有任何问题了。 但是小明没有现金。 家人怎么收款？ 总是给小明打白条，把家人退款给银行吧。 小明同意写，商家也不认识。 所以，如果我们没有下图的现金，我们有更熟悉的版本。

中篇:结算到底是什么？

结算是与支付联系更紧密的环节，人行横道上有特别的支付结算部门，这一点很明显。 随着新闻技术的迅速发展和进化，支付和结算的概念似乎剥离了，支付似乎更为大众所熟知，可能不严谨。 简单的理解是，结算可以认为是以银行类金融机构为主体的观点，以及企业、个人或其他金融机构之间发生的专业化的后台结算行为。

以上述小明为例，支付时，在他看来是支付，在他的发卡上看是和小明之间发生的结算行为。 对家人来说也一样，收款行为是从他们结算账户开户的立场出发确定的结算行为。 在中间环节中，也有可能存在小明的开卡行、全家人的开卡行、第三方支付机构的开户行、银联各行的账户中的结算行为，为了简化图例，将上述例子分割成多个场景。

方案1 :假设小明用万通卡支付，万通卡结算账户在工商银行icbc开设，全家人的结算账户在中行开设。

有下图(为了简单起见，请假设这里没有资金存入的时间差):
这里值得注意的是，万通卡发卡机构是与他拥有的结算账户完全不同的概念，而不是他拥有的资金，其中

道理和我们在证券交易所的股票管理账户类似。 必须严格区分证券企业的自营盘。 否则，我会是老鼠仓。 另外，实际进行转账的方法各种各样，但根据交易金额、时间长度的条件，日记帐也不同。 这里为了容易理解，只使用最简单的模式日记帐。 以下场景也是如此。

方案2 :小明募集信用卡用卡支付，全家人的结算账户还在中行。

下图是:
作为聚集了万千银行宠爱的银联，从出身开始拥有连接各银行的平台化使命。 银联认识招行，精通中行，因此他自己在这两家银行的账户上完成了从小明和家人看来的账本工作。

招聘领域的工作发展得太快了，最后的银联清算金会在招聘账户上大幅增加，在中行账户上减少，会不会透支呢？ 现实上，上图还很少最终的大boss穿越支付系统，贯穿清算部分的复印件，大致情况是通过穿越支付系统在招聘和中行之间完成筹资，根据业务状况进行整体控制，就不会出现单方面倒下的余额。

方案3 :小明在支付宝上把默认的支付账户设定为招聘信用卡，家人的结算账户还在中行。

有下图:
你觉得和场景2的图例很相似吗？ 近年来，在横断面监督政策逐渐开放的大背景下，支付宝、富通等依靠强大的电商、社会交流平台特征和资金沉淀，在商业银行眼里成为香馒头，促进了以支付宝为例的多银行快速结算通道。 明栈道、暗度陈仓式的迂回绕过了银联，但跨线账户管理完全可以租给跨线支付系统。

与银联不同，在电商业务的背景下，当客户收款和商户收款存在合理的确认时间差时，巨大的资金沉淀带来的价值是商业模式的标杆性胜利。 银行们拥抱支付宝们，在银行的账单上看不到在大数据时代最需要知道的顾客购买复印件。 接下来修理栈道的是现在的大规模不倒的银行们吗？

在任何场合，在市场化竞争时代，网络叠加的影响下，银行支付结算的垄断地位下降，商业本质没有变化，但完成的工具和设计理念发生了很大变化，在幕后和台前，思考和行动没有现在这么重要。

上篇:清算到底是什么呢？

说到清算，我认为是三姐妹中离市场最远，离银行基础设施最近的东西。 说白了，就是一系列肮脏的工作累了打包，确保最终客户端支付结果的正确性。

银行作为资金的中介，最大的资产是信用，最大的责任是保障顾客资金的安全性，最大的文化是面对真金白银时的严格态度。 放在清算环节，它是一系列的体制机制，保障会计解决的正确性，应对各种异常情况，有条不紊地解决。 因此，在支付、结算方面结果是金额变动的正确性，在结算方面是一系列结算前、结算中、结算后的解决和监视。 说到清算，你必须理解支付系统基础设施的重要维度。 除了学院派的严密性，
其中清算系统和互联网是清算星，清算参与者是广大人民大众，清算标准语言是清算星的官方语言，清算第一功能是清算政府的功能结构，幕后大boss是各国金融西

让我们看看清算系统和互联网。 无视横向支付系统本身的层次和结算关系，从全球化的角度来看，支付结算系统的WeChat的力矩大致如下。
在此，我们忽略了支付系统之间的体系结构层次关系，每个大小金融机构都可以被认为是分布在互联网上的土著人民。 在居民账户之间通信时，总是用常识寻找最短的清算路径。 如果两行都在中国，使用人民币，就不能逃避大额支付、小额支付、超级网银的范畴。 欧洲行和中国行相互没有账户关系的情况下，有可能越过清算路径上的欧洲清算系统，经由swift互联网找到不远的中国收款对象。

清算星是一个关系社会，是否像鱼一样混有水取决于土著居民们WeChat的力矩厚度。 有些居民包括金钥匙出身，从自己的寒门投递投票信，通过清算政府的支持成为特权的买办阶层。 以国内外汇支付小政府为例，示意图如下:
要把事情做好，首先必须建立在清算星法制体系的熟悉和把握上，这对应于标准化的清算语言体系，消息规范、结算事业、结算方法要清算

因为清算关系到会计解决的正确性，所以资金职位的比较有效的管理，从过程的角度来看，往往各部门的职责需要三个小伙伴，经营、讨论、授权职责分离地比较有效地完成。 所以在小付款中，银行起了幕后英雄的作用。

清算比较多也比较杂，这里只是搅动笼统的脉络，具体以后有时间，可以慢慢整理一点主题专门说话。

中间总结

无论是第三方支付还是网络，最可怕的是银行对信用新闻、交易数据的垄断环境消失了，在技术上发挥着魅力和融合的作用，我们拥有很多原银行的内部新闻的外部化，比顾客体验更好 我们看到，支付的时间长度、清算的时间长度在市场化环境中，变更越来越明确，顾客对服务体验的要求越来越高。 网上的巨头们建立的网上银行，试图做到这种山雨洋溢，银行要积累几十年的过程和经验，就必须考虑以更高效的方式，在新时代，找到未来快速发展的新契机 副本来源:微信公共平台贸易金融