““五大理念”与城市商业银行快速发展”

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刘彦

1995年中国第一家城市商业银行诞生于深圳，拉开了中国城市商业银行快速发展的序幕，经过21年的快速发展，现在的总数达到了133家，特别是从2003年到2003年的“黄金10年”，城市商业银行为中国经济快速增长 通过服务市民，城市商业银行已经成为支持区域经济快速发展的主力军，但现在进入了越来越严峻的经济新金融。 随着国家“十三五”计划提出“创新、协调、绿色、开放、共享”快速发展的新理念，又描绘了中国全面建设小康社会的雄伟蓝图，但各项改革进入深水区，变革任务繁重，风险与快速发展交错，

“五大理念”的提出与认知

年10月党十八届五中全会审议的“十三五”计划中第一批系统阐述了“创新、协调、绿色、开放、共享”五个快速发展理念，并于年3月经全国两会代表讨论通过，“五个理念”上升为国家意志，战术性、辉光 创新理念立足现实，突破以前传下来的东西，推进深入的改革，新理论、新动力( 310328，应该是基金吧)、新模式、新技术、要求迅速发展新产品的协调理念要求迅速发展 必须有短意识的绿色理念是在遵循客观规律的基础上以绿色生产、绿色生活的方法重构人与国、人与组织、人与自然和谐共处的良好生态开放理念纠正了当今世界和中国快速发展的大趋势 是适当统一和利用国际国内两个市场、两个资源、两个规则，提高控制能力水平，重建全球管理的新结构。 共享理念是追求快速发展的终极价值观实现人类社会公平正义和福利的均衡，人人参加，人人努力，人人共享。 “五大理念”是相互联系、相互贯通、相互促进的有机整体，是逻辑严密的顶级设计，更优质、更高层次，具有更高利益的创新动力，具有坚定不移的开放、开放、快速的发展战术，协调一致

当前城市商业银行面临的机遇与挑战

根据五个快速发展理念的新思路、新指导、新要求，城市商业银行现阶段面临新的机会和挑战，根据swot战术的解体方法，我们有城市商业银行具有的特征( strength )、劣势( weakes )、面临的机会

城市商业银行的特征

一是规模特征。 对于国有大型银行，城市商业银行规模相当小，船小，调整好，对于金融形势的一些变化，可以更迅速、更有效地改变战术方针，把握相关政策，探索差异化的快速发展路径，经营利益 二是地区特点作为地方性金融机构，许多城市商业银行对当地市场非常熟悉，当地政府和监管机构的关系融洽，对当地顾客的经营能力、信息状况等新闻比较准确、详细、比较有效，业务 第三部分是机制的特征。 对于国有大型银行，城市商业银行在产权配置、机构设置、运行机制等方面具有更大的灵活性、有效性和竞争特征，决定了链短、效率高，保证了对市场的迅速反应。

城市商业银行的劣势

一是战术和管理滞后。 城市商业银行的战术制定比较缺乏科学的支持体系，同质化严重，对战术计划缺乏比较好的执行力，而且很多城市商业银行的经营管理比较粗放，缺乏科学的管理体系和制度设计。 二是产品和服务落后。 城市商业银行自主研发能力弱，对顾客诉求分析深度不足，协同效应不足，模仿不足，原创轻，供求结构偏差导致产品和服务严重落后于市场诉求，顾客忠诚度低。 三是创新和技术落后。 许多城市商业银行是经过城市信用社改建的，“寻求稳定”的保守文化氛围对创新失败的容忍度低，创新动力明显不足，新闻科技体系普遍落后。

城市商业银行的机会

“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念为城市商业银行的快速发展提供了新的机遇。 “创新快速发展”的机会随着金融供给方改革和大众创业、万人创新的推进，加强城市商业银行服从市场化，提高管理体系和管理能力，并增加转型升级后多元化的经营范围、业务品种和顾客基础 “协调快速发展”的机会一方面是新型银政企业的关系更和谐，角色定位和职责界限更明确，另一方面是互联网金融、证券、基金、保险、信托、租赁等泛金融主体和城市商业银行的合作更紧密、快速发展空 “绿色快速发展”的机遇基于绿色金融和可持续快速发展要求，城市商业银行经历了“凤凰”这样的信用结构调整和经营模式变革，包括生产能力清晰，商机无限。 “开放快速发展”的机会借用人民币国际化东风，城市商业银行可以积极地尝试在全球配置资源，融入全球产业链、价值链。 “共享快速发展”的机会是城市商业银行利用移动“网络+”、人工智能、大数据、云计算等工具和手段，在与国有大型银行相同的平台上共享越来越多的客户资源，将经营行业

城市商业银行的威胁

利率市场化结束前利润模式的传播使城市商业银行的净利润增长率普遍下降到一个或负。 二是经济进入长l的快速发展周期，信用违约不断暴露，接近各个城市商业银行风险底线三、移动网络、第三方支付、众筹等新金融或类金融业状态的跨境竞争，城市商业银行 四是在“新常态”下，产业经济链分工发生了深刻变化，顾客诉求也发生了深刻变化，城市商业银行的经营模式、产品服务、流程效率面临着巨大的考试。

“五个理念”引领城市商业银行快速发展战略

城市商业银行要在激烈的市场竞争中站稳脚跟，寻求快速发展，要结合经济金融市场环境，把握机遇，面对挑战，运用“五个理念”，制定适合自身快速发展的战术措施。

大力发展创新型金融

对城市商业银行来说，抓住创新是抓住快速发展，寻求创新是追求未来，创新应该成为引领金融快速发展的第一动力，创新金融的核心意义是系统金融体制创新和产品服务创新 首先，必须进一步创新金融市场的运营体系和监管框架。 另一方面，充分尊重“少管”，即城市商业银行市场经济主体的地位，支持综合经营和多元化的迅速发展，另一方面，修改“严惩”，即法律法规，整合监管资源，明确处罚规则，依法合规 其次全面鼓励金融产品和金融服务创新。 城市商业银行的本质属性是微观经济层面的一般企业，只要遵守风险和监管指标，顾客需要的金融产品和金融服务都可以创造，特别是随着产业结构的调整、科学技术的进步、金融环境的变化，顾客 必须最大限度地释放和激励城市商业银行的经营活力和创新能力，优化资源配置，提高金融精确供给的质量和效率，处理城市商业银行和顾客之间的供求偏差等问题，为实体经济的快速发展和产业结构调整提供有力的地方金融支持 再次城市商业银行只有在内部积极推进观念创新、组织创新、制度创新、管理创新、文化创新、科技创新、过程创新，才能改变过去基于诉求方“跑马圈”和“贪婪大求速”的粗放经营模式，精细化管理水平和全要素的生成

加快金融业协调的快速发展

金融业状态协调迅速发展，首先包括金融市场管理者和城市商业银行在内的所有金融主体参与者的协调迅速发展其次对城市商业银行来说，当前的重要任务是解决业务增长和风险控制的协调，保护阵脚，稳步迅速发展 最后合作创造价值，合作实现共赢。 随着新金融机构、准金融机构、类金融子市场或新金融服务工具等创新行业的日益兴盛，银行经营模式进入大同行业、大投行、大资管、大资产管理、大零售、大直销时代，城市商业银行构建平台，圈链

积极发展绿色金融。

绿色金融是处理我国环境问题的重要切入点也是迅速发展绿色经济的重要支持。 为了推进绿色金融事业，国家出台了一系列政策措施，为中国绿色金融的快速发展提供了一定的政策保障。 但是，与国外相比，我国的绿色金融产品和金融服务总体还处于初期阶段，有些产品和服务依然不足。 面对越来越严峻的环境问题和不断扩大的管理资金诉求，我国现在的金融已经远远不能满足快速发展的需要，这也意味着绿色金融的快速发展空之间是巨大的。 城市商业银行把握机遇，探索差异化绿色的快速发展路径，另一方面加快绿色负债侧的产品和服务设计，具有价格比较特征的绿色存款、绿色资产管理、绿色资产管理、绿色租赁、绿色证券、绿色保 另一方面，科学配置绿色资产方面的产品和服务，综合考虑相关收益、风险和资本消费，使顾客向符合国家政策和银行信用指导的比较有效的领域转变，实现信用结构和投资结构的合理调整，提升城市商业银行

积极追求金融开放共赢

随着全球科学技术的飞跃进步和中国积极开放战术的实施金融市场进一步开放，一些先进的城市商业银行走出国门，积极融入全球金融市场，在统一开放平台参与更大范围的竞争，城市商业 一是本行重要股东或要点顾客依靠“走出去”，以特色业务和拳头产品打开局面，实现双赢或双赢。 二是积极与国际金融机构合作，共享不同国家、地区不同快速发展阶段的经济增长宴会三是利用“金融外脑”提高城市商业银行的管理技术、风控能力、业务模式、服务水平。

分享推动金融快速发展的成果

城市商业银行作为经济社会快速发展的重要参与者、推动者和受益者，必须以顾客、员工、股东的“覆盖率”、“可得性”、“满意度”等指标为特征的普惠金融为追求方向，促进和谐快速发展。 第一，智慧造方便好的银行，金融产品功能多样，方便经济。 二是网上渠道体验尊享，金融服务的拷贝、质量、手段、效果更好。 三是员工幸福感明显增强，员工爱、培养员工、激励员工、实现员工良好文化四是对股东和社会价值的利益最大。

对遂宁市商业银行的现实指导意义

遂宁市商业银行作为规模相对较小的西部城市商业银行，经过近年改革的迅速发展，已经取得了长足的进步，但面对当前的政治经济形势和市场竞争状况，我们只有深入理解和积极实践五个快速发展理念，才能创造经济金融的新

一是在战术决策委员会和研究院主导的“五个理念”背景下进一步加强宏观微观政策、内外部市场、大中小顾客的分解研究判断，提出有用可行的迅速发展和管理建议，使决策更科学、规范、高效。

二是创新现有业务的快速发展和风险管理模式，逐步推进包括新金融、大企业、大零售、大管道、大评审在内的线条事业部，进行各业务单元的分类认可、专业经营、集中决策、单列评价、独立评审。

三是共同进行资产质量攻防战，推进以轻资本、轻资产、财富管理和投资联动为特征的变革快速发展、绿色快速发展。 对于库存不良资产必须综合运用现金回收、贷款期限延长、新返还、重组转让、诉讼核销、债转股、证券化等多种手段来降低风险。 追加资产业务要正确把握投入方向和金额，优先选择“成德棉遂”的产业布局、高质量项目和重要客户，易上、天洋、钱道及其子企业的作用一个一个发挥，投资银领域业务+商业银领域业务，直接投资业务+间接融资

四、在共同建设共享承担的基础上，基本逐步试行风险收益等级报酬、长期服务基金、股权期权计划等有竞争力的激励约束机制，熟悉战术管理、金融市场、证券投资、“网络+”、财务分解、风控技术，执行力

(作者是遂宁市商业银行的理事长)