“前信贷经理解码宜信模式:局部坏账率曾达15%”

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编者的话

自称是“中国尤努斯学徒”的唐宁遇到了出师以来最大的疑问。 “8亿放贷”的传闻再次引起了外界对宜信的各种猜想。 因此，我们记者对宜信组织的结构、经营状况、不良状况等进行了调查，根据调查，这不是已经从外部理解的简单p2p，相反唐宁管理的企业可能超过了10多家，各部门对此负责 构建了与融资租赁、民间资金、资产管理、新闻中介等多项业务相关的“金融帝国”，这使得资产规模达到500亿的宜信不应该成为谜。

本报记者赞扬过广州的报道

“8亿放贷”的传闻再次引起了外界对宜信的各种猜想。 这个巨大的系统没有透明性。 除核心成员外，很少人知道组织结构、利润细节和注销数据。 德勤发行了所谓的审计报告，宜信的坏账率只有0.7968%，这被称为小贷领域的“神话数字”，在银行贷款中也没有这么稳健。

元宜信信用经理王强(化名)希望拉开帷幕的一角。 他年加入宜信，先在p2p线出钱，现在辞职了。 他对21世纪的经济新闻记者说，宜信确实有很好的管理、激励制度，但风控能力不如对外宣布的那样好。 整体坏账率不详，个别业务、局部地区坏账率达到15%。

出售坦克。

王强眼中的宜信，虽然结构粗糙，但动能足够，在外部投资和内部激励机制的作用下迅速变大。

“宜信没有空的领导人，都是从内部选拔出来的。 从创业时6人到年末全国有130多个线下据点，现在应该有2万名员工，依靠激励。 ”。 他说。

信用管理者的晋升途径如下:首先是业务员，又分为初、中、高三级，然后是团队经理，部下约有12名业务员。 可以逐步晋升城市经理、地区经理，甚至企业高层。 有半年一次的晋升调查，根据业绩排名、上级提出的事项的完成度、注销情况来决定。

等级关系到基本工资。 比如业务员的初级、中级、高级，在广州、深圳等地发工资分别是约2100元、2700元、3300元。

更直接的刺激来自销售加薪:根据他们队的审查，一个月的贷款只能在5万元以内拿到基本工资。 在5万到15万之间领取2.9%的加薪。 超过15万的话，加薪会达到3.6%。 这意味着只要当月贷款达到28万，光是加薪收入就超过万。 在珠江三角洲地区，信用管理者的月平均贷款量在10万元到30万元之间，收入在5000元到1万元以上，对刚毕业的年轻人很有魅力。

宜信充分利用心理奖励:炎热的夏天完成车贷，企业奖励西瓜。 业绩达到了一定的排名，达到了一个获奖瑞士军刀的背包。 在商店的墙上贴上金额不同的红包，让优秀的员工去“抽奖”…

“但是压力很大。 这个月业绩上升，晋升，业绩下降就降级。 ”。 王强说。

据他说，宜信的员工有两大类:其中一类是年初，从211大学招收的金融专业大学生，被培养为储备干部，成为企业骨干。 其二，在迅速扩张的情况下，从各小贷、担保、p2p企业中挖掘出来的业务员，流动性很大。

“宜信喜欢从平安易贷中挖人，特别能战斗。 ”王强表示，平安易贷的销售文化比较进步，比如上午位于天桥，等待上班高峰出牌。 租高级车进入高级小区，把传单放在信箱里。 小区保安必须通过业主的联系方法，一个一个地用电话销售……影响宜信。

但是，近年来网贷平台向四方开花，宜信也经常被挖角，出现了某城市经理带着30多匹人马跳槽的现象。 “销售都是80后、90后，城市生活诱惑很大，多发工资就可以了。”

局部注销率曾达到15%

在宜信不到两年，王强经历了风控模式的转变。

到2008年8月，应该信奉行线下销售、集中审批制度:全国贷款都通过网络提交资料，最终由位于北京的信审部门拍照。 但是，随之产生了两个问题:一是全国“一刀切”，高质量的顾客不能享受特别的优惠。 二是不了解当地的金融生态，容易发生坏账。

“事实表明，一系列的承认制度打天下之路并不顺利。 所以，从当年8月开始，宜信在广东尝试风控前置，把审查权放在了城市。 ”。 王强说，如果实验成功，那种模式将在全国推广。

但是，在他离开宜信之前，坏账问题依然很明显，原因首先在于“楼易贷”。 “这个产品是无担保贷款，如果当地有不动产的话，可以用自来水和电单等材料申请贷款。 问题是很多企业都在做，有人拿着房地产到处借钱，几千元的工资被借了几十万元，怎么还呢？ ”。

王强表示，宜信东莞虎门店“楼易贷”的坏账率达到15%，引起了高层的激怒，从店经理到业务员都做了很多炒作。

他说的另一个例子是长沙地区的坏账率超过8%，被企业中止坏账，在5%以内收回后被允许重新开始。

“这些只是一个例子，在我店坏账率稳定在3%到4%之间，因为之后大楼的信用很高。 ”。 王强推测5%是坏账率的警戒线，8%是底线，也是企业损益的平衡点。 与此相对，宜信每次交易提取的坏账准备金率仅为2%。

宜信也有像车贷一样坚固的产品。 借款人需要处理车辆当铺，接受gps的监视，把备用钥匙交给宜信。 “出了问题，随时派人开车”。 王强估计宜信占深圳地区车贷市场的60%。

风控硬能力几何

宜信创始人唐宁多次声称自己是“尤努斯的学徒”。 但是王强认为从宜信的信用操作上看不到格拉明银行的影子。 “尤努斯的方案是对比贫困阶层，用联保联贷进行风控，与我们做的业务没有太大关系，也不适合国情。 老实说，宜信对风险的把握能力还很初步。 ”。

年初，王强参加了一周的入职训练，复印件分为四个块:一是宜信的快速发展过程，二是各类信用产品的介绍，三是销售技术，四是风控重点。 前三个文案很丰富，“光是家里的历史就讲了五六个小时，很有故事性。 销售路线最好是玩，让新人扮演销售员和借款人的锯，请领导评价”。

但是，风控的环节通过一带。 “首先，如何收集中小企业的“软硬新闻”。 企业广告主的家人不住在当地等软新闻，有不好的兴趣吗？ 硬消息是公司的经营年限、应收账款等情况。 ”。 王强说，初期只是让借款人提供资料，之后有点店要求销售员进行访问验证，但即使如此也不太容易识别贷款风险。 “销售和风控的目标冲突，同一个人做不到。 ”。

对销售者来说，贷款的保险会影响晋升，但加薪不被扣除的催促环节由专职人员负责，销售人员只是合作。 由于短期的好处，销售员有极强的成交冲动。

根据借款的用途，宜信大致分为经营贷款、工资贷款。 经营信贷的月结算价格在2.3%到2.5%之间，年利率约为30% (有时表现为其他费用)。 为了避免高利贷的嫌疑，宜信把多家子公司分开，分别收取利息、审计费、服务费等，表面上降低了利息。

宜信小微信用要求“按月等额还款”，很少人观察到借款人的资金占有率只有一半。 这个实际年化价格应该乘以2，因为会达到60%。

王强估计，由于各类价格高昂，经营坏账率高，所以看起来富裕的利差最终只能给投资者约20 %。 “宜信逐渐意识到这个问题。 据同事介绍，这两年间，持续抑制经营贷款，转向工资贷款的人在增加。 ”。

“工资贷款的月额大约为7%，低于经营贷款。 如果你的工资是银行费的话，可以用流水等资料处理，也是信用贷款。 ”。 他说除了结婚、装修、教育等实际用途外，珠三角很多上班族还借款投资。

“比如说，你是房地产商的店长，看到好房子就想自己拍，我们会有用的。 但是，因为是信用，所以还不能说今后坏账率会有什么变化。 ”。 记者就本文提到的情况向宜信寻求证明，但直到截止日期才得到答复。 (王芳艳)