“过桥贷乱象：银行员工个体账户一年资金进出上亿”

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陈志龙

几年前，一些私人资金经纪人打着给中小企业融资的幌子，在各地纷纷建立了民间融资性保证企业。 由于其大量的违规经营、保险高利贷业务，它们经常成为引起地方金融风险的“深水炸弹”。

经过风险事件的洗礼后，行驶路线的行驶路线，进来了，这种不正规的小保证企业几乎死了。 资金经纪人们卷土重来，瞄准与银行建立融资关系的中小企业，开始了“调整”、“过桥”融资的生意。 记者说，这种灰色金融明显具有影子银行特征，其风险不亚于当时保险业的混乱。

“过桥的费用”很高

“过桥贷”是指借款人在自己资金不足的情况下，通过民间小贷企业、投资咨询类企业直接或民间融资方法筹措资金偿还银行到期贷款，重新取得银行贷款后，偿还这部分贷款

苏南小微公司对比较集中的某农商行进行贷后的调查显示，50家“桥贷”的小微公司中，用这种方法偿还银行贷款后，进行持续贷的公司账户数占全部贷款公司的70%。 根据一年资金情况流动情况的分析，这50家公司在各银行领域的金融机构累计110多次累积贷款，约7亿元，其中，以“过桥贷款”的方法返还贷款超过4.84亿元，占银行累积贷款的近7成。

公司按时归还银行贷款，为了尽快获得持续贷款资金，在自己资金不足的情况下，第一是通过向非银领域金融机构、民间融资等第三方短期融资偿还，防止资金链断裂。 “桥贷”已成为中小企业为了维持良好的信用记录和资金正常运行而采取的一般融资方法。

调查显示，从50家公司银行贷款偿还资金来源的情况来看，公司自有资金为2.15亿元，占银行累计贷款的比例为30.72%； 通过非银领域的金融机构，如小额贷款企业、投资类企业等获得偿还资金5700万元，占银行累计融资的比例为8.15%； 用民间融资方法获得偿还资金的为4.27亿元，占银行累计融资的比例为61.13%。 民间融资已经成为公司“过桥贷”资金的首要来源。

很多向“过桥贷”乞讨的公司都急于短期融资，所以其价格极高。

苏南汽配生意的一位小老板对本报说，他借的“过桥贷”是一百万元钱，10天利息是20000元。

根据相关部门的调查，这50家“桥贷”的平均融资价格年利率为45.58%，某农商行一年的加权平均利率为9.5774%。

“过桥贷款”的巨额融资价格往往成为公司经营迅速发展的巨大“负担”，公司债务大幅上升，借款偿还能力下降。

据某服装公司称，银行年平均贷款馀额1.4亿元，年利息1089万元，平均融资价格7.6%，但该公司为了“调整”，今年多民间融资25笔，合计2.3亿元，日平均资金1000万元，年融资利息44 做什么生意能赚这么高的利润？ 公司的家人说，高额的融资价格就像绞刑一样，对公司来说是“花钱买气”，屏住呼吸。 “过桥”，不小心变成了奈何桥。

信贷员的“灰色商业”

“过桥”的紧急性大多来自银行继续贷到之前的“空白期”，因此，承担“过桥贷”多成为银行信用人员的“灰色业务”。

上述汽配小老板的经验很典型。 由于会计期间的因素，贷款到期前一两个月，他即使有名单也不接。

“做小本生意的人，一两个月的会计期是正常的。 你怎么能那么准确地打卡？ 还款前，可以收回货款吗？ 所以，你必须事先准备好钱放在账上，等待银行的按钮。 ”。

还钱，还是很麻烦。 为了发行后续贷款，银行必须重新开始审批程序，需要10天半。 如果撞到额头，有时需要一个月左右。 这时生意还应该做，需要钱的时候，只能找资金的“调整头英寸”。

根据他的回忆，有时银行信贷员会无意中告诉你哪个企业能提供这样短期的“过桥”钱。 上述他借的10天20000元利息的“过桥贷”是一位贷员介绍的。

“信用贷款约定了10天的融资。 不来，或者故意拖几天，我就惨了。 一天两千元啊。 ”。他说

当地金融机构负责人对此评论说:“都是短而平的商业，多发生在银行信用人员、民间资金经纪人和中小企业广告主之间，银行员工利用新闻不一致进行郎配。”

正因为有灰色地带，“过桥业务”容易诱发银行职员的道德风险。 无锡一家大型银行在对员工和顾客资金的异常往来进行飞行检查时，惊愕地发现，员工有临时社会融资机构和顾客大量异常资金的往来，其中一家银行的员工在一年左右的时间内，其名义个人账户和公司之间的资金往来超过1亿元

调查显示，有些员工利用与顾客的良好关系，在顾客资金紧张时，利用自己在银行工作的高信誉度，动员“小圈子”的朋友筹集资金代替顾客支付是当务之急。 顾客遇到困难时他提出了帮助，但每次季节性审查，顾客也投桃报李，帮助资金解体，方便审查，这些资金经常直接进入其个人账户。 有些银行职员利用法律对个人账户的查询手续设置了很多复杂的限制，配合公司逃避资金流动的监视。 也有利用自己掌握的贷款诉说新闻，建立民间贷款双方的“桥梁”，每天坐在电脑前进行“新闻备用”，从那里得到“加薪”的银行贷款。 甚至有人以身作则，赤身露体直接放贷。 江苏丹阳是建设银行分行的负责人充当资金经纪人，从民间筹措资金后，发生了以个人名义直接与公司进行贷款交易迅速赚钱的事件。 结果，资金链断了后，逃到他那边，到现在为止音信不通了。 大型国有银行的管理者长期在灰色地带游走，上级感到浑然一体，这在某种程度上折射了内部控制管理制度的失范、失察。