财讯：备付金账户新规 支付宝、微信百亿财路被断

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金融领域网络。

再过一个多月，第三方支付机构能躺着赚利息的日子就完全结束了。

01支付宝( Alipay )，微信横扫赚钱

昨天，融哥得知，部分支付机构最近收到了中央银行的特快文件《支付机构关于取消人民币客户准备金账户的员工通知》(银支付〔〕238号，简称“238号文”)。

文件中，支付机构可以依靠银联和网联清算平台实现收入、支付等相关业务的，必须取消2019年1月14日前在准备金银行开设的人民币客户准备金账户，排除可保存的账户。

翻译官话如下。

第三方支付机构的准备金100%集中存款管从无到有即将实现，支付机构吃准备金利息的日子即将结束。

事实上，对市场来说，这份文件的落地并不惊人。 中央的母亲其实早就对支付机构靠准备金躺着获利感兴趣，同时多次插手。

中央银行从去年4月开始首次集中管理支付机构的支付准备金。

去年1月，中央银行发布并规定了《关于实施支付机构客户准备金集中管理的几个事项的通知》。

从4月17日开始，支付机构将客户准备金以一定比例存入指定机构专用存款账户，该账户资金不支付利息，由中央银行监督管理，支付机构不得挪用、占用客户准备金，初次准备金存款的平均比例为20%左右

实施8个多月后，中央银行决定两次出手，从去年年末开始将支付机构的顾客准备金的集中存款比例从20%左右提高到50%左右。

年6月，中央银行再次插手，最终决定集中管理所有顾客的支付准备金。

6月29日，央行媒体发布了支付机构客户准备金所有集中保管的通知，要求从年7月9日开始每月分阶段提高支付机构客户准备金的集中保管比例，到2019年1月14日实现100%集中保管。

下图是具体的操作时间。

其实，根据今年6月发表的114号文，离中央银行要求的集中缴纳期限只剩下一个多月了，但现在领域的相关事业进展不顺利，也有人故意拖延，一天挣一天的利息。 据说是因为所有缴纳后的准备金利益都到期了。

面对各第三方支付机构拖延的情况，中央银行也必须加上更大的压力，即我们今天看到的238号文。

那么这笔付款到底是什么，值得中央母亲多次插手吗？ 你希望很多第三方支付机构即使冒犯中央虎威也要遵守它吗？

02你为什么要动这个奶酪？

因为支付的金额太大了！ 而且用途不好！

在这里首先说明。 什么是支付准备金？

备用金一般是在网上购买商品和服务时，顾客支付的款项，是在顾客接收物品并同时确认之前，保管在支付机构账上的资金。

我们订购网购商品付款后，钱实际上交给了支付机构，没有直接送到卖方手中。 快递员把商品送到我们手里，我们积极点击“确认收货”，或者平台系统自动确认收货，然后支付机构把钱交给商家。 中途有时间差。 这部分是支付机构收到的顾客的支付准备金。

通常，很多人在收到商品后很少积极确认收货，一般会让系统自动确认收货，EC平台通常在卖方15~30天后自动确认收货。

也就是说，我们支付的钱必须从上个月开始在支付机构呆一个月。 从中国人网购的支出额来看，这是很大的资金啊。

根据中央银行的数据，年顾客准备金为1266亿元，到去年4月上升到4606亿元。 截至5月底，货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元。 按上交50%的比例估算，支付机构客户准备金的总规模已经超过1万元。

在中央银行发表文件之前，第三方支付机构也需要向中央银行交付一定的比例，但巨头依然掌握在支付机构手中，这些钱的用途很广。

有些第三方支付机构拿着这些钱在金融资产、楼市和股票市场上安装杠杆，躺下赚取利差。

例如，一些支付机构违反沉淀资金，挪用准备金，购买银行理财产品，参与过桥贷款，投资高风险证券类项目等。 到目前为止，中央银行有爆料。

有些支付机构以自己的名义将顾客准备金分散保管在多个银行开户中，平均各支付机构开设13个顾客准备金账户，开设70个最多的顾客准备金账户。

这些违反行为，危害了金融市场的安全性，同时刺激了资产价格的上涨，更不利于中央银行的监管，给整个金融市场以及资本市场带来了很大的不明确性。

这样的大钱，到处胡说八道，中央母亲自然放不下，促使发行监管文件。

好的！

为什么提交文件不重要，重要的是第三方支付机构丢了准备金会有什么影响？ 支付宝( Alipay )和微信支付还容易采用吗？

03准备金100%收款会有什么影响？

首先，对普通客户几乎没有影响。 在支付宝( Alipay )和微信支付之前怎么用，之后怎么办。 但是对有些人来说不太容易。

第三者支付结构横扫利差的时代结束了。

如上所述，在中央银行昨晚发表文件之前，第三方支付机构需要向中央银行支付准备金，但头还在他们手里，他们可以利用手中的这笔钱躺下赚钱。

这个收入是多少？

支付机构客户的支付准备金和银行结算的利息收益根据日平均资金沉淀量，用协议存款的方法计算。 协议存款的价格区间基本在年化3%左右，高的达到4%以上。

例如，如果一些小支付机构的准备金的每日沉淀量从30亿达到50亿，银行获得的利息将在1亿以上。

支付宝和微信支付这样的巨头，损失更大！

据报道，目前支付宝( Alipay )和财付通两大支付巨头沉淀的顾客支付准备金规模共计约万亿元，占所有支付机构支付准备金总量的90%以上。

简单来说，支付宝( Alipay )、财通两家的年利率收入也很保守，有100亿以上！

融哥好像看到马云和马化腾肉疼的样子。

但从大局来看，这确实是件好事。

金融是国家的宝物，对金融市场的健康、稳步发展，无论怎么重视都不为过！

近年来，高层也多次在一个重要会议上强调金融安全的重要性。 今年，中国内外环境的不明确性加剧，有必要对金融市场特别加强监督。

在这种情况下，牺牲第三方支付机构的个别好处似乎也无可厚非。

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