财讯：中和农信白雪梅：为农户提供金融服务要以线下为主

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本财经信10月11日宣布，2019年中国普惠金融国际论坛今天在北京召开。 与农信项目管理有限企业副总裁白雪梅出席研讨会并发表了演讲。

谈什么是普惠金融，白雪梅从“推进普惠金融快速发展计划(-)”(以下简称“计划”)解读普惠金融的定义。 白雪公主说，“计划”中定义的普惠金融意味着“立足于机会平等要求和商业可持续发展，为金融服务有诉求的社会各阶层和集团提供适当有效的金融服务”，这其实涉及非常广义的普惠金融

但《计划》还确定了中小企业、农民、城镇低收入者、贫困者、残疾老年人等特殊群体目前是中国普惠金融点服务的对象。 所以白雪梅认为，大家谈论普惠金融时，实际上缩小了服务对象，缩小到了小微型公司、农民和城镇的低收入人群。

结合农业信在普惠金融中的实践，白雪梅介绍说，中和农业信服务农户主要依靠线下。 我们的信用人员都很纯粹，是本乡本土的人。 我去调查的时候，跟着信用人员走在村子里，大部分人都认识他，他也认识所有人。 所以，我们能风控的重点是所谓的关系型信用。

以下是现场发言的实录

白雪梅:今天的主题可能特别有魅力，这一点。 大家还没有空位。 中午听贝院长说，还有两个论坛。 我们这个论坛有那边几倍的申请者。 当时来的人都觉得自己是泛在金融的主力军。 大家讨论了这么久，我刚才说的这句话好像不对啊。 主力军也可以吗？ 但是，真的现在普惠金融有社会责任，有那种感情，有道德高点，所以很多人想说自己做的是普惠金融。 然后，我找到了大家都能把自己纳入普惠金融的根本原因。 其实，是我们定义普惠金融的。 那个是怎么解释的？ 我特意抄了。 是我们“推进普惠金融快速发展计划(-)”，普惠金融意味着立足于机会平等的要求和商业可持续发展，为有金融服务诉求的社会各阶层和集团提供可负担的价格适当有效的金融服务。 这其实是非常广义的关于普惠金融的说法，我理解它，这是一种状态，几乎，也就是说，只要有指控，就能满足。 那么，提供金融服务的人是商业可持续发展，接受服务的人是负担得起的价格，达成这样的金融交易确实被认为是泛在金融，这确实是状态，让我们“消费者有其利益”，但是 但幸运的是，这句话下面还有一半的句子。 在定义中，小微型公司、农民、城市低收入者、贫困者、残疾老年人等特殊群体现在是中国普惠金融的要点服务对象。 所以，我想大家谈论谁做普惠金融的时候，我们用这个狭义的定义，有时把服务对象缩小到它上面，缩小到我们说的小微型公司，农民，城市的低收入人群。

所以，基于这个狭义的定义，现在我服务的中和农信是纯粹的普惠金融团队，我们不能说是主力军。 刚才孟总是说主力军是怎么测量的。 其测量标准一定要根据体量和占有率，谁做普惠金融，谁高，他是主力军。 所以，作为中和农信，我们绝对不是主力军，但我们是纯粹的团队。 为了中和农信发生的所有事件，我们为农户小额贷款。 普惠金融也确实有迅速的发展。 这个概念在迅速发展的过程中，在其前身我们会谈着越来越多的小额贷款、小额贷款。 国际上这个事件的测量被称为深度，有两个指标:广度。 看你提供服务的人有多少，人们有多少，深度第一是用单户得到的贷款额来衡量的。 因为我们有一个假设。 单户贷款额越少，证明借款人的贫困程度越深。

所以，我也想从比较古典的定义中中和农业信息。 为什么我想把它说成是纯粹的普惠金融的团队？ 中和农业信现在90%以上是农家，农家的概念从我们住了一年多的概念上不排除我们是农村户口，但他已经不到一年了。 这样的人不是严格的农夫。 所以，不能说农业信，大部分90%是农家，剩下的人也基本上是农村户口人口，现在的库存是44万。 这就是我说的幅度，中和农信到底有多大，这么多人，现在攒了44万借款人。

深度是多少？ 每户贷款额为25000元。 所以，中国农村最深的是哪个机构？ 也许很多人说中和农信是毫无疑问的。 我在每个情况下都对中和农信感到这种程度的困惑，或者真的觉得很难，他是怎么实现的？ 中和农信的基因来自扶贫，从1996年开始是世界银行和中国扶贫基金会扶贫的融资项目，始于秦巴山区，因此它的第一个前身是中国扶贫基金会的小额融资项目部。 经过20多年的快速发展，基本上中国数量少，有从公益型小贷转型成功的市场化，是符合市场化特征的小额信贷机构。 中国全境当时好像有几百家这样的机构，现在只有两家公司在运转。 另一家是东方惠民，只有两家公司转换成小贷企业注销了。 中和农信的体量比较大，现在我们大约完成了300多个分公司。 这个分公司以县为单位办，覆盖了10万乡村，现在员工人数5300多人，70%以上是信用人。

所以，这能做的和我们现在中国广大农村的情况一致。 刚才也说过，在农村怎么在线？ 有些农夫有足够的在线痕迹发掘他的信用，可以进入你的模特，评分，放贷。 所以，在我们的分解研究中，做了相当长的时间的中国农村。 做农夫以线下为主。 所以，这也是能中和农信最重要的理由之一，我们的信用人员都是当地人，都是当地人。 我去调查的时候，跟着信用人员走在村子里，大部分人都认识他，他也认识所有人。 所以，我们能风控的重点是所谓的关系型信用，他有他的软消息，他是个有点事件的人，他在劳动，他知道他在创造价值。 所以，从还款的意愿中得到保障。 另外，他做了一点案子，而且给他那么小数额的贷款，他的偿还能力就没什么问题了。 我们家只有25000。 即使他今年绝对有收入，打工，也能拿回这笔钱吗？ 所以，现在中和农信的不良率超过了30天的1%，风控多年来做得很好。 这真是纯粹的团队干这个案子。

所以，有些机构即使知道中和农信的方法也很羡慕。 广大农村确实有很多诉求，认为在商业上可持续发展，有助于改善低收入人群的生活，所以还是做了有意义的事情。 所以，我还是想回到我们的讨论中来。 关于普惠金融。 我们在更大程度上定位自己是否从事普惠金融时，我可能要考虑我的借款人是否能改善他的生活，提高收入，帮助整个社会共同富裕，进步。 如果我们能反过来考虑这个问题，给自己一个肯定的答案，我想就没有旁边讨论的这个问题了。 金融是普惠金融吗？ 这不是从用途上可以明确的问题，我们本质上在向别人借钱时达到了什么目的，我们必须帮助他，而且我认为我们自己也得到了可持续的迅速发展。 谢谢你！

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