财讯：从成人网站到网络金融

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现在想想，海外成人网站真是互联网金融的先驱，从十几年前开始就在实践我的大人民币国际化。 而且，这样的网站没有损失的危险，盈利模式是由比钻石更硬的全球诉求支撑的，是后世所有电子商务网站的祖先。 本论文作者的新书《职场解释系》现在隆重出版，这是面向新人制作的成长工具书，购买后可以点击链接。

第一次访问互联网是在1996年夏天。 有一天傍晚，走在中关村，听到有个年轻人在街角大声叫卖，说:“我马上就来看！ 不要错过路过！ 新闻高速公路！ 拨电话号码就可以上网了！ 各种消息，马上就能拿到！ 方便快捷！ 价格公道！ ”看着房子放慢脚步，他赶来，说:“哥哥，你想上网吗？ ”低声说。 什么是互联网？ ”。 他笑了笑，低声说:“进来看看。”

房子和他走进街角的小门，看见他用电脑敲了几次，听到咯咯的奇怪声音，然后出现在屏幕上……身体爆炸了，光穿泳衣就有性感姿势的金发女人，很快就变得有魅力了。

十分钟后，离开商店，拿着的袋子里有一个叫调制解调器的高科技东西。 口袋里有泸海威上的网卡。 卡号现在还记得很清楚。 3357。 换句话说，帝都使用这样的网卡，在时尚家前面排名的网民只有000多人。 按照这个标准，在我的中华，中国的时尚家可以说是网络资深的顾客吧。

学习网络对使用网络的家庭工作有很大的帮助。 举个简单的例子，当时俏皮话家不得不做核电站项目。 这个发电厂的装机容量巨大，反应堆使用俄罗斯技术，控制系统使用德国的数控技术。 技术难点在于当时地球上结合了这两国技术，没有设置容量这么大的核电站。 换句话说，这就是所谓的“原型技术”，风险极高，贷款行和保险企业都是极其谨慎的业务。

当时是年轻的学习家，特别想在上司面前拔尖，所以每天在网上搜索。 (我在用雅虎。 当时没有谷歌[微博]。 )有相关的技术资料。 我有了新的发现。 1、捷克国内有类似项目，但由于技术接口的问题，完成推迟了4年以上。 里面的各种问题不断，可以在网上找到很多技术复印件，可以参考。 2、芬兰国内也有类似的项目，装机容量一直很小，建设和运营一直正常，有很多技术复印件，参考作用也同样巨大。 几周后，我读了将近两千页的英语技术复印件。

通过网络，潇洒家与德国原子能安全专家取得了联系。 他投稿了关于俄罗斯核反应堆运营安全的书(遗憾的是德语版，因为不擅长它，所以不得不捐给企业的图书馆)，另外，与它进行了十几次电子邮件的交流，进行了问答，认真负责(那是对德国人的，

网上获得的公开新闻和“认知”的牛人提供的专业新闻，对时尚家当时做这个项目起到了很大的作用。 有一次，在与顾客的会议上，时尚人士和顾客方面的技术专家展开了讨论，以捷克和芬兰的项目为例，使顾客吃惊。 这些消息由于他们没有掌握，引起了业主的惊讶、惊讶和惊讶。

这个经验，基本上为互联网使用的目的确定了基调: 1、迅速且低价，无价格地获得自己感兴趣的各种新闻。 2、在各行业的建立中正确认识可靠的专家，和他们交流。

当然，这是工作方面的事。

在非事业方面，年轻时上网是为了看大人的网站。 我也做过几个网站的收费会员。 但是那时的支付很原始，只能把现金装在信封里邮寄。 现在想想，海外成人网站真是互联网金融的先驱，从十几年前开始就在实践我的大人民币国际化。

之后，互联网行业的最新技术都是最先采用成人网站，最大限度地发挥了。 而且，这样的网站没有损失的危险，盈利模式是由比钻石更硬的全球诉求支撑的，是后世所有电子商务网站的祖先。

这里的道理和金融业的分支——赌博一样。 除美国航空空航天局外，博彩业属于世界上雇佣最多的应用数学家、统计学家、精算学家和计算机科学家领域，牛皮骚然的对冲基金只能在下风。 这个行业也有磐石的世界性诉求，现在早就电子商务化了。

因为基于互联网基础设施商业高度电子化的商业行业有两个高丰碑:成人网站和博彩网站。

老实说，网络是怎么起作用的，潇洒的人也不擅长，本来不打算理解，知道自己怎么才能达到目的就足够了。 但是，最近关于“网络金融”的讨论很多，潇洒家进一步考虑。

时尚家认为，在缺乏普遍认可的定义的情况下，关于网络金融的讨论大多是鸡在和鸭子说话，听的人不知道在说什么，说的人也可能不知道自己在说什么。

因此，互联网金融是指金融机构以网络为基础设施，以各种网络产品为工具，进行主要商业金融产品和服务的销售、风险控制、客户关系管理。 ”我认为有必要陈述自己认为的定义。

这里的金融机构是没有任何蛾子、有规律的银行、保险、证券、信托四大支柱。 这里的金融服务只不过是存款、结算、信用、保险、股票、基金、信托、投资等，没有蛾子。

在家说话的蛾子，其实在某个时代有些地区做着“金融创新”的终极目的，有“把你的钱全部换成我的钱，还没哭你”的分教。

时尚人士认为，在市场机制和监管系统能够确保嘎嘎的行为者受到相应处罚的前提下，谈论网络金融具有实际意义。 否则，你会撕裂所有的鸡蛋。

根据以前流传的金融教科书，金融最基本的功能是资金流通、资源配置、风险管理、促进公平性。 时尚家认为上述定义的网络金融也不会脱离这些基本功能。 网络“开放、平等、合作、共享”的核心精神与金融业没有根本冲突，从支撑金融业运营的基础脱胎换骨，升级到网络时代，大幅减少新闻不对称，降低交易综合价格，经营效率

唯一担心的是互联网和金融业在风险管理方面可能有很大的冲突。

根据风险管理理论，任何新技术的出现都会削弱或消除旧风险……带来新的风险。 新技术的经济极限( economic limit )是指在新技术上市之前，对新产生的风险进行量化后，低于旧风险。

举个简单的例子，大楼必须防火，淋浴装置作为新技术出现，降低了发生火灾时全楼烧毁的风险。 但是淋浴装置破裂，大楼里有水破损的危险。 在淋浴装置的制造过程中未确保水损的风险远远小于火灾风险之前，大楼老板宁可在大楼内堆积装满水的大缸也不安装淋浴。

换言之，所有新技术在大规模使用之前，都必须在效率( efficiency )和安全( safety )方面取得最佳平衡。

互联网及其同样的产品在提高金融业的经营效率方面做出了不可否认的贡献(例如，如前所述获得高价值新闻，认识可靠的人)，但在提高金融业的经营安全，特别是提高风险管理效率方面，有说服力的例子是

在某些情况下，你可能怀疑互联网对金融行业的经营安全破坏起着更大的作用，比如黑客打破银行防线，窃取大宗顾客的机密新闻。 当然，即使没有互联网，伤害良心的顾客管理者也可以把顾客信息复制到磁盘上，在黑市上销售，或者直接侵占顾客金融资产，私利使用。

确实不是这样，但在监督管理越来越严格的情况下，手工盗窃和利用网络盗窃的概率不能说哪个更高，但结果是后者更严重。

魔高一尺，道高一丈。 技术的进步永远不会停止。 而且，技术本身没有好坏，采用技术的人心里有善恶之分。 这是开放市场的金融业和其实谁都会的，道理是通的。 区别只是业界对信用和人品的重视越来越高。 然后，贵行业……呵呵。

和其他支出品一样，金融产品有同质化和定制化的区别，销售方法也有集约化和个性化等不同排列的组合。 根据对网络金融的聪明理解，至少现在适合网络销售的是哪个低端，以价格为成交驱动因素，高度同质化，低风险低收益低保障低售后服务要求的金融和保险产品？ 如果客户要求的多样性进一步升级，产品的规格会很快改变。 客户端的要求越个性化，互联网的销售难度就越高，成交周期就越长。

换言之，互联网金融的商品在现阶段被认为是所谓的“no-brainer”，也就是傻瓜的产品。 这样，互联网就可以很大程度上涵盖24小时的特征，提高金融机构的销售业绩。

另外，网络可以提供大量数据供金融机构用于风险管理的决定，中长期来说是两个行业的最佳组合。 时尚家认为，无论是金融机构还是互联网企业，如果在基于大数据的风险管理方面率先突破，都有可能摆脱泥沼的竞争，在高级别的道路上尘埃落定。

靠谱的金融机构凡事都谨慎负责，是天然的风险厌恶者。 这个特征与网络的恣意、粗野、冲动有时是不讲道理的，其实是不相容的。 网络是天生的风险爱好者risk taker，当然也是game changer，也是改变游戏规则的人。

互联网既是工具也是基础设施，金融业认为可以据此提高经营效率，降低运营风险，但不要本末倒置。 重要的原因是互联网没有天然提供风险管理功能。 这是金融业看家能力和遮羞布的最后一条短裤。

现在你行业的人兴奋得脖子青筋疲惫，做的就像红卫兵一样，把我们行业当成臭老九、跑资派，跳高地渴望革命，让时尚家感到异常警戒。 这种狂热和兴奋，在贵行业可能是英雄，但在本公司行业，被标记为庞氏骗局( ponzi scheme )。

关于网络金融，时尚家今天的困惑远远多于理解。 持续注意，继续实践，时刻保持警惕。 十几年前的网络太晕了，制造了巨大的科技股泡沫。 几年前金融界也昏过去了，发生了袭击世界的金融海啸。 这两个行业羊角疯了，基本上没人能阻止。

想想如果这两个人合作疯了，结果会有多严重。

所以，时尚家建议先保持冷静。

(本文作者介绍:职场18年。 一些经验和教训，想和大家分享。 还有不明白的人和事，想和大家谈谈。 这个专栏有意见、建议、吐槽和段子，请发邮件到renfan.daxian@gmail )

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