【热门】贷款年利率最高达57%！陕国投或涉变相“高利贷”

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原标题:贷款年利率高达57%！ 陕国投或涉变态“高利贷”来源:网易财经

预计连续两年净利润下跌后，陕国投2019年的业绩将大幅上升。 业绩翻身时，清流职工室收到的陕国投贷款合同，贷款年利率高达57%，隐瞒了陕西投业绩红色背后的“高利贷”秘密。

净利润连续两年下跌后，陕西投( 000563.sz ) 2019年净利润终于预计将大幅上升。 最近，陕国投发布了2019年业绩预告，企业2019年归属于上市公司股东的净利润为5.80亿元，预计同比增长81.4%。

清流业者获得的借款合同透露了陕国投业绩变红后可能会隐瞒的秘密。

年，孙永泽(化名)因投资失败选择了贷款。 通过朋友的介绍，找到了坏账企业。 他签署的借款合同上，贷款人乙方盖章、企业名称、接受还款的银行账户上写着“陕西省国际信托股份有限公司”(以下称“陕西投”)。

值得注意的是，在孙永泽签订的借款合同中，到期时，年利率将达到36%，需要加上自己18%的贷款年利率和3%的手续费，孙永泽的这笔贷款合同将达到最高年利率57%。

“这个利率不合理，比通常的信托利率高得多。 即使到期，如果法院作出判决，我相信信托企业也很难胜诉。 ”。 国基律师张长贵评价。 清流实务室调查了相关法律法规，发现即使加上惩罚，“57%”的年利率也不支持现在的法律法规。

“很多人不像我一样推翻法律和法规，不知道的话就按年利率57%支付”孙永泽感叹道。

而且，孙永泽明确表示，在正式签订贷款合同之前，要求签订假股票持有合同以应对陕西投风控制系统。 而且他还得到了风控对应的指导方针，帮助在假的持股合同下向陕国贷款。

与孙永泽贷款反映的陕国投企业风控和贷款高处罚问题相比，陕国投普惠金融业务相关员工表示:“我们现在没有掌握所有的消息，所以我认为你说的也不是真的。 细节问题是，我必须忠实地说这种情况，如果爆料是真的。 ”。

陕西投普惠金融相关人士表示:“我们开展的这项业务贷款利率在国家法定24%以内，合同中约定了日千分之一的罚款，但罚款后不再收取利息，同时在实践中有大量减免情况。 在我们的实际业务中，受到惩罚的业务，利率水平也控制在20%左右，满足国家的要求。 ”。

这个人具体在什么情况下借款人能获得罚款减免，另外，关于减免覆盖的借款人的比例没有进一步说明。 孙永泽的逾期催收单上分别写着利息金额和按日千分之一的利率征收的逾期罚款，并不是因为征收罚款而不缴纳利息，也没有减免。

争论的处罚很高

据清流实务室称，“陕国投”和孙永泽的注销合同中，逾期违约金为贷款本金的0.1%，违约罚款年利率达到36%，加上该贷款年利率18%和手续费，该合同逾期时，最高贷款年利率为57%

根据该合同，“从没有根据约定的用途采用贷款的日子，或者从将贷款用于法律法规禁止或限制的用途的日子开始，必须向乙方支付违约金。 违约金的计算公式是贷款本金总额x0.1%/天”。

这个处罚的承诺，在不同市场的人看来有“争论”。

国基律师事务所的张长贵律师说:“现在的经济形势比较困难，中小企业的利益不高。 逻辑上，贷款的利率会下降。 否则，贷款利率太高，打击中小企业的积极性，没有人想要贷款就没有市场活力。 ”。

但是，中诚信托信托经理张旭则表示:“各家风控制标准和利率之所以不同，是因为比较的客户群体不同。 这个机构的顾客可能比银行的标准宽松一点，所以利率很高，同样坏账率也很高。 不符合银行标准的顾客接受他们的利率，市场双向选择。 如果新闻充分公开，我认为没有问题。 ”。

清流实务室在过去的信托领域，调查了因逾期而上法庭的相关案件，起诉的多个案件中，违约金罚款较多的是本金的x万分之五/天或本金的x元贷款利率的x 50% (元贷款利率在20%以下)。 根据这个计算，处罚低于陕国投和孙永泽签的合同。

迄今为止，关于逾期贷款的利率，比较常见的法规是《最高人民法院审理民间贷款案件适用法律几个问题的规定》第29条第1款:逾期利率不得超过本司法解释规定的上限24%。

但是，信托企业是银行以外的金融机构，相关贷款是金融借款而不是民间贷款，不受上述规定的限制。 迄今为止，没有限制信托贷款利率的法律、行政法规。

但年最高人民法院发表了《关于进一步加强最高人民法院金融审判业务的若干意见》，其中，《金融借款合同借款人为借款人且主张的利息、复利、罚款、违约金和其他费用过高，背离了实质性损失

没能按时偿还的孙永泽在意识到处罚太高后，向贷款企业发送了律师函，计划向公安局申报，要求贷款企业的律师函的发送地址。

孙永泽最后支付了几乎逾期罚款，以免年利率超过“24%”，放贷企业同意默许他的方案，解除合同，双方也没有在簿公堂。

假合同与风控漏洞

孙永泽遭遇的高处罚事件，因为具备的法律知识准备提起诉讼，“得以幸免”。 但是，一个值得警惕的细节是孙永泽在借款过程中遇到的一系列操作。

孙永泽表示，当初，放贷企业的人自称是“陕国投”的员工，但来到其住处与孙永泽签订了融资合同。 孙永泽多次询问对方的事务所，但放贷企业没有回应。

最重要的是，在最终收到坏账资金之前，孙永泽被要求签订假合同。

“我是以个人名义签的，他们为我做了假的持股合同。 合同复印件以我的名义有企业，是这家企业的控股股东。 他们给我做的，签个字就行了。 ”孙永泽说:“我做这笔贷款的时候，他们为什么为我做假合同，以企业股东的名义贷款，他们不知道找我不知道的工厂。”

根据孙永泽提供的资料，这份“假合同”称孙永泽为中小制造业企业的股东。 清流实务室查询该企业，根据天眼检查资料，该企业是自然人独资微型公司，主要销售金属材料等，与孙永泽没有所有权关系。

然后，在与风控人员见面之前，放贷企业为他做了详细的训练。 “不能说是为了投资股票市场和不动产而使用贷款。 假合同中提到的企业销售额、利润率、净利润、红利比率等营业执照中有几名明股东，自己投其中一人票，属于暗股，由对方代理经营……”等。

放贷企业的员工对孙永泽说:“所有的问题，只有风控才能说，风控不听就不说，说很多错误。 不要和风控说话太多。 ”。

孙永泽因此获得了顺利贷款，根据他向清流职工室提供的银行流水，陕国投通过第三方支付平台中金支付有限企业向孙永泽账户汇了贷款资金。 孙永泽后来偿还的账户，户名也同样是“陕西省国际信托股份有限公司”，开户行是招商银行。

中金支付有限企业的员工告诉清流职工室，陕国投是其合作商户，中金支付有限企业为商户提供支付通道。

孙永泽在贷款过程中，曾经认为与自己交往的是“陕国投”的员工。 他需要付高额的罚款提起诉讼，直到逾期偿还。

在寄信的过程中，孙永泽发现对方企业不是陕国投，而是“广州合富金控公司服务有限企业”(以下简称“合富金控”)的第三方公司。

孙永泽说:“后面我给他们寄律师信，问他们的地址。 他们给了这个地址和企业名称。 广州合富金控制公司服务有限企业。 地址是广州市珠江新城金穗路1号邦华全球广场18楼。 ”。

孙永泽对之前放贷的员工说:“不是陕国投的吗？ 合金控制是怎么出来的？ ”。 但是对方没有回答。 后来，一位放贷者说，他们是陕国投的代理，实际上是合金制的人。

第三方企业

某信托领域的工作人员对清流业者说:“这种情况通常是代理企业为了达到信托企业的标准而撒谎。 因为通常信托企业给企业的金额很高。 ”。

陕国投由负责小额贷款普惠金融业务的员工向清流职工室确认，陕国投和合富金控确实有合作关系。 但是，这个人说必须提供暴露者的真实身份，以验证上述高处罚、假合同等情况。

“如果不能确定人，就无法确认真伪。 我粗略地认为他说的是假的。 你说的事实，我们都要验证真伪。 ”。陕国投的员工说。

陕西投普惠金融相关人士认为:“我们也不在现场，也应该不是我们企业的直接合作者(合富金控)的人，所以可能是社会第三方中介企业的人(像制作信用卡那样的现场营销)的个人行为。”

上述推测的“社会第三者中介的个人行为”，在陕西投普惠金融业务风险管理中普遍存在具体案例，这个人没有应对。

天眼查新消息称，合富金控是外商投资法人独资公司，经营范围有非金融业务服务、个人置业贷款保证业务、中小企业信用保证、房地产中介服务等。 清流实务室还发现了合富金控的实际统治者，即香港上市企业合富辉集团控股企业( 00733.hk )的实际统治者扶伟聪。

合金控制的员工告诉清流职工室，陕国投是他们的坏账路线之一，他们的业务根据贷款人的金额和性质选择不同的坏账路线。 另一位负责孙永泽贷款业务的合富金控员工对清流员工说:“陕国投是我们的坏账方，提供了资金，我们合作了很长时间。 我们是陕国投的担保者，如果坏账有问题，我们先赔偿。 ”。

清流职工室表示，陕国投的许多信托产品可以用于个人住房抵押贷款。 2019年，类似的信托产品包括约8种，一个信托募捐的资金在4亿元以上，信托产品的年利率为7.6%~8.9%。

陕西投主营业务是金融信托业务，主要有自己资金投资的固有业务及发行信托产品的代理客户资产管理业务。 今年以来，企业经营业绩大幅增加，第一固有业务大幅增加，包括上述个人住房抵押贷款的信托产品。

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