【热门】月入1万8的421家庭怎么理财(原创)

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王先生: 37岁，某国有公司中层干部，每月11000元(税后)王先生: 36岁，某信息出版公司员工，月收入5000-7000元左右(税后)。

夫妇在越秀区有105平方米的拥有住宅(断购)，小王的父母和他们同居，有suv (养车费用小王单位结算)，住房公积金每月800元和200元(两人账户10万元左右)。 股票、基金账户20万元，其中股票型基金和指数型基金分别为500元/月(选择红利再投资)，目前市值为6300元和12200元。 没有定期存款。 普通存款通常在4000元左右，货币基金有3万元左右。

■资产管理的目标:

1 .储备家庭老人的日常医疗费补助金和应急资金.女儿的学费3 .小王45岁退休，想维持退休后的生活质量。 详细复制。

■家庭财务诊断

收支情况:目前家庭收入支出比较平衡，收支较多。 资产负债的情况:家庭没有负债，但也表示家庭资源的利用不足。

储蓄能力:家庭储蓄能力强，投资潜力大，说明财务资源没有得到比较有效的利用。 资产流动性:这个指标严重偏离了经验值，说明家庭资产的流动性过剩，资产没有充分利用。

投资资产配置:投资计划有限，多投资金融市场，相应地风险较大。 家庭风险保障情况:明显家庭收入稳定，每年保险费支出超过收入的十分之一，保险费支出很高，但为女儿投了很多保险。 相对来说，女儿现在不是家庭经济的支柱，她的保险诉求其实很低。 家庭应该首先考虑老师的保险。 因为他是家庭的支柱。 这可以考虑到家庭的各种情况，所以保险的安排需要更合理。 详细复制。

设计的资产管理计划在以下前提条件下进行。

年通货膨胀率3.5%； 2 .教育费的年增长率为6%； 3 .教育投资年收益率6%； 4 .退休后投资年收益率4%； 5 .退休前投资年收益率9%。

父母护理医疗账户: 3000元/月

因为双方父母赡养方面第一需要向夫妇提供经济支持，小王的家庭每月可以缴纳8750元。 因为这个建议每月会在父母的医疗账户中储蓄2000-3000元。

教育、养老计划建立各自的独立账户

为了顺利实现教育计划目标，建议把每年定期储蓄的资金存入专业的教育储蓄账户。 筹集教育资金的方法有不重复一次投资的方法和定期定额两种。 现在需要为教育计划进行不重复的投资，85475元，占现在金融资产价值的36.5%，以后每月定期投资需要1000元，占每月收支余额的11%。 教育费用的支出是刚性的，不适合投资高风险的资产。 我建议投资银行存款、保险、银行理财产品、国债等保本型产品，而不是投资教育储蓄资金。 但是，为了使教育资金也获得足够的利润，建议将一部分教育资金投资于配置型基金和股票型基金，控制风险，获得较高的利润。

为了顺利实现退休计划的目标，建议将一次性不重复投资和定期保存的资金存入专业的退休储蓄账户。 因为退休计划的期限很长，所以可以适当地投资高风险的资产。 因为这个提案不应该把退休储蓄资金投资于股票、基金等，投资于银行存款等产品。 但是，为了确保退休资金的安全，建议将一部分退休资金投资于保险等产品，既能获得高收益又能抑制风险。 [详细复制]

■家庭财务诊断

1、小王的家庭是比较典型的4-2-1家庭，小王的家庭收入处于中等水平，但夫妇双方都处于收入上升阶段。 王先生夫妇人均有社会保险、医疗保险等，还购买了各有10万元保险额的重大疾病保险，在保障方面得到了很好的涵盖。 小王家庭的住宅、汽车等没有贷款，其他方面也没有负债，经济压力小。

2、小王的家庭有投资意识，现在投资股票、基金，表明夫妇有很强的风险接受能力，是风险偏好的投资者。 另外，为女儿的教育费制定了定投计划。 但是，现在的金融资产大部分投入股票基金达到了80%以上(扣除不可提取的公积金部分)，但中低风险的产品极少，日常准备金的比例也很低，有一定的风险。

3、女儿现年10岁，还处于义务教育阶段，教育支出方面不太大，但随着进入高中及大学教育阶段，教育费用支出将大幅提高。 小王已经为女儿买了很多保险，女儿的人身保障比较全面。

4、小王的父母70岁，小王的父母约60岁，双方父母中有3人身体不太好，有很大的医疗方面的诉讼，但现在能得到社会保障是有限的。 因为这成为小王家庭现阶段最大的负担。 详细复制。

1、老王家庭老人身体不太好，医疗方面的申诉不明确，建议根据这一特殊情况，在现在的基础上把现金和货币基金的保有量增加到6万元水平，做应急准备金。

2 .根据现在每月提取2000-3000元作为双方父母的抚养和医疗费基金，建议双方父母多次死亡。

3、提高每月基金投资额提高到2000元/月，小王60岁退休，准备退休后的生活费。

4、在投资分配中，由于王先生夫妇的风险优先，建议王先生在45岁之前，以4:6的分配将准备金以外的资金分别投资于国债、债券类基金产品、股票和股票型基金，王先生从45岁到王先生60岁的阶段调整为7:3 详细复制。

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