【银行网贷新规来了！个体花费信贷额应不超20万】

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备受瞩目的商业银行网络贷款管理方法终于出来了。

5月9日下午，银保监会官网发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，全文9千多字，向社会公开征求意见。

征稿确定了网络贷款的定义，本方法所称的网络贷款是指商业银行运用网络和移动通信等新闻通信技术，根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，在线自动 完成合同签订、贷款支付、贷款后管理等核心业务环节的操作，为符合条件的借款人提供的费用、日常生产经营周转等个人贷款和流动资金贷款。

在回答记者的提问中，银保监会相关部门的负责人肯定了网络贷款的积极作用。 但是，除此之外，互联网贷款业务也暴露了风险管理不谨慎、金融顾客保护不充分、资金用途无法监视等问题和风险风险。 现在的相关管理方法没有完全涵盖上述问题，商业银行的网络贷款对顾客进行了在线认证，实际上突破了面谈标签和现场调查等规定。 因此，有必要尽快补充制度短板，促进网络贷款业务规范的迅速发展。

国家金融和快速发展实验室的副主任刚接受了21世纪经济新闻记者的采访，认为征求意见的稿件是规范的，对银行网络贷款的快速发展有好处。 这项业务发展迅速，确实有合作机构的风险、资金超越地区、资金被挪用、银行核心防风外包等潜在风险点。

“监管基本上承认这种商业模式。 包括次贷和联合贷在内，总体上没有太大限制。 》华东某城市商行网络金融部的人在接受21世纪经济新闻记者采访时认为。

有趣的是，根据征求意见的原稿第67条，外国银行分行参照本法执行。 除第6条及第27条中个人贷款期限、贷款支付管理要求外，金融企业、汽车金融企业开展网络贷款业务参照本法执行。

“初步看，我们也参照进行业务，关注核心风控环节和辅助机构的管理。 ”。 一家费用金融企业的负责人告诉了21世纪的经济新闻记者。

银保监会有关部门的负责人说，为了尽量保证现有网络贷款业务的连续性，保护顾客的权益，“方法”遵循“新老画断”的大体，设置两年的过渡期。 从《方法》实施之日开始，新业务必须符合《方法》的规定。 过渡期结束后商业银行库存网络贷款业务必须遵守本《方法》的规定。

"规范了风险，留下了空之间. "

根据意见征集第6条，网络贷款应该遵循微型、短期、效率、风险管理的大体。 一户花费费用的个人信用贷款信用额不超过人民币20万元，到期不重复还款的，信用期限不得超过一年。

征求意见稿对网络贷款的风险管理特别重要。 根据意见征集第八条，商业银行统一管理网络贷款业务，将网络贷款业务纳入全面的风险管理系统，建立适应网络贷款业务优势的风险管理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计系统 要判断、监视、控制，确保网络贷款业务的迅速发展和适应自身的风险偏好、风险管理能力。 网络贷款业务涉及合作机构时，信用批准、合同签订等核心风控环节必须由商业银行独立有效地开展。

近年来，一点中小银行积极开展网络贷款业务，扩大业务，实际上也突破了地区限制。

根据征求意见稿，地做法人银行开展互联网贷款业务，首先要为当地顾客服务，慎重开展跨注册地管辖区的业务，比较有效地识别和监视跨注册地管辖区的业务开展情况。 没有实体经营基地，业务主要在线开展，符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的除外。 在外省(自治区、直辖市)设立分公司时，对分公司所在地行政区域内的顾客开展的业务不是前项所述的跨注册地管辖区域的业务。

业内人士认为，这也意味着微众银行、网络银行等网络银行不受这种制约。

关于这个意见征稿，曾经认为首先是规范风险，留下了空之间。 一般来说，它不能保持相对开放的态度，并不能一刀切，包括区域间问题、合作机构的风险管理等。 更好地推进了银行完全网络贷款的风险管理系统，为将来的快速发展保存了非常大的空之间。

其次，消除政策上的不明确性。 以前银行迅速发展网络贷款，但由于没有监管规则，政策有不明确性，长时间的快速发展思路和投入受到很大限制。 这次发布的监管规则非常明确，以网络贷款为重要的快速发展方向，为银行利用网络贷款支持小微和个人提供了很大的空之间。 政策不明确性的消除，消除了很多银行的担忧，预计银领域会增加长期投资，制定越来越多的计划。

贷款资金不得用于购房、股票等投资

意见征稿第二章阐述了风险管理体系，商业银行必须建立健全的网络贷款风险管理框架，确定董事会和高级管理层对网络贷款风险管理的责任，建立评价和问责机制。 其中，商业银行理事会承担着网络贷款风险管理的最终责任。

意见征稿包括风控资源、风险管理方法和流程、贷款营销、身份核查、反欺诈建设、贷款前调查、贷款中审查、人工讨论、合同签订、资金用途、合同和数据文件存储、贷款管理、贷款支付(或受托支付)、贷款

例如，在资金用途方面，征求意见稿，商业银行必须与借款人约定确定、合法的贷款用途。 贷款资金不得用于以下事项: (1)购买住房和偿还住房抵押贷款(2)股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资(3)固定资产、股东资本性投资(4)法律法规禁止的其他用途。

银保监会有关部门的负责人在回答记者的提问中说，为了比较有效地预防网络贷款业务风险，其中一项措施是加强贷款支付和资金用途管理。 商业银行必须对满足相应条件的贷款采用受托支付方法，细化受托支付限额管理。 贷款资金的用途必须确定、合法，不得用于买家、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资等。 发现贷款用途违法违反或者不遵守约定用途的，应当采取措施提前收回贷款。

贷款和共同贷款合规，有助于长期快速发展

征集意见稿中排列着银行网络贷款合作机构。 本方法中所说的合作机构是指在互联网贷款业务中，在商业银行和市场营销的获得、共同出资的贷款发行、结算、风险分担、新闻科学技术、逾期清收等方面进行合作的各种机构，如银领域金融机构、保险企业等

据银保监会有关部门负责人介绍，目前商业银行通过多种玩法与第三方机构合作开展网络贷款业务。 比较有效的规范合作在一定程度上是各类机构间的特征互补，有利于提高效率，但有些银行对合作机构的管理粗放，例如没有建立全行统一的管理制度，合作机构的资质有缺陷，对合作机构的持续管理不足

例如，去年下半年以来，大数据风控制领域的风波持续发酵，多家大数据风控制企业遭遇了公安部门的整顿。

征稿对风险数据和风险模型管理、新闻科技风险管理等也有一系列要求。 “商业银行不得与违反个人新闻收集和采用的第三方合作数据。 ’征求意见根据原稿。

当然，最引人注目的是辅助信贷和联合信贷模式的监督管理。 去年以来，上海、浙江、北京等地银保监局推出了辅助信贷或联合信贷的监督管理办法。

2019年10月，北京银行保监局印发了《关于规范银行和金融科技企业合作类业务及网络保险业务的通知》。 2019年12月，北京银行保监局局长李明肖就银行和金融科技企业合作类业务的风险和监督管理写了一份复印件。

文案中，李明肖介绍说，在信用业务方面，北京地区多家银行与金融科技企业开展网上贷款合作，贷款规模超过400亿元，在所有网上贷款中超过50%，目前资产质量总体稳定 一些中小银行将其作为未来经营的迅速发展方向，相关业务的规模、占有率、增长率比较突出。 合作机构和合作产品主要是与京东几科合作，在“京东金条”、“京东白条”、与蚂蚁金服合作的“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”、“网络商贷”、共同网络平台上提供供应链金融服务等。

因此，征求意见的原稿专门用第一章阐述了贷款合作管理，也作了详细的规定。

“与合作单位共同出资进行融资时，商业银行必须基本慎重地开展自主风控业务，不要成为单纯的捐助者。 ”。 银保监会有关部门的负责人说。

征求意见稿表明，商业银行与其他有贷款资格的机构共同出资发行网络贷款时，应建立相应的内部管理制度，确定本行和合作机构共同出资发行贷款的管理机制，在合作协议中确定各方面的权利义务关系，

根据征稿，商业银行必须对出资的贷款独立进行风险判断和信用批准，对贷款后的管理承担主体责任。 商业银行不得以任何形式向没有坏账业务资格的合作机构提供资金发放贷款，不得与没有坏账业务资格的合作机构共同出资发放贷款。

商业银行必须选择适度分散的几乎慎重的合作机构，制定合作机构业务中断应急和恢复的预案，避免过度依赖单一合作机构而产生的风险。

另外，在共同出资的贷款集中度管理方面，商业银行充分考虑到自身的快速发展战术、经营模式、资产负债结构和风险管理能力，将与合作机构共同出资的贷款总额以零售贷款总额或贷款总额的相应比例纳入限额管理，通过共同出资 商业银行要对单一贷款的出资比例实施区间管理，合理分担合作者和风险。

曾刚说，征求意见稿以辅助贷款和共同贷款等规范为主，贷款合作管理的第一方面和基本上，为良性合作留下了很大的空之间，有助于贷款和共同贷款的合规、长期的快速发展。