【“套现贷”模式涉信用卡套现 有平台巧立名目收钱】

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在“贝蒂卡管家”app中设置偿还计划(即支付计划)，让客户自己选择费用类型。

“省呗”的客户晒借款记录，显示首付的服务费。

卡贷款收取会员费。

在双十一销售节买的卡的债还没有还。 双十二又来了。 小肖用信用卡代价的方法还了上个月的账单。 但是，大部分人没有表演那么幸运。 他们可能没有用信用卡付出代价。 利息费用可能比银行高。

最近，修改恶意透支信用卡的定罪标准，“知道没有偿还能力而不能大量透支、归还”是非法占有目的，可能构成恶意透支。 事实上，很多人发现持卡人以前瞎了，信用卡账单出来后不能偿还。 这时，“信用卡的代价”被这些人视为“救命稻草”。

现在提供信用卡代偿服务的平台很多，主要有两种模式。 平台的代偿模式是借代偿机构的钱还银行的钱，持卡人最后还代偿机构的钱。 “现金贷款”模式是取一期账单的金额还这期的钱吗？ 持卡人还会还下一期的钱吗？

专家认为信用卡代偿业务确实能满足一些人的诉求，缓解持卡人的短期流动性压力，但不能忽视其风险，怀疑信用卡现金化，汇率不明，有新闻泄露的问题

记者发现，并非所有的代偿平台都能省钱，有些平台的年化利率实际上高于银行的透支利率。 另外，有征收各种名义费用的平台，实际利率水平比企业自己主张的要高得多。 使用“现金信用”模式的平台涉嫌信用卡现金化。

多个代价平台的年利率比银行高

上个月在“双十一销售节”疯狂购物的肖，虽然信用卡还款日快到了，但遭遇了储蓄卡没有足够馀额的情况。 他从朋友那里知道了可以返还信用卡的app“省呗”，在此基础上申请了16770元的金额返还信用卡。 他的提交申请顺利通过，一小时后，手机收到了交通银行的邮件，还清了本期的信用卡账单。

“这样就不用担心信用卡会回来了。 而且我认为利息在98元以上，低于信用卡分期利息。 ”。 小肖说。

根据小肖提示的app网页截图，借款金额为16770元，分为12期，每周还款1496.09元，由1397.50元本金和98.59元费用组成。 从现在的交通银行信用卡的分割手续费率来看，12期手续费是0.72%每月，各期手续费是分割总额乘以相应的分割数的分割率。 根据这个计算，支付信用卡分为12期，每次需要120.74元( 16770×0.72% )的手续费。 “省呗”的费用确实比银行便宜。

肖这样的人的指控产生了信用卡的代价产品。 信用卡的代价，也就是代偿机构为信用卡持有者一次性拿出不偿还信用卡贷款的钱，信用卡持有者用新利率将这笔钱分期偿还给代偿平台。

“省呗”只是众多信用卡代价平台之一。 多个互联网金融企业有同类产品，还有金融企业和商业银行的产品。

利率低是这些代价平台的主要推进点之一，有些顾客喜欢采用这些平台，利率比银行低。 但据新京报记者的体验，一点平台的利率确实低于银行的透明利率，但很多平台的利率高于银行。

根据小肖在《省呗》中的借款数据计算，本金为16770元，分为12期，每期还款为1496.09元，年化利率为13.55%，低于银行信用卡透支利率( 18.25% )。

“省呗”在一定的变动空之间，因此对风险级别不同的顾客设定不同的利率定价。 记者用“省呗”申请借款2万元，分12个月，试着表示每月还款额在1767.15-1911.87元之间。 每月偿还1767.15元，年化利率为11.51%； 每月偿还1911.87元，年化利率将达到29.50%。

维信金科“维信卡贷”平台借款2万元，分12期，每月还款额1976.67元，年化利率38.11%。 “小胜卡贷款”借款3万元，分为12期，每周必须偿还3002.2元，年化利率达到41.50%。

如果借款的金额更小，期间数更少，利率水平就会更高。 比如用“卡贷款”贷款4600元，分三期，每月必须偿还1648.33元，计算的年化利率为54.74%。

作为“省呗”的运营主体的萨摩耶金服主张，这是一家年利率低于18.25%的信用卡账单分割服务机构。 根据其招聘书上公开的数据，年和年上半年信用卡账单分期业务的加权平均年化利率分别为15.1%和15.5%。 年上半年，风险水平最高的两级客户的年利率分别为21.50%和24.00%，均超过银行的18.25%。

其他几家上市的信用卡代偿企业官方公布的年化利率可能超过18.25%。 根据维信金科招商引资书，年前4个月信用卡余额代偿产品的平均实际年利率为34.4%。 根据小胜科技招聘书，年信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，年在19.69%-49.44%，年上半年在9.98%-36.00%之间。 小胜科技承认，在去年12月中国在金融领域颁布新规定之前，部分贷款的年化汇率超过36%，而且从贷款本金中预先扣除了部分贷款的服务费。

“砍头”再现？ 卡贷款收会员费保险费

从借款本金中扣除一定费用的方法在贷款领域被称为“砍头”。 有些信用卡代价平台收取手续费、保险费、会员费等各种名义费用，如果把这些费用计算成综合利率，利率水平比企业自己主张的要高得多。

维信金科的“卡贷”平台收取会员费。 新京报记者尝试注册“卡贷”后，页面上显示只有激活会员才能进入下一步，会员费为1099元，比较有效期为6个月。 其他客户反映他们的会员费只有399元，也有699元，899元，1199元。

记者咨询卡贷款的顾客服务，根据顾客服务，支付会员费不享受任何优惠，只有在处理会员后才能享受贷款服务。 这笔费用与利息无关，会员费系统自动一致，个人金额不同。 6个月比较有效期结束后，要继续录用的话，需要重新缴纳会员费，即使在此期间没有发生借款，会员费也不会返还。 会员费有“即付”和“后付”的选项，“后付”相当于借款收款后从顾客的储蓄卡中扣除会员费。

另外，“卡贷款”向一些客户收取保险费。 客人称之为人身事故保险。 贷款时得到提示，保险费也是系统自动一致的。 据说我从客人那里收到过299元。

小胜科技在招商引资书中说，从年12月7日开始，平台停止了从借款本金中扣除服务费的行为。 新京报记者咨询小胜卡贷款客户服务后发现，借款批准通过后，平台相关服务费包括在借款人的还款计划中。

也有涉嫌“故意”逾期顾客的平台。 在“卡贷”的百度贴吧中，很多顾客反映绑定的储蓄卡馀额充足，但还款日没有自动扣除，顾客的自愿还款也没有成功，显示“银联交易结果解决中”的弹出窗口页面。

根据信用卡app，尽管顾客储蓄卡有钱，但生成并扣除逾期相关费用，提供还款日和还款日后的一天还款卡银行流水证明书，企业确认后返还逾期费用的同时取消逾期显示。

代价平台上的借款逾期也需要支付惩罚。 根据“卡贷款”条款，借款人需要追加支付逾期罚款，罚款总额=逾期利息总额×对应罚款利率×逾期天数。 利率是千分之一天。 逾期天数从还款日的第二天开始计算。 这个罚款利率比银行的每天五万分之一高。

此外，在每月还款日，因借款人账户馀额不足等原因扣除失败的，借款人应支付扣除失败的违约金，为坏账金额的0.5%，不足50元则最低50元领取，最高200元。 这意味着，为了不承担信用卡逾期价格而采用代偿平台的人们面临着代偿平台借款逾期的风险。

在其他平台的布告栏上，顾客有时也反映出“过期”的情况。

贝卡执事等“现金贷款”模式和涉嫌违反的现金化

“省呗”、“卡贷”、“小胜卡贷”等主流平台采取平台代偿模式，另一个平台采取“现金贷”模式。

“贝卡管家”是“现金贷”模式，据说“预约500元的限额就能完美地完成10000元的账单”。 新京报记者作为客户咨询了“贝卡管家”的客服。 据悉，这件客服只要在信用卡上预订5%-10%的金额即可。 平台接下来模拟商家的信用卡消费，拿出信用卡预约额的资金，汇款给客户，偿还客户的信用卡。

例如，客户有一万元的信用卡。 会计日是每月5日，还款日是每月25日。 客人在这张账单的月内印刷9000元，剩下的1000元限额。 5日信用卡账单出来后，客户在app内制定还款计划，把1000元分成3个费用，app模拟商家的费用，把这1000元钱分成3次取出，返还给客户，返还信用卡账单。 只要重复9次现金支付，就能偿还上个月账单每月9000元的欠款。

其实，这种模式利用了账本日和还款日的时间差。 一天是本期所有费用生成发票的日期，还款日期是偿还本期负债的日期，两个日期之间是信用卡的无息还款期，通常在20-56天之间。 本期票据日后的费用计入下期的账单。 在上述例子中，5天以后的费用计入了下个月的账单。 从这套app模拟费用集中取出的钱其实是下个月信用卡的限额。 我用这个月的9000元还清了。 而且，下个月的信用卡上已经有9000元的账单了。 该呼叫表示:“我们的这个软件其实有助于转移本月所有的费用账单。 相当于这个月不需要的东西。 把账单转移到下个月的还款日。 ”他直接说。

记者在app上尝试操作，发现客户在制定还款计划时必须设定还款期限、还款次数、还款金额等条件，必须填写城市，app据此生成还款计划，实际上是模拟费用均衡的计划。 例如，客户有1万元的账单，设定5天内偿还11次，app生成的偿还计划每天需要2~3件费用，1件费用为200元-1000元。 客户也可以自己选择百货商店的超、餐饮酒、珠宝、服装服饰等所有交易的类型。

这个呼叫声称app操作的所有费用都很小，可以用很多刷子的方法同时落地当地商户。 例如，如果顾客选择的城市是北京，费用记录也是北京的商户，而且所有费用都可以积分。 “即使银行去看，通过正常采用的费用记录，也没有任何问题，可以达到卡涨价的目的。 ”。

在这个过程中，“贝克汉姆管家”收取0.75%的手续费，表示顾客服务在收到现金后返还给顾客的信用卡时会扣除。 “偿还的资金是你自己信用卡下个月的限额，这笔资金在我们平台上没有任何停留。 我们只需要兑现后扣除75元的手续费”。

除了“贝克汉姆管家”，许多平台还采用了类似的“现金信贷”模式。 例如，“百集通”、“蜗牛智能管家”、“任性还原智能管家”、“信用卡管家”等，卖点包括“小额还款”、“智能养卡”等。

今年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布了巡逻公告，总结了“现金信贷”的模式。 替代平台利用信用卡账本日和还款日的时差(账本日以后的费用都是下一张账单的还款额，还款日之前的存款都是当期还款)，顾客在信用卡上存入少量资金，替代平台回收资金， 这种业务包括信用卡违规的现金化、平台高额费用的收取、顾客信用卡新闻的安全性等问题，潜在的风险值得关注。

北京大成律师事务所的合作伙伴中国银行法学研究会理事肖飒表示，信用卡代偿的业务本质还不清楚，持卡人在银行发现信用卡现金化行为时，信用额度的降低、支付停止、相关情况的注册征信系统

“拆除东墙补充西墙”不能忽视代价业务的风险

对信用卡持有者来说，代偿业务其实是“拆除东墙弥补西墙”:平台的代偿模式是借代偿机构的钱还银行的钱，持卡人最后还代偿机构的钱。 “现金贷款”模式是取一期账单的金额还这期的钱吗？ 持卡人还会还下一期的钱吗？

苏宁金融研究院网络金融研究中心主任薛洪言对新京报记者说，信用卡平台代价的主流客群主要有两种，一种是有发票分割索赔但不能获得银行发票分割资质的顾客，一种是有发票分割资质 现阶段，银行在这两种客群的信用服务上存在差距，代偿平台实际上填补了这方面的空白。

但是薛洪言说，馀额代价市场的迅速发展，容易让各方忽视信用卡产品本身的风险性，让银行做出错误的决定，盲目追求发卡量的增加，继续进行信用卡客群的下沉，另一方面，让信用卡所有者 到目前为止，市场上容易积累风险。

北京大成律师事务所的合作伙伴中国银行法学研究会理事肖飒说，代价业务的存在会干涉银行的谣言。 信用卡持有者用代价还清信用卡后，银行很难评价这些持卡人是否有实际的还款能力。 这是因为银行不能正确应对顾客画像，对银行将来的风气控制有负面影响。

对监督机关也有同样的影响，特别是在征信方面。 肖飒在征信记录上说持卡人将无法偿还信用卡，但他主张，现在如果代偿机构帮助偿还，就不会在征信记录上。 这对整个征信体系都是负面影响，监督机构无法掌握这些人的真正信用状况。 另外，“代价”对更大范围的金融顾客也不公平。 因为真实的信用和偿还数据在金融机构中不出现，有可能转移到监管困难的民间贷款机构。 难以区分“信用好”和“信用差”的人，大家享受的金融服务水平相同，会损害真正信用好的人的好处。

目前监督部门对信用卡代偿业务的监督管理尚未确定规定，认为该业务是民间贷款行为，贷款主体只要满足民间贷款的监督管理要求即可。 肖飒认为代偿业务是金融业务，不简单等同于民间贷款。 我国民法总则、合同法对民间贷款是允许的，但只不过设定了24%、36%的上限。 但是，代价机构作为金融机构，从事专业坏账，与民间偶然的坏账行为不同，也有可能引起金融风险。 因为这样的监督机构需要管理这样的领域。

薛洪言认为，随着银行卡发行对大数据的防风能力的提高，信用卡的提现额和账单分割产品的下沉是趋势，将继续压缩信用卡代偿平台的业务空之间。 信用卡余额代偿产品如果能合理控制其规模和市场影响，缓解持卡人的短期流动性压力，比较有效地降低信用卡市场的不良风险，如果小而美的分期产品渗透率太强，规模过大，则相反

采用代偿平台也有泄露个人新闻的风险，在平台操作中经常要求顾客进行认证、信用卡绑定等过程。 例如，“贝卡管家”要求客户在认证过程中提供身份证号码、手机号码、储蓄卡号码等消息。 绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、cvv代码、比较有效期等消息。 其中，cvv代码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡的离线交易中，不打印卡、验证密码，只提供卡号和cvv代码就完成了支付，泄露后就信用了。

那么普通客户应该如何采用信用卡的代偿业务呢？

肖飒说，短期内用代价偿还信用卡欠款可能可以降低持卡人的法律风险。 因为借钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任。 代价是转移债务关系，成为借款机构的钱，民事责任增加。 但是，公众在招聘中必须注意代价服务的其他风险。 包括是否构成信用卡现金化。 另外，代价平台的利率计算规则不确定，不明确，不是所有的代价平台都在省钱。 市场化运作的代偿平台涉嫌在利率计算规则中故意制造玄虚，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比不太经济。

肖飒建议，信用卡所有者放量，慎重选择信用卡代偿服务平台，选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。 必要时，在决定套利风险的基础上，选择高素质的平台，确保个人新闻安全和利率计算规则的明确决定。

薛洪言也说:“毕竟收入是决定借款人偿还能力的根本因素，代价产品只能拯救一时的紧急。”