【P2P噩梦:＂撸口子＂大军难防 网贷业逾期率严重注水】

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“从信用记录来看，60~70%以上的借款人可能在多个p2p平台上有贷款申请记录，首次申请的人很少。 我们在审查中有点风控制规则。 例如，如果一个月内连续在三个以上的平台上有申请记录，我们就需要拒绝。 一审通过率平均在30%左右。 ”。

在万亿卷的网络贷款领域，借款人数量在数千万人以上，其中，6，70 %以上的借款人多次进行借款行为。 信裁判员的道德风险也从侧面帮助劣质顾客在各地的平台上借钱，“飞单群”的存在使借款人和信裁判员“大喜”。 市场上公开的逾期率是人人都知道的事件，但是用什么手段才能把逾期率降低到一位数，还不能抓住缺点吗？

以下是“每日经济信息”记者(以下简称nbd )和弹钱吧ceo薛俊龙的采访对话。

关于逾期:零分数的逾期率不是真的

nbd :国内信用市场的规模、借款人的数量是多少？

薛俊龙:我不太能推测数量。 到去年6月末，持有卡的小信用企业的接收规模约为9700亿，小信用企业共计8394家。 p2p领域收益扩大的高峰时期已经超过了这个值，应该是兆以上的水平。 经过这场雷潮，下降了一点。 借款人的数量估计为1000万人以上，假设全部为真标，粗略估计，市场规模为1兆，一半的个人贷款，一半的公司贷款，公司的馀额平均以80万人计算，公司贷款的顾客数将5000亿除以80万， 剩下的5000亿人，如果一个人的借款平均在3万人左右，个人贷款的顾客数约为1700万人。

nbd :如果减少量，大概能减少多少？

薛俊龙:收缩量始于p2p雷潮后，从7月份开始全境下跌，有些主流平台“进1元流出2元”，即不仅每月不增加，而且下跌，交易额必须缩小一半。 从7月中旬开始，全领域一周的净流出额达到了40亿多。 从8月19日到25日，每周净流出环比减少了35亿。 也就是说，净流出额不是很大，但还在流出。

nbd :他们的信用水平、家庭条件通常在什么范围内？

薛俊龙:借款人分为个人借款人和企业借款人。 这个问题应该先谈谈个人借款人，根据我的经验，大部分借款人的家庭条件通常信用水平也是正常的。 这位顾客的一部分不能从银行得到方便的金融服务，也是一群普惠金融的真正服务。 当然对银行高质量的顾客来说，相对偏离。

nbd :多贷款的情况怎么样？

薛俊龙:从信用记录来看，6~70%以上的借款人可能在多个p2p平台上有贷款申请记录，基本上很少有人第一次申请贷款。 我们在审查中有点风控制规则。 例如，如果一个月内连续在三个以上的平台上有申请记录，我们就需要拒绝。 一审通过率平均在30%左右。

nbd :不存在这种行为吗？

薛俊龙:信用卡套利是借款客户群中常见的现象。 我们的大部分顾客都有需要花费的场景。 你需要在线下面签名。 和纯网上贷款模式有点不同。 我们的顾客有点信用卡余额高，有三四十万的额度，只花了几万元。 另外，也有很高的金额，但他不想把信用卡兑现，来向我们借钱。 我们也问顾客为什么，有些顾客说信用卡账单会寄到家里，不想让家人知道。 纯网上借款哪个顾客的金额通常很低？ 有兑现的可能性。 另外，在线p2p平台也不怎么看新闻。 首先，制作大数据工作。 信用卡兑现行为还很常见。

nbd :如果借款人借给某个平台，其他平台收吗？

薛俊龙:这要看具体情况，看哪个平台出钱了。 以前也有现金贷款平台，他们的贷款逻辑是这样的。 如果另一个平台错过了钱，我直接借给你钱，也没有审查信。 其实，这也是一种风控构想，包括很多合规的p2p，也参考别人家的授信，相当于直接利用别人的风控。

nbd :这样的借款人(违约)风险高吧？

薛俊龙:不一定。 例如，有与网络银行客户进行比较的次级贷款。 如果有微粒贷款的金额，可以再增加一个小金额借给你钱。 经过网上银行的审查，给借款人的金额是数万，平台给几千的金额，也没什么风险。 最后即使到期，从借款人的角度来看，也优先返还数千笔小额贷款。 面对同样的催收，可以筹集小额贷款，但二十万的金额，真的无法返还。

nbd :信用领域的逾期率水平大致是什么样的？

薛俊龙:现在对外公开数据是实际注水的，零点的逾期率绝非真的。 根据现金贷款，比较优秀的企业，基本上逾期率是两位数，劣质企业无论有什么样的借款人，坏账率都会更高。 但是坏账率和逾期率可以美化。 特别是纯在线的平台。

第一种美化方法是分割和不重复还款的区别。 比如，10个月的贷款到期后，一次也不重复还款。 如果某平台借款人借1000元，10个月后还1100元，年化12%，但借款人到期，一分钱也不还或部分还，这一笔期限为1000。 但是，把这一千元的钱分10期返还的话，一期是110，逾期率是100÷1000，只有10%。 这是因为根据产品结构过期的数据在早期变得干净，它经过36期，前期过期率低是正常的，不同的产品不能横向比较。

第二个假的方法是办展览会。 例如，多次借款，一次借款后，马上变成m3 (逾期三个多月，这种情况通常被定义为注销)。 借款人还没借500美元。 这个时候，有些平台说要向借款人再借一个500元，前面的账会被你核销。 和借新的一样。 没有名为m3的数据。 但是借款人今后借的这500元肯定还不能偿还。 接近下一个m3的话，我再给你创造一个持续期间。 这次持续期间可能需要借款600。 他连前一分钟的利息都没有还，所以平台会把过期的本金加到600，但这个到期不包括在平台的统计数据中。

关于撸口:纯在线审查无法防止

nbd :银行、网络贷款机构等逾期率未达到红线的情况下，放宽贷款条件，给本来不能借钱的人限额吗？

薛俊龙:我不太有这样的想法。 除了一些情况。 第一，在资金方面非常宽松的情况下力积。 第二，公司向资本市场融资，讲故事，需要足够的交易额。 现在阶段，特别是从7月开始，所有的平台都为钱发愁。

nbd :对某借款人提出信用评级和信用提案，日常业务流程怎么样？

薛俊龙:流程每家都不太一样。 以我们的在线为例，第一步是赢得客人，有很多玩法。 其中之一是与场景方面合作。 比如，我们和车商合作，客人去买车的话，就会让车商推荐客人。 这是一个很好的费用分割场景。 第二，在一审环节，顾客进行相应的大数据判断，包括电信大数据、银行卡流水、征信查询等。 第三，一审判断的顾客进入线下签名角。 我们拍现场照片，收集越来越多的资料，做电审等二审三审的工作，有疑问的话还委托顾客管理者跟进。

nbd :借款人采用虚假材料或被信用中介集团束缚时，如何识别和应对？

薛俊龙:有线下签名环节的平台，很少分组。 我们线下的经理需要签名，即使到外面访问，也不太容易被逮捕。 到目前为止，几乎没有纯粹的欺诈。

但是，什么样的纯粹的在线贷款平台不同，大部分防止欺诈的手段都是用手机进行的。 比如，从过去拿着身份证拍照到之后的动态脸部识别，甚至是脸部肌肉的动态识别。 因为纯网上不能和顾客见面，所以只能用科学技术防止欺诈，虽然科学技术进步了，但是骗子的科学技术也进步了。 过去的ps照片，现在做了更高水平的口罩进行诈骗。

nbd :有逾期记录的这样的借款人规模大概是多少？

薛俊龙:其实有逾期记录的借款人特别多，逾期很正常。 比如我们自己也忘了还某张信用卡有过期的信用记录。 他不一定借款人主观上已经过了期限，所以必须关注实质。 例如，以下种类的期限到期，一定不能通过信用审查。 第一，你有高额过期的记录。 我们一定不能借钱。 其次，如果现在也有过期的东西，有可能借新的，我们也不借。

nbd :信用市场上有集中活跃于qq群、微信群的人们。 目的是在各种平台边借款边还款。 你知道这样的集团的规模吗？

薛俊龙:我们的人也进入反催收联盟这样的qq群。 讲故事的话，我的WeChat的力矩里有做微商的人，养了很多手机(包括qq、支付宝( Alipay )、微信)。 微商需要不断用微信的力矩晾自己的商品。 然后专业换嘴。 他购买了多套真正的资料，如真实的身份证、对应的手机号码、银行卡等，伪装成不同的职业，以基于假身份的职业发布符合职业设定的WeChat的力矩，或者互相打电话伪造通信运营商的数据 用这条纯粹的线不太容易识别，但只需增加一个线下的签名就暴露了。

关于催收:线上线下不同

nbd :没有内部信裁判员和外部联合诈骗吗？

薛俊龙:道德风险是最重要的。 信评委是最了解风控标准的人，因为他们会放箭。 而且陪审员，他们的流动性非常强，而且有自己的“飞单群”。 比如，如果一个营业员终于获得的顾客在自己公司被拒绝了，他会二次利用该顾客分享给小组，看到这张表，其他企业以后能不能收到，然后佣金大家分开，为了提高超额率，和顾客一起把资料 所以，我们要得到多层次的批准，防止网上共同欺诈问题。 这也导致离线队的劣势。 相反，网上没有这种业务员的道德风险，只能防止顾客欺诈。 所以，无论是纯线上还是线上，结合都有各自的优点。

nbd :现在对借款人逾期还款的催收力是什么？

薛俊龙:每个平台都不一样，在纯线上以电催为主，法催可能是辅助。 首先，平台自己电催，没有结果的直接包装让第三者解决。 其次，电催促结束后，10个中可能有1个被催促的概率很大。 这是持续的方法催促。 法催是有价格的，然后进行网络仲裁。 这个循环相对时间长，威慑力大。 剩下的九个可能是寄律师信。 催收是一场心理战。

线下面不太一样。 首先，如果当天没有还款，商店经理当天必须到家，威慑力很大。 因为借款人不想让家人知道。 而且，分割后通常有偿还能力。 如果当天的访问没有谈判结果，今后我们会发电话催促，继续访问。 现在门的催促不像以前那么简单了。 以前的督促都是清一色的男性同胞。 现在为了不被误认为是黑恶势力，我们要加入女性同胞去督促。

nbd :催收的成功率大概是多少？

薛俊龙:很难定论，一半以上还有。