【网络金融“爆雷潮”背后原因是什么？】

本篇文章2379字，读完约6分钟

肖飒(中国银行法学会理事)

网络金融近年来发展迅速，金融科学技术也越来越发达，我们享有金融科学技术产生积极效果，不能忽视金融风险增大、新闻风险加剧、金融混乱频发等问题。 特别是，年中网络贷款的平台爆发了大规模的“雷潮”，多个网络贷款的平台被调查，公共存款和集资欺诈的嫌疑增加了，因此网络金融领域的工人无限叹息。 领域内也有恢复自信的声音，但我们不希望彼此的金朋友相继倒下。 还是想从网络金融领域快速发展和监管存在的问题出发进行分析，找出这次雷潮的产生原因。

备案延期平台。

根据《p2p网络贷款风险专业整改检查业务编制的通知》，各地整改业务必须高度重视整改检查相关业务，最晚在年6月底之前完成备案。 但是，平台合规价格的增加不能完全退出违规平台，有些平台在规模上强制进行监督管理，因此整个领域合规整顿的进度变慢，现在备案业务也完成了， 经营能力稍弱的平台在竞争中输了，涉嫌非法经营的平台也出现了马脚，结果被扣押。

在这场肃清风暴中，除了网络贷款外，还检查了一点网络投资资产管理、费用回扣、养老资产管理平台，大多存在在线资产管理业务，人数众多，与相关人员型经济犯罪形态相比较为接近，这是

平台处理逾期欠款，解决坏账的能力很低

我们发现了“官方背景”不足的网络贷款平台，其到期，处理注销的手段非常有限。 银保监10号文登场后，在打黑除恶的高压状态下，暴力的督促日后一定会在领域的大洗礼中被淘汰。 除此之外，考虑到投资者的感情，防止恐慌蔓延引起的兑换，许多网络贷款平台选择了隐蔽。 以自己控制或开拓的新业务板块(与所有权没有任何关联)为托盘，向平台募集资金，填补逾期、注销、欺诈带来的漏洞。

正规金融机构可以对逾期、注销起诉借款人“信用卡诈骗罪”，但由于网络金融法体系的不完善，借款人借p2p的钱不是犯罪，这也是为什么真正的借款人逾期还款的原因之一 他们不还款，为了延长还款期限，积极通报，炸毁平台。

民事诉讼中最难的是执行。 通常，如果有打金记录和基本贷款关系合同，打赢诉讼是很粗略的。 但是，一张判决，收回资金还不容易。 我们能采取的最激烈的手段是向借款公司老板发送“失业者名单”，让他们执行判决。

网贷的平台违反了监管规则。

p2p在金融实验的时代不自然，法律与金融新闻中介定性，但实际上起着金融信用中介的作用。 平台推荐产品时直接运用的“保本保利”等词语，不可避免地会让出借人认为平台本身是银行这样性质的信用中介。 而且，很多顾客服务没有通知“损失自己负担”等，很有可能让贷款人误解借款合同的违约损失是不需要自己负担的。

非法吸收公共存款罪几乎是p2p领域的原罪。

这个罪名不要求平台伤害平民财产权，也不要求平台一定有漏洞，如果违反商业银行法的高要求，即使没有备案，检察院也会被认定为非法从事资金业务。

从让p2p良性退出的想法出发，平台流动性还不错，没有出现大规模兑换，投资者没有30人以上的通报的情况下等，公安机关通常除了在当地怨恨深重的情况和有多个实名通报者的情况以外，不积极出击。

立法机关也在研究是否废除刑法第176条，认为可以考虑废除。 要把网络贷款等问题交给更缓和的民事、行政手段，不一定要提出最“保守”的刑法。 特别是在这样的刑法交叉事件中，如果不考虑合同对象而只进行刑事诉讼，民事诉讼有可能被“中止”，在返还投资者的钱方面更不利。

被借款公司拖累引起信用风险问题

经济下行压力很大，不仅是通常的公司，上市公司也没有储备资金，各资金链都很牢固。

网络贷款平台为顾客提供贷款资金通常是根据顾客的个人身份证、财产说明书、信用记录等资料自己决定贷款。 但是，目前中国的网络个人信用记录系统还没有很好地实施。 在许多情况下，网络贷款平台没有比较有效地掌握贷款新闻的真实性，因此可能会导致平台的巨大损失。

除此之外，在网贷领域面临的顾客，很多是银行等金融机构筛选后稍微受伤的顾客，所以p2p服务基本上是次贷。 另外，很多网络贷款投资者是追求平台高回报的群体，如中老年人群体。 因此，网络信用平台连接了真正高风险的客户，与真正低风险的投资者保持一致。 这中间的矛盾，暂时还不和谐。

另外，很多网络贷款平台不公开借款人的消息，或者只公开借款人的基本消息和风险判断，从而加剧了投资者的风险。 根据金融逻辑，对于p2p服务的这一部分消费者，应该与“合格投资者”相匹配，但我国的现状显然并非如此。

因此，选拔抗风险的投资者具有重要意义。 如果真正花钱的公司没有偿还的意愿和能力，就必须进行长期的民事诉讼。 只有资金充裕的合格投资者才有防范风险的能力。 平台爆雷和借款公司生病时，可以理性应对，而不是进行非合理的维权。

网络金融的快速发展趋势探析。

投资者的信心确实很低落，为了鼓励，需要各方面的合作。

(一)健全网络金融法律规制

首先，要严格检查互联网金融平台的审查，杜绝互联网平台擦边球的行为，对于没有经营资格的平台，执法部门必须及时取缔。 其次，增加网络金融的违法价格，制定相应的法律条款，平台的非法经营受到处罚，净化投资环境。 再次，网上起诉迅速结束，竭尽全力处理执行困难的问题。

(二)重视交易新闻传输的安全问题

通过技术审计，可以维持网络金融的数据安全，采用第三方数据保管模式，使具有大规模数据保存加密技术的公司进行数据管理、维护。

(三)推进政策的执行和合理的监督管理

首先，加快备案进度，挤出泡沫，驱逐劣币净化市场环境，然后建立网络金融监管模式和准则，合理把握网络金融监管力度，正确划分网络金融监管范围

最后，我想呼吁大家齐心协力积极释放正能量。 我们在享受互联网金融便利的基础上，必须处理它带来的问题，对发生的问题要合理地面对和合理地处理。 网络金融的迅速发展不是一蹴而就的。 因此，对于发生的问题，有必要由网络金融相关人员的智慧共同处理。