“月入三千却透支信用卡超百万！黑中介违规办卡、银行过度授信 ，监管严查

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银保监会北京监管局最近警告客户要警惕非法办理信用卡的“黑中介”。

这些“黑中介”往往以“办理高额信用卡”或“迅速办理信用卡”的名字，引导不符合卡条件或资质差的顾客，获得超过其还款能力的信用额，限制信用卡。

信用卡是“双刃剑”，如果花费过度或盲目分割，就会超过个人的偿还能力，持卡人有时会成为“奴隶”。

“黑中介”违章卡

根据北京银行保监局最近在官网上发表的例子，刚大学毕业的小王在北京的办公楼负责前台业务，实际月收入只有3000多元。 后来，一位信用卡中介张先生来到“扫楼”，提出了让王先生申请高额信用卡的方法。 果然，卡很快就到了，金额达到了20万。

之后，小王通过小张陆续申请了一些金融机构的信用卡，信用总额达到了80万元。 花了很长时间的费用就像水门的洪水，一发不可收拾。 透支一百万多元后，老王的资金链断了，本人的收入和家庭状况负担不起这么高的偿还额。

北京银行保监局在官网上表示，上述例子发生的第一要素有两个:一个是“黑中介”违反卡，另一个是信用卡采用不当。

现在，很多“黑中介”都打着“高额信用”的旗号，用微信群、网页、邮件、小广告等方法分发“代理大额信用卡”新闻，伪造收入说明、财产说明等方法，使目标顾客有偿还能力。 有些客户被短期的好处欺骗，付出了大量的中介费用，达到了处理高额信用卡的目的。

但是，信用卡是“双刃剑”，容易支付，可以享受越来越多的优惠活动，但如果过度费用，持卡人就会成为“奴隶”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，过正常的生活。

北京银保监局警告说，必须远离非法中介。 非法中介打着“办理高额信用卡”的旗号，收取信用卡限额的5%-20%的手续费，每张限额为2万元的信用卡支付1000元-4000元的手续费。 信用卡必须选择正规渠道，银行和正规金融机构不收取任何费用，可以根据申请人的真正信用状况进行信用。 通过中介包装，盲目提高信用额度，不得自行填补信用风险的风险。

另外，北京银行保监局警告持卡人必须兑现、分期慎重，盲目费用为零。 客户采用信用卡现金化或发票分期功能会产生利息和手续费。 兑现的利息通常是每日利息，利率是万分之五，年利率是18.25%。 另外，还有现金手续费。 通常是现金的1%-3%； 发票的分割也需要支付分割手续费，按12次分割支付计算，实际手续费在7%以上。 不要用信用卡兑现，也不要用“拆除东墙补充西墙”等方法盲目地花费费用，以免因“资金链”断裂而产生各种风险。

但是，实际上，证券公司的中国记者从以前的一点例子来看，有主张可以代办卡的点，很多情况下，以“办理高额的信用卡”或“迅速办理信用卡”的名字，共同经营卡的条件和资质。

市场上常见的方法是

方法1 :从顾客那里骗取资料和签名，伪造卡，拿到信用卡后偷刷，拿钱逃跑。 代理中介答应在发卡前不收取任何费用，但利用申请人提交的个人资料处理信用卡，领取卡后，直接利用中介自己的pos机偷卡逃跑，最终由顾客负责偿还卡。

方法2 :代理中介在成功制卡后，只有让申请人支付相关费用才能正常采用。 代理中介谎称可以免费代理各银行的信用卡，骗取顾客资料后，伪造虚假的事务所、住宅新闻、联系方式等相关情况，通过网络渠道申请信用卡，发行卡，按照约定。 但是，由于不知道中介在申请时填写的相关联系消息，申请人即使拿到卡也不能正常激活采用。 卡黑中介一般利用此向顾客收取手续费。

对于这种行为，各银行历来严厉打击这种欺诈案件。 交通银行( 601328，是股票吧)的信用卡风险管理专家表示，能否成功处理信用卡，金额的多少由银行根据申请人的资质决定，持卡人的顾客在将来使用卡的过程中资料前后一致，

监督管理仔细检查过剩信用

信用卡高额信用、过度信用是一些黑中介“钻空子”、有组织的黑产链犯罪。 另一方面，银行信用卡作为转型零售的重要业务，近三年高速发展，各银行的信用卡中心竞争激励，抢夺市场，开拓客户，为了鼓励客户分期付款，为了能跑而迅速发展，

这引起了银行和监管的重视。 今年1月，一些银行信用卡客户被银行降低信用额度，反映冻结的卡。 某资深银行信用卡运营商对记者表示:“现在监管也在观察银行信用卡的过度授信、共债风险，银行的信用卡需要规范管理。 另一方面，持卡人顾客玫瑰羊毛、违规现金化、卡上不规范的行为必须纠正，另一方面风控系统完整，收入债务比率必须合理。 ”。

今年8月26日，北京银行保监局印发了《关于加强银行卡风险管理的监督管理意见》(《意见》)，比较了目前银行卡业务面临的电信欺诈、盗刷、信用卡信用不谨慎等风险问题，对银行卡风险管理的 从严格信用卡信用管理、加强顾客权益保护、建立银行卡风险调查机制等6个方面确定了13个具体要求。

这个“意见”在加强信用审批的慎重管理方面，管辖内的商业银行必须严格执行统一信用管理，合并管理顾客名的多个信用卡账户信用额度、分期支付信用额度、现金提取信用额度等，设定总信用额度上限，顾客名的其他

而且，这个“意见”的要求是，管辖内的商业银行必须重视第一偿还源的审查，对于必须建立合理的收入债务比率控制机制的信用卡专业分割业务，不得通过合作机构的风险补偿措施缓和批准条件。

为了防范风险，上述《意见》还指出，北京市管辖内的商业银行将加强信用卡小额多项循环现金化、境外现金化等新型现金化风险特征的分析，继续优化现金化交易监控模式，采取比较有效的措施

上海银行保监局从年8月24日至10月15日还对信用卡过度信用问题进行审计调查，对管辖内19家主要发卡银行的信用卡“刚性扣除”监督管理的要求执行情况进行审计调查，对部分银行的信用卡信用管理、总信用额

在上述监督管理调查中发现，部分银行对他以70%-90%的比例“折扣”扣除信用额度。 提高固定额时不查询中央银行征信报告，不能比较有效地判断持卡人的信用状况，导致过度信用风险的发生。 除此之外，一些银行没有在持卡人的信息调查中履行职责，高估了申请人的收入。 “个别银行设定了很高的杠杆率，对于认定的高质量顾客或公务员，杠杆率达到了月收入的80倍到160倍，远远超过了持卡人正常的债务不履行能力。 ”

另外，另一种情况是银行将顾客信用卡的临时金额长时间固定化，临时金额的设定期间长或频繁上升，长时间占有，“变态”突破总授信额度管理的在线。 例如，一些银行将汽车分期等大宗专业、低价卡种类及自动审批等业务纳入总授信额度管理，没有执行“刚性扣除”要求。 挪用可能发生超额信用的额外恶性现金，甚至资金炒股，超过自己的负债能力会带来信用崩溃。

中央银行公布的数据显示，截至今年第二季度末，中国信用卡和贷款一体化卡发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。 去年同期增加了4.07%。 根据刚发布的上市银行半年报，在多家银行，特别是一些零售业务较长的股票行中，信用卡流通卡数量与去年同期相比增速数据和信用卡交易额与去年同期相比全部放缓。 9家银行公开了信用卡的不良率数据，其中7家银行比年初略有增加。

中信银行、招商银行( 600036，是股票吧)、平安银行( 000001，是股票吧)在半年的报纸上提到信用卡共债风险，根据客户用卡和还款情况进行动态信用调整，与疑似共债等高风险顾客进行信用卡的 平安银行表示，该行从年末开始以加快风险政策调整，防止共债风险为重点，另外，对共债、高负债及高风险地区的顾客采取限额管理、慎重授信等措施，控制和降低高风险顾客的占有率，新

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