“禁令频发下信用卡风险管控该怎么落实？”

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最近，多家银行的信用卡发表了公告，进一步强调个人信用卡只有持卡人本人用于日常费用，信用卡资金在生产经营、固定资产投资、股票投资、现金化等非费用行业(购房室、投资、现金化 开展信用卡正常资金用途以外的交易，交易有可能失败，银行采取减额、停止支付、冻结、卡锁等限制措施，但不限于此。 为了保证卡正常，要求持卡人妥善保管适合信用卡交易用途的交易证明书，协助银行进行可能要求的验证。

信用卡的调整额是正常的现象

信用卡对客户信用卡的采用通过各种手段进行风险防范和控制是信用卡业务中的正常流程。。 信用卡《领域章程》中提到了信用卡的采用范围，银行有权根据持卡人的信用状况和经济状况的变化，调整信用卡的限额。 特别是向负方向变化，发现持卡人违反了信用卡交易的情况下，可以采取降低限额、停止卡等措施。

《信用卡领取合同》:甲方(信用卡申请人)的信用状况或偿还能力出现重大变化(包括员工调整、收入下降、失业、重大疾病、卷入重大诉讼、拖欠其他债务等)，影响甲方的偿还能力和信用状况。 降低甲方的信用额度，限制或停止甲方的信用卡，有权要求立即偿还甲方的所有债务，收回甲方的信用卡等。

现在，在网上可以看到很多媒体、新媒体以信用卡爆炸性大面积的“降额潮”为主题写文案。 但是笔者认为，“普遍降额”中的“普遍”到底应该怎么定义？ 上述媒体、新媒体写的复印件大多是根据很多持卡人反映自己的信用卡降额到发卡银行的情况，提出了“普遍”的定义。 但是，如果只有减额的持卡人发声，这个提法缺乏强大的数据支持，不具有代表性，从信用总额数据的几个变化上也看不到明显的下降，因此信用卡的减额不能说具有“普遍”性。

银行信用卡额度调整在银行正常权限范围内，如果把提高信用额度视为持卡人对良性用卡的“奖励”，则降低额度是持卡人对违章用卡的“处罚”，用于减少持卡人的调查。

信用卡现金化的原因及监管问题

信用卡作为中国最早出现的个人信用费用产品，对银领域从公共业务的重点向民间业务的转变，以及中国个人信用体系的建立和迅速发展起着很大的推动作用。 特别是2002年以后，商业银行将信用卡作为重要的个人金融产品全面进入社会，仅10多年，中国的信用卡就赶上美国信用卡几十年的快速发展步伐。

但从另一个角度来看，信用卡在一定程度上助长了中国年轻一代支出理念的一些变化，特别是过度采用信用卡无限制支出，违反信用卡套利将资金用于其他用途而引起的 2002年、2003年台湾地区和韩国发生了卡债危机，台湾地区发生的原因是发卡银行发行了大量现金卡，以及顾客无法自我管理的行为，助长了卡债危机的蔓延，对台湾社会的冲击极为严重，

随着近10多年国内信用卡的迅速发展，许多持卡人的信用卡使用观也发生了变化，除了少量持卡人因虚荣心过度的费用而背负高额债务以外，例如“珠海律师助理烧炭自杀事件”等悲剧外，还有很多 热衷于申请现金信用，变更信用卡的限额，笔者从一点“卡奴隶”发生的逾期情况得知他们很多。 信用卡套利是多年来被禁止的顽固现象，与背后的黑产、灰产链条无关。

发卡银行加强信用卡的用途监督管理，可以从公告中评价，但发卡银行通过商户类别代码( mcc )识别、决定商户是否可以使用卡，是信用卡交易的轨迹遵循，因此是信用 信用卡限额的现金信用或基于信用卡限额的现金信用成为监督管理的一个大问题。 最近，笔者接到某信用卡中心的顾客服务的电话，询问是否需要将该银行信用卡限额内的资金转入笔者指定的借记卡账户，但最终被笔者拒绝，但如果现金兑现，将资金的去向

同样，发卡银行在发行现金贷时有严格的要求，限制资金用途，第二是根据银行的要求顾客需要提供钱的说明，电视剧《潜伏》中有“这里有两根金条，哪个高尚，哪个脏？ 延长引用的是存入借记卡的资金是怎么来自信用卡还是来自借记卡？？

信用卡风险管理建议。

虽然采用与信用卡违规相关的监视政策是极其必要的，但是在执行方面是否真正起作用需要时间。 另外，信用卡业务需要在各个方面真正提高风险管理能力。 另一方面，发卡银行必须改变过去粗放的发卡模式。 特别是，不把金额作为保持顾客的手段。 对于违反卡的顾客，坚决执行相关的监督管理措施，“挤出”边缘顾客，不惜净化信用卡受众群体。

另一方面，应该加强个人信用体系的建设。 日前，在全联并购公会信用管理专业委员会关于个人征信集团“疫情对个人征信体系的冲击与应对”的闭门研讨会上，信用专家们呼吁监督管理部门重视个人信用系统的建设，此外，更广泛的行业，特别是财务、金融