“微众银行新玩法：联合贷款之后，联合存款来了”

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作者:叶冬

:董云峰

作为共同贷款的超级玩家，微型银行最近在存款处也有同样的玩法。 “共同存款”。

从这个月开始，微众银行“大宗存款+”产品被引入其他银行，产品供应量增加了。 第一家合作银行是广东华兴银行，目前有些大宗存款单+客户已经接到合同通知。

近年来，微众银行存款类产品一直走在领域的前沿，同时经常制造爆款。

据微众银行年报报道，截至2019年底，该银行客户存款馀额达到2362.88亿元，远远超过其他民间银行和大部分中小银行。

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大宗存款+爆炸，微众自主限流

在存款处，微型公共银行现在有三种产品:

一是普通定期存款，全部提取存款，期限3个月至5年，年利率1.65%至4.00%；

2大规模存款单，从20万开始存款，每月支付利息，存款期3年，年利率4%；

三张大额存款证明+，每月支付利息，20万笔存款，分为a项、b项，年利率分别为4.2%、4.0%，存款期限最长为5年。

大额存款单和大额存款单+的第一个区别是，前者从第二天开始利息，后者从当天开始利息。 前者可以提前取出(按普通存款利率计算利息)。 也可以开始转出。 后者只开始转出。 通常，200万(包括)以内转出，预计2小时内到达账簿(现阶段几乎立即到达账簿)。

大内存+是大内存的升级版，更灵活，所以可以看出是现在的微型银行主要推广的产品。 关于大额存款，微众银行app说最近募集发行是在今年3月。

今年以来，随着智能存款监管的进一步收紧，市场上灵活、依靠利息计算的产品基本灭绝，货币基金收益率持续下降，这是微型公共银行的大宗存款+a金受到欢迎，难以抢劫。 最近，每天零点开放供给后，多数情况下在几分钟内囤积了空。

其实，a项和b项在产品特征上是一致的，但a项不仅收益率高0.20个百分点，转出时没有手续费，b项每年需要0.20%的转让手续费。 因此，a、b项的分类似乎是微银行为了自主限制电流而采取的产品战略。

这样的限流确实会伤害客户的体验。 客观上，微众银行的智能存款产品不能无限扩张，不允许监管，自身资产端的扩张步伐也不一定能支持。

但是，微众银行是网络银行，顾客体验很重要，不能忽视这一点。 不断涌入的顾客资金，在微众银行可能是幸福的烦恼，但对其他中小银行来说是不需要的。

这就是升级大内存+模式的理由。

2

引进合作银行，增加产品供应量

几乎从8月3日开始，微型公共银行app向部分“大宗存款+”的顾客推送合同通知，开始给顾客打电话进行信息表现证明。

根据微众银行公告，“由于大宗存款单+系列产品热销，我们银行即将售罄，从8月开始与高质量银行共同为用户提供产品服务。 那时，要存入大宗存款单+需要合同许可。 合同是为了增加产品的供应量。 其他规则没有变化。 ”。

合同提示主要有两个:

1、同意小额公共银行授权，根据你在我行保留的账户消息在合作银行开户，根据你的授权指令把资金转入合作银行的账户。

2、合作银行同意自动购买你账户的资金，根据你的命令转让你持有的大额存款单，根据你的命令向微型银行账户汇款资金。

乍一看，微众银行和其他银行的这种合作，不是通常意义上的代理销售，而是超出了电导范畴，平台和企业品牌不仅都属于微众银行，顾客的资金交流看起来也直接经过了微众银行的账户。 这与支付宝( Alipay )、京东金融、度小满金融等平台的代理销售存款完全不同。

据微众银行客服透露，“现在合同业务还在逐步宣传。 如果没有提出合同，可以先正常采用，然后如果页面上有提示，可以选择是否按自己的意愿签约。 ”。

工作人员强调“合同是为了增加产品的供应量，其他规则不变”。

目前，微众银行只引进了一家合作银行广东华兴银行。 比起微众银行在智能存款市场杀四方，华兴银行这样的地方中小银行在个人存款方面更困难。

财务报告显示，截至今年第一季度末，华兴银行个人存款馀额为99.64亿元，同比增长3.25%。 正是“干旱死亡，湿湿死”。

考虑到微众银行发扬共同融资模式，新金融琅琊榜将这种存款合作暂时称为“共同存款”。

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监督管理部门的新难题，该怎么办？

对监管部门来说，这种共同存款模式带来了新的命题。

例如，你如何定义这样的存款合作模式？ 这样的模式一经宣传，会带来新的风险吗？ 合作银行之间如何建立防火墙，防止风险相互传播？

在今年的特殊形势下，短期内监管部门的态度可能会比较宽容。 这笔共同存款可以让更多的资金流入中小银行，可能有助于提高金融供给能力。

近年来，微众银行的存款产品走在创新的前沿。 年9月，该行发布了“智能存款+”，基本上随着访问，计算利息，年化利率最高可达到4.5%，限额宽松。

在当时货币基金收益率显着下降的背景下，上述优点使智能存款+迅速受到欢迎，使微型银行存款馀额从年末的533.60亿元上升到年末的1544.78亿元，超过了每年1000亿元。

但是，智能存款+的爆炸引起了监督管理部门的“窗口指导”，该产品在年末下台。 但是，这种模式在领域很盛行，2019年以山东青海银行和营口沿岸银行为代表的中小银行通过这样的智能存款迅速扩张。

去年年底，监管部门再次出手，发出“关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款的提前提取，利用利息的关系要求”的通知，向各种存款类金融机构提出建议，停止定期存款的提前提取，提高利息的

受此影响，利息迅速消失，支持转让的产品越来越少，客户提前收到后，大幅抑制了普通存款产品的流动性和吸引力。

智能存款的风险是期限不匹配。 领域普遍采用收益权转让模式，但很难被视为流动性承诺。 如果发生外部冲击，顾客的主张过大，银行将面临流动性风险和声誉风险。 这些风险又容易传染。

因此，微众银行在app网页和顾客服务电话上，对转出账目的时间，加上“根据历史数据进行估计”一词。

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