“贵阳银行金融研究院：金融供给侧改革背景下我国中小商业银行风险管理问题

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随着我国金融改革的推进中小商业银行迎来了迅速发展的新机会。 经过一段时间粗放型的快速发展阶段，有点不平衡，逐渐出现了不和谐的经营压力和挑战，金融风险问题逐渐暴露出来。 本文分析了目前中小商业银行经营、负债端、资产端存在的问题，并与风险管理进行了比较提出了具体对策。

在年末召开的中央经济业务会议上，重大风险的预防解决被列为未来经济体制改革过程中的三场攻防战之一，同时重要性位居第一，金融风险的预防管理也成为金融业未来要点处理的问题。 2019年是我国金融业供给侧结构改革的开局年，将来需要继续推进金融业的监督管理，对金融风险进行比较有效的预防和解决。 我国中小商业银行的数量很多，数据显示，截至2019年8月底，全国商业银行资产总额为226.16万亿元，其中股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等中小银行资产总额为122万亿元，占商业银行资产总额的53.9% 全国商业银行负债总额为207.89万亿元，其中股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等中小银行负债总额为112.59万亿元，占商业银行负债总额的54.16%。 近年来，中央银行、银行保监会等政府机构出台了许多支持中小银行快速发展的政策，中小银行在未来的金融体系中发挥着越来越重要的作用。

而且中小商业银行在快速发展的过程中也面临着比较多的问题。 例如，宏观经济环境的变动、实体经济中不同领域的变动对中小商业银行的经营活动有很大影响的中小商业银行与地方政府有很高的相关性，因此在经营过程中也容易受到政府部门的干预。 另外，中小商业银行本身的规模很小，所以指向的顾客通常是有点中小的顾客，在经营过程中具有很高的不稳定性。 另外，中小商业银行近年来过于追求规模扩大，在业务经营过程中偏向于银行间同业业务的扩大，在同业业务在中小商业银行领域业务中占很大比例的公司治理框架中，股票的相对分散和“一股一股”等很多 在宏观经济形势下行和供给侧结构改革的大背景下，中小商业银行面临的金融风险问题逐渐暴露出来。 因此，中小商业银行必须努力克服当前的经营困境，提高自身的风险管理能力。

中小企业银行面临的风险问题

随着我国金融改革的推进，近年来政府出台了支持中小商业银行快速发展的新政策，我国中小商业银行迎来了快速发展的新机会。 年-年，中小商业银行处于高速发展阶段，从商业银行资产规模的角度来看，当年平均增长率维持在20%以上。 进入年后，公司违约、个人互联网贷款( p2p )平台资金链断裂，监管部门加强对金融风险的防范，金融监管力度逐步增强，中小商业银行也放松扩张步伐，资产负债的 经过一段时间粗放型的快速发展阶段，有点不平衡，逐渐出现了不和谐的经营压力和挑战，金融风险问题逐渐暴露出来。 特别是2019年以来，包商银行、锦州银行、恒丰银行在经营风险等问题上继承后，中小商业银行的风险管理问题更加受到重视。

中小商业银行经营过程中的问题储蓄贷款期限的不匹配问题比较明显。 年1月的中小商业银行长期贷款在总贷款中所占的比例为43.05%，2019年8月，中小商业银行长期贷款在总贷款中所占的比例为52.88%。 三年的上升幅度接近10个百分点，平均贷款期限相对明显增加。 从定期存款比重的角度来看，年1月定期存款的比重为42.81%，2019年8月下降到29.74%，减少幅度接近13个百分点。 以上数据观察表明，最近5年，中小商业银行贷款期限呈上升趋势，存款期限呈下降趋势，存款期限不匹配的问题比较明显。

收益性受到一定程度的冲击。 我国银领域经历了2003年——年“黄金十年”的快速发展期后，在现在的经营方法中表现出明显的同质化倾向。 在以往的经济环境中，中小商业银行具有灵活经营、授权充分、决策效率高的优点，因此开展了许多同行业务和表外业务。 但是，近年来金融监管力度逐渐加重，特别是年颁布的资源管理新规等一系列监管政策，大大降低了中小商业银行的非利息业务。 另外，在与大型商业银行竞争的过程中，中小商业银行在业务规模、融资稳定状况、金融科技在业务中的普及等方面处于相对劣势。 中小商业银行本来的特征业务受到一定程度的压缩限制，新的经营业务竞争力低，中小商业银行的生存压力大，金融风险逐渐积累暴露。

中小企业银行负债侧存在的问题

银行资金来源的价格在增加。 从非金融机构和住户在银行的存款馀额的立场来看，年第一季度末，中小商业银行为37.11兆元，大型商业银行为58.4兆元，到2019年第一季度末，中小商业银行为72.75兆元，大型商业银行为88.14兆元。 中小商业银行在非金融机构和住户存款馀额的增加上多于大型商业银行，但在中国目前的利率市场化基本实现的背景下，中小商业银行获得存款的难度逐渐增加，它往往通过提高存款利率来吸收越多的存款，

同行负债的规模依然名列前茅。 年第一季度末，中小商业银行同业负债规模为8.47万亿元，此后逐渐上升，到年第四季度末达到最高点，达到10.17万亿元。 进入年后，监管部门加强了对同业负债规模的限制，中小商业银行同业负债规模开始逐渐下降，到2019年第一季度末同行负债规模下降到7.55万亿元。 反观大型商业银行，同业负债规模自年第一季度末起持续波动2.5万亿元上下，至2019年第一季度末下降到2.07万亿元。 监督管理部门在年发表了资本管理新规等监督管理政策，在一定程度上降低了同行业务的规模，但中小商业银行的同行负债规模依然高于大型商业银行，中小商业银行存在一定程度的流动性风险。

中小商业银行资产侧存在的问题

不良贷款率在增加。 年初，中小商业银行的不良贷款率约为1.04%，与大型商业银行的不良贷款率水平没有很大差异。 但是，由于近年来经济增长放缓，“三去一补”等政策的实施，前期不良资产风险问题逐渐暴露，到2019年6月末中小商业银行的不良贷款率上升到2.55%，而且期大型商业银行的不良贷款率为1.32%

中小商业银行风险管理对策

加强对银行自身战术定位的认识。

中小商业银行要清楚认识自己的定位，确定自己的经营目标。 在业务开展过程中，具有为地方经济服务、为中小企业服务、为当地民生服务的本质，强调必须回归银领域经营的本源的地区特色，聚焦于地区、领域和顾客，采用差异化经营的方法，根据地产 进入领域时需要注意风险的防范，按照相应的监督管理标准管理业务流程，加强对实体经济的支持，不要虚报资金的脱实。

加强流动性风险管理

首先，必须重视银行流动性风险管理架构的健全性和完整性。 通过在宏观经济环境、业务经营状况等方面适时调整流动性管理战略，中央银行也需要根据经济形势尽快调整对中小商业银行的信用支持政策，保证银行在重要时刻和特殊经济环境中具有比较充分的流动性。 年制定了一系列比较严格的金融监管措施后，中小商业银行的风险受到一定程度的控制，将来需要遵守不发生系统金融风险的基础，按照透明的监管，加强中小商业银行交叉金融业务的管理。

其次，合理调整中小商业银行的资产结构，对库存现金、同行存款等具有强流动性的资产进行积分配置，此外还可以配置一定比例的债券资产，提高资产方产品应对风险的能力。 在中小商业银行负债边缘的结构中，制定相关政策，适度控制银行自身杠杆比例，提高价格低、具有强稳定性的核心负债所占比例。

加强信用风险管理

首先，将公司贷款、代理投资等信用风险开放项目纳入统一信用管理系统，决定公司的信用管理流程和范围。 另外，根据经济环境的状况和公司经营运营的状况，动态调整信用额度和结构。

其次，对银行自身经营过程中的要点环节进行严格的管理，确定各环节的人员责任，采用合理的奖惩制度，提高相关人员的责任意识。 另外，定期对风控人员进行岗位训练，提高相关人员的业务能力。

最后，中小商业银行根据自身的信用业务状况和银行的快速发展战术，适度引进先进的金融科学技术，将网络、大数据、人工智能等技术应用于信用业务的顾客批准、贷款流跟踪等经营流程，减少信用人员的业务价格

加强银行的内部管理

第一，中小商业银行必须根据自己的情况制定严格明确的风险管理战术和具体的实施计划。 确定股权事务管理，重点审查股东资质，防止业务经营过程中发生的相关交易风险，特别是防止企业股权相对分散和“每股大”的极端情况。

第二，建立充分而比较有效的内部控制系统和判断系统，确保中小商业银行的慎重经营。 比较中小商业银行内部管理中存在的问题必须及时采取比较有效的措施加以整改。

本文刊登在《清华金融评论》2019年11月号、2019年11月5日号上。