“警惕保管箱业务成银行反洗钱死角”

本篇文章1468字，读完约4分钟

在电影《间谍阴影很重》的第一集中，主人公首先去银行盘面写保管箱密码，用掌纹和指纹用电脑判断，最后让银行把保管箱送到小房间，主人公一个人打开箱子，最后主人公打开保险箱内的现金、护照

保管箱的出租也是国内银行常见的业务，不仅是大型银行的租赁保管箱，连基础农业商务也以80%以上的比例承担保管箱的租赁业务。 其实，顾客在银行租保管箱和在银行开户本质上没有区别。 但是，银行比较公司和个人账户进行kyc比比较保管箱容易。 保管箱首先保护个人隐私。 顾客保管的物品放入保管箱时，银行不派遣人员，所以银行保管箱内的保管物是合法的，来源没有问题。 这就像上述的“影子很重”，就像保险箱里一样。

因此，保管箱业务容易成为银行洗钱商的死角，因为银行向用户提供保管箱租赁服务，在代替顾客保管有价证券、现金等金融资产时，非常容易引起潜在的洗钱风险。

目前，国内银行保管箱业务洗钱的风险主要来自以下水平。

1、很难检查最终实际录用的人

只要银行不使用面部和指纹等生物认证手段，只以书面证书的形式审查，就不容易将保管箱的出借和最终实际采用保管箱的人评价为同一个人。

2、保管库内可能保管着现金等来源不明的物品

银行通常不询问出租人的保管箱里有什么样的东西，以尊重保管箱出租人的隐私。 保管现金和有价证券会导致不知道这些金融资产的来源，对银行来说洗钱的风险很难降低。

3、不适用可疑的交易模式排除可疑的识别目标

关于银行在普通账户进行的洗钱作业，可以通过追踪资金流的上下游得到蛛丝马迹，但由于保管箱业务是实体保管，银行无法追踪背后的实际交易背景和资金去向，当然是以前传达的怀疑。 由于无法识别潜在的洗钱活动，保管箱业务涉嫌洗钱的分析往往是通过人为经验进行评价的。

保管箱业务在后续交易监视、可疑识别等方面难度高，有高度不明确性，因此人民银行特别要求加强顾客对保管箱业务的身份识别，要求银行建立保管箱顾客准入审查系统，中国人民银行、原中国银行领 原中国保险监督管理委员会令[2007]在第2号《金融机构客户身份识别和客户身份数据及事务履历保留管理方法》(以下称“2号文”)中，要求金融机构提供保管箱租赁服务时，必须理解保管箱的实际录用者的背景 而且巴塞尔银行监督管理委员会发表的《关于预防犯罪分子银行系统洗钱的声明》中也提出了与保管箱业务相比加强顾客身份识别的要求。 因为这家银行在负责保管箱业务时必须建立进行顾客身份识别和判断顾客风险水平的制度。

另外，上述2号文规定了银行比较保管箱业务的顾客的身份识别，必须确立开设银行账户的规格和顾客的业务关系，与自然人在银行开设账户一样，顾客名、性别、国籍、职业、住所或事业所的地址、、

对于与银行自身建立了其他业务关系的顾客，在判断顾客风险等级时租赁保管箱业务也必须纳入判断的依据。 由此可以把握顾客风险的全貌。 另外，需要注意的是，一次保管箱租赁业务的租赁期间，不得超过行内顾客的身份识别最长的期间，租赁保管箱合同期间过长，导致顾客不想协助kyc的风险。

最后，银行为了降低保管箱租赁业务的洗钱风险可以采取以下具体措施。

1、降低客户现场开箱风险

顾客向银行申请开箱时，除了验证承租人的身份新闻，确认承租人本人在异地外，还登记其他个人的身份新闻，与陪同人进行反洗钱监视清单的扫描，保管箱的开箱新闻。

2、异常状况识别

金库的承租人一个人租多个保管箱，在短期内多次打开保管箱，几个人或不同的人频繁陪伴，打开保管箱等情况下，银行必须特别注意是否有潜在的非法活动。

(王凡系上海富拉凯律师事务所银行风险合规部中国执业律师)