“郑万春：银领域快速发展机遇和挑战并存 需要持续革新”

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论坛副理事长、中国民生银行行长郑万春

搜狐银行新闻于12月9日在北京召开了由民生银行研究院主办的“民生银行智库50人论坛设立大会及中国民生银行创新研讨会”，搜狐网作为网络支持媒体进行了这次论坛的图像文字报道。 论坛副理事长、中国民生银行行长郑万春表示，当前世界经济金融形势多、杂乱无章，金融业也在经历深刻变革，银行领域快速发展的机遇与挑战并存，民生银行迎接困难，认真改革，继续创新，坚持不懈。

以下是嘉宾发言的实录

郑万春:尊敬的洪崎董事长、李扬院长、贾康首席、徐林司长、黄益平教授、嘉宾、同事、朋友:

早上好！ 今天，我们聚集一堂，成立人民银行智囊团50人论坛，共同协商民生银行改革快速发展的大计，是洪崎理事长和民生银行理事会有很高前景的重大决定，在民生银行的快速发展史上具有里程碑意义

在意社会各界的支持，经过全体民生人员20年的不懈努力，民生银行成为对家具有巨大国际影响的大型商业银行。 资产规模从1996年成立初期的86亿元增加到去年的4.52万亿元，年均复合增长率为39.06%，到年第三季度资产规模达到5.6万亿元，居股份制银行前列。 净利润从1996年的0.08亿元增加到去年的461亿元，年均复合增长率为57.7%。 roa和roe分别为1.1%和16.98%。

综合看世界500家大公司，大部分建立了自己的研发机构，建立了高水平的智囊团。 作为大型商业银行，民生银行未来持续健康的迅速发展也需要强有力的智囊团支持。 民银智囊团50人论坛聚集了行外知名的经济金融专家，使总银行各部门、各分行、各子企业团结了具有丰富实战经验的资深业务专家、管理专家。 我确信大家的共同努力将为民生银行改革的迅速发展注入新的动力。

当前世界经济金融形势多而复杂，金融业也在经历深刻的变革，银领域快速发展的机遇与挑战并存，民生银行必须迎接困难，认真改革，不断创新，不懈奋斗，才能走上建设百年老店的新路 接下来，谈谈一些自己的思考和认知。

一、银行面临着多方面的困难和挑战

从国际经济环境来看，当前世界流动性界限收紧，反全球化现象初步出现，对中国经济的快速发展构成了新的挑战。 世界已经进入后危机时代的深度调整期，预计今后几年依然在波澜起伏中前进。

从国内经济形势看，实体经济表现出多元化、差异化、多和混合的特点，给金融服务带来了巨大挑战。 我国处于变革的关键时期，经济下行压力大，以前经济竞争力下降，但战术新兴产业、现代服务业等新经济、新动能还在培养中。

从金融改革的快速发展环境来看，有必要全面深化金融供给侧的结构改革。 金融系统服务实体经济的能力必须提高，超越行业，多层次的金融监管体系还没有建立，金融机构系统发育不足，金融市场结构迅速发展不平衡，对普惠金融的关注加强

从民生银行自身的情况来看，有必要加快体制机制变革，确定战术的快速发展方向，面对挑战，突破瓶颈。 20年的高速发展取得了傲慢的成绩，但一个“瓶颈性”问题也逐渐凸显，例如业务结构不合理，中后台服务能力减弱，以前传来的领域信用不良增加等问题。

二、积极把握经济快速发展的新机遇

看到上述困难和挑战，我们积极研究新形势，及时运用“青海战术”思维，及时发现根据《十三五计划》提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”指导确立的快速发展方向和产业、地区要点。

(一)聚焦服务实体经济，把握产业转型的新机会

1 .以前流传下来的产业正在向新兴产业的全面变革升级

首先，以服务为主导的经济转型将加快快速发展。 教育、卫生、文化、娱乐等生活类服务业符合未来支出的升级方向，近年来发展迅速，科技服务业、现代物流、租赁和商务服务业等生产类服务业呈现出良好的快速发展态势。 文化、旅游、健康、养老、体育、教育训练等6个幸福产业迎来了快速发展的机遇。

其次，高端装备制造业将继续领导制造业的快速发展。 以“中国制造2025”为代表的轨道交通装备制造、航空空宇宙装备、医药及医疗设备制造、电力装备、高端费用品制造、高端节能环保设备制造等制造业的增长率高于制造业整体的增长率。

再次战术新兴产业成为经济快速发展的新引擎。 随着“互联网+”向以前流传的产业改造升级力度的加大，内容消费的诉求迅速增加，技术进步将推动下一代新闻技术产业的高速发展。 下一代通信互联网、物联网、高性能集成电路、新型平板显示器、云计算、移动网络、人工智能等行业机会很多。 生物产业、数字创意产业、新材料产业等迅速发展空之间巨大。 绿色经济成为新常态下的战术选择，新能源和节能环保产业高速发展，绿色产业迎来快速发展的新机会。

最后农业现代化的步伐很快，包括很多快速的发展机会。 现在资源环境的压力凸显，居民支出结构的升级对农业现代化提出了客观的诉求，技术进步的加快也推动了现代农业的快速发展过程。 农业新闻化、休闲农业、高新技术农业、生物农业等现代农业行业业务机会较多的农村电商、冷链物流等存在于较大的快速发展空之间，特别是农村一二三产业融合的快速发展和农村土地流动是农村黄金

2 .产业转型升级包括新的金融服务诉求

另一方面，以前流传下来的领域面临变革升级，领域间的合并重组加快，对合并融资、投资银行服务的诉求巨大。 另一方面，新产业、新技术、新业态、新商业模式层出不穷，对特色金融产品的诉求旺盛。 科技金融、投资贷款联动、产业基金、供应链金融等金融创新业务发展迅速。 绿色金融的迅速发展迎来了新的机遇，到年底，中国绿色金融的诉求达到15-30万亿元，市场空之间巨大，特别是在能效融资、碳排放权融资、绿色信用资产证券化等方面，创新性的诉求 据估计，-年，只有10%-15%的绿色投资项目由政府出资支持，社会资本占85%-90%。 在这种情况下，银领域起着动员社会资本参与绿色事业，填补绿色快速融资缺口的作用。

(二)聚焦居民支出，开拓支出变革升级新市场

1 .我国已经进入了大众支出的新时代

我国已经进入要求持续增加支出、加快支出结构、明显增强支出经济作用的重要阶段，支出成为主要动力，在《第十三个五年计划》期间，我国实现全面建设小康社会的目标，年国内生产总值和城乡居民之一 随着居民收入水平的进一步提高和中产阶级的兴起，居民支出的诉求从模仿型、流浪型支出向个性化、多样性支出转变，从“衣食住行”的基本诉求向“学乐康安美”的方向进化。

2 .施加金融迎接历史快速发展的机会

在政策大幅度推进、居民费用观念更新换代、新闻技术促进金融创新、居民负债比率总体较低的大背景下，国内费用金融市场存在巨大的市场空。 住宅支出金融、汽车支出金融、信用卡及常规性支出信用等具有很大的快速发展潜力。 从费用性贷款的占有率来看，目前中国的费用性贷款余额占贷款余额总量的比例只有20%左右，与欧美发达国家费用性贷款的占有率50%左右有明显差异。 清除住房贷款后，年我国居民花费贷款余额各贷款比例不到7%。 从短期支出和居民实际支出的比例来看，年我国为14%左右，远远低于欧美各国的20%以上的占有水平。 从居民部门的负债比率来看，年我国为40%，同期美国为77%，日本为65%，欧洲各国普遍为50%以上，我国居民支出行业有大幅度提高空。

(三)聚焦服务三大战术，抓住区域优化布局的新机会

“十三五”期间，“一带一路”、京津冀协同快速发展、长江经济带三个国家级战术取得重大进展，东部、中部、西部及东北部等四个板块之间的快速发展也取得平衡，区域战术布局优化产生新的业务机会。

1 .三大战术将成为未来我国经济快速发展的新引擎

京津冀成为我国经济增长的第三极。 京津冀资源优越，地理位置优越，快速发展潜力巨大，交通一体化、生态环境保护、产业转移升级等三大突破行业为区域内公司提供了历史机遇。 交通、基础设施等投资巨大，据我行研究院推算，-年该地区累计固定资产投资额将达到20万亿元。 产业转移、升级及一体化建设带来房地产、配套设施建设、园区建设等投资机会的生态环境保护给新能源领域带来重大投资机会。

二长江经济带是我国经济迅速发展的新空之间。 长江经济带战术的实施通过长江黄金水道与沿线各省市连接和结合。 另一方面，激发中下游三大区域快速发展活力，区域协调快速发展，协同快速发展有利于降低行政壁垒和交易价格，释放区域快速发展潜力，成为新的经济增长之极。 另一方面，区域一体化进程将转移产业梯度，促进先进产业和生产要素的集聚，开放航运、交通、物流、市政建设等基础设施、战术新兴产业、现代服务业、新型城市化等行业的投资空之间，扩大内需的新 据我行研究院推算，-年来，长江经济带的基础设施建设投资规模在万亿元以上。 绿色产业投资规模在8万亿元左右。 战术新兴产业年产值达6.78万亿元——年间，现代服务业迅速发展空达9.89万亿。

三是“一带一路”战术为公司国际化带来新机遇。 “一带一路”沿线国家和地区预计将成为中国实体经济快速发展的托盘和利润增长点，基础设施互联、油气开采运输、旅游、农业、物流运输等行业具有巨大的市场空之间。 我国产业向“一带一路”沿线各国转移的步伐进一步加快，国内过剩生产能力转移到海外。 未来五年我国对外投资预计将超过5000亿美元。 在此背景下，公司对跨境金融的诉求越来越多，对外直接投资、对外承包工程等各类境外投资与合作项目的融资大幅增加，跨境并购、跨境人民币融资等金融产品、跨境人民币清算、奥

2 .优化区域布局对新金融服务的诉求

各区域一体化进程的加快，加快了生产要素的区域间流动，加快了公司、居民区域间生产生活活动的自由度，从而产生了大量的金融诉求。 例如产业的区域间转移推动了产业资本的区域间流动，随之产生了大量的综合化金融服务、结算型金融服务和区域间金融服务，如异地贷款管理、贷款等。 居民生活同城化加快，居民生活、费用突破地区限制，刺激居民金融费用异地化，信用卡、支付结算、居民资产管理、资产管理、费用金融等业务迅速发展，面临着良好的快速发展机会。

(四)民生银行特色铸造竞争特点

民生银行作为我国第一家非公有制公司出资的全国性股份制商业银行担负着中国金融改革试验田的历史使命。 经过20多年的快速发展，积累了一系列良好的经验，形成了明显的竞争特征。 一是治理结构的特征。 私人股东有实际的资本投入，认真参与决策，气氛和谐，决定科学，大力监督，反馈形成了及时的“三会一楼”治理结构。 第二部分是机制的特征。 收入与费用的比例相关，利润与业绩工资相关。 经营机构做得好，收入高，激励约束效果好。 三是创新灵活的特点。 民生银行领导着许多行业的创新。 比如，我们银行直销银行的“田间差异”采用非常方便，直销银行的基金手续费比其他银行低。 四是公司的文化特征。 其中，最好的是“海纳百川，兼收合并存款”，无论员工来自哪个金融机构，还是来自什么职业学习背景，很快就会融入这个团队。 第五是团队活力的特征。 我们全行平均年龄32岁，整个团队都有健康丰富的经验。 这决定了无论面对什么挑战，我们都有信心克服困难，赢得胜利。

三、重建核心竞争力，乘坐建设百年老店的新征兵

年8月以来，洪崎理事长领导的民生银行理事会、管理层推进以“凤凰计划”为核心的体制改革，积极谋求核心竞争力的重建。 组织制定了新的三年快速发展计划和制定了未来十年长时间快速发展战术的《中国民生银行基本法》，致力于“法治民生”的建设，对百年老字号巩固基础民生银行未来改革的快速发展作了总体部署——全面 以“全面推进变革”为根本途径，以“全面依法治疗行动”为基本保障，以“全面牢牢把握作风建设”为基础支持。

(一)描绘快速发展的远景

今后3-5年内，我们的战术目标是通过实施“凤凰计划”，实现以顾客为中心、全面增长方式变革和管理模式变革，重建现代化的、适应市场经济和市场变化的新民生银行，打造核心竞争力、持续快速的 经过三年的快速发展，进入股份制前三，成为人才素质好、服务水平好、资产质量好、经营效益好、企业形象好的“五好”标杆银行。

今后十年，我们的战术目标是进入并维持国内商业银行的第一阶段，成为用户称赞、员工骄傲、股东满意、监管放心、尊重同行、具有高度社会责任感和强烈国际影响的优秀标杆金融公司和行业内领先银行。

(二)确定快速发展战术

民生银行适应形势变化，牢牢把握服务实体经济的本质要求，多次具有特色特征，加快补充快速发展的短板，不断提高核心竞争力和可持续快速发展能力。

一是实施“四个现代化”战术。 推进综合化经营，加快信托、保险、证券等行业持卡，探索信用卡、资产管理等子企业模式，加强协同效应。 加快数字化布局，构建e民生、I民生、民生+的“三横三纵”网络金融体系。 实践“以顾客为中心”的理念，为用户提供专业化金融服务。 今后三年，在国外设立2-3个海外机构，加强国内外业务联动，加快国际化步伐。

二是创造五大特色。 在体制方面，继续遵守“事业部+分店+子企业”的特色。 顾客方面，对于公共的“三优一特”，零售点支持小微、高纯顾客、贷款的顾客，同行支持白名单制的高质量顾客。 业务方面，打造投资银行、理财、财富管理等特色。 在功能方面，迅速发展完全直销银行、信用卡业务、小区金融等特色。 在产品方面，创造迅速支付、现金管理、企业信用、小额贷款、费用贷款等特色。

(三)创新体制机制

面对经济增长动力的切换和国内外市场形势的变化，民生银行积极进行应对变局的高层设计，加强重要能力建设，率先启动“凤凰计划”，全面进行体制结构改革，全面推进战术变革 加强产品创新，提高服务水平，通过市场营销体系管理模式的变革整理了内部运行机制。

《凤凰计划》包括39个实施项目，复印件涵盖战术计划、管理模式、客户定价、资金负管理、风险管理、价格管理、人才建设、科技建设、文化建设等。 目前有25个项目交付了设计成果，改革变革初见成效，各项业务迅速发展总体良好。

(四)传承文化基因，建立法制保障

经过20多年的迅速发展和传承，民生银行形成了具有独特特色的公司文化。 为了继承基因，聚集力量，面向未来，我们聚集了五行力量，制作了《民生dna——中国民生银行公司文化手册》，将公司的使命、愿景、核心价值观、基本理念、公司精神、行为规范、企业网络上的形象等

然后，我们制定并公布《中国民生银行基本法——快速发展远景、核心价值观和运行标准》。 “为大众服务，热爱民生。 为民而生，与民共生”作为企业使命体现民生银行特色的顾客战术定位为“以服务民营公司为宗旨，以服务民众为重要的快速发展方向，支持服务国有公司”，是民营公司的 提出了“搞好金融、搞好经济、搞好社会”的目标，确定并提出了未来快速发展远景、快速发展战术、快速发展方向、快速发展路径等。

面对各嘉宾、各位同事、各位朋友、年、许多复杂严峻的国内外经济金融形势，在董事会的正确指导下，在社会各界的广泛关注和支持下，民生银行的各项业务稳定发展，取得了良好的成绩。 展望未来，民生银行以成立“民银智囊团50人论坛”为新契机，汇聚国内外各方面智慧，履行“中国金融改革试验田”的历史使命，为建立优秀的标杆银行和“百年老字号”而不懈奋斗，努力

谢谢你！