“信用卡滞纳金铁饭碗被打破 违约金年化利率不超24%”

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光大银行( 601818，是股票吧)信用卡中心的人说，取消滞纳金对信用卡中心收入的影响必须在出现违约金收款标准后才能推定，但一定会影响银行的收入。

■新闻记者毛宇舟

日前，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务的一些事项的通知》(以下简称“通知”)，重新定义了信用卡利率的收款标准和滞纳金等相关业务。

其中，取消滞纳金的规定引起了广泛的话题。 新规则规定，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未偿还的行为，发卡机构必须与持卡人协商约定是否领取违约金，以及相关的征收方法和标准。 发卡机构向持卡人提供超过信用额度的卡服务时，不得收取超额费用。 发卡机构不得对持卡人收取的违约金和年薪、现金手续费、货币兑换费等服务费用计入利息。

大型银行信用卡中心的相关人员对证券日报记者表示:“信用卡分期、滞纳金等收款、卡手续费等印刷手续费的回收是信用卡最重要的三大收入，至今为止信用卡手续费已经调整，银行 这次取消滞纳金会对信用卡中心的收入有多大影响？ 只有出了收款标准才能粗略估计，但影响收入是肯定的。

滞纳金备受争议

滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款金额低于最低还款金额的情况下，最低还款金额的未还款部分支付滞纳金。 持卡人逾期后，人民银行征信中心发生不良信用记录，影响两年内申请信用卡和银行贷款。

信用卡花了1万元的情况下，最低还款额为1000元，到期还款日前未还款的情况下，银行现在收到的信用卡滞纳金大多是1000元乘以5%，实际收款中滞纳金最低为1元，滞纳金的收款。

滞纳金的费用看起来不太多，但银行的利息计算方法是复利法，所以在实际计算中，最低还款额按照卡的支付金额、垫付金额、前期未还款金额、费用利息按百分比计算。 这笔滞纳金产生复利会带来滚雪球式的惊人数字。

一位股份制商业银行家对证券日报记者说，滞纳金对银行来说是大部分收入，在一些银行远远超过了卡手续费，但滞纳金的名声不好，大部分银行都不想提及。

本报记者调查了各大银行年报，没有提到信用卡收入中的滞纳金，但从信用卡逾期规模的增加来看，发现滞纳金的收入或已经是相当大的数字。

中央银行数据显示，截至年底，全国信用卡总发行张数为3.9亿张，信用卡期末应偿还信用馀额为3.1万亿元，约占国内居民人民币短期消费贷款的75%。

根据招商银行( 600036，是股票吧)年报，截止到年末，逾期贷款为803.68亿元，比上年末增加276.64亿元，逾期贷款占2.84%，比上年末上升0.74个百分点。 逾期贷款中，抵押贷款占46.17%，保证贷款占33.36%，信用贷款占20.47%，其中最重要的是信用卡逾期贷款。 其非利率收入达到95.98亿元，同口径同比增长38.78%。

滞纳金的恶劣待遇也体现在法院的判决中。 去年，成都高新技术产业开发区人民法院的一纸判决第一次对滞纳金说不。 被告沙某没有向信用卡还债，原告某国有大行其道向该法院起诉沙某，要求沙某按照合同约定偿还债务、偿还利息和偿还滞纳金。 沙先生对事实没有异议，要求减免滞纳金。

银行收取滞纳金的根据是根据1999年中央银行发表的《银行卡业务管理办法》第22条的规定，“发卡银行没有向信用卡所有者偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别是最低还款额的未偿还部分， ”。 但是法院认为信用卡透支本质上是信用贷款业务，贷款需要接受利率上限，民间贷款利率根据国家贷款政策限制在年利率24%以内，相关功能部门的规定是原告不加前提条件的误读 补助理由也表明，滞纳金、复利作为违约金条款，人民法院有权调整，信用卡业务的特殊性也不足以支持年利率超过24%的利率。 这是因为否决了信用卡的滞纳金，透支利息也是以上限24%的利率计算的。

未来的违约金怎么收？

根据《证券日报》记者的统计，现在各大商业银行按照银监会要求的5%的利率计算和征收滞纳金，不同的是，各银行的最低存款标准不同。

中国银行、招商银行、交通银行最低滞纳金的征收标准是最低人民币10元或1美元，对上限没有硬性规定。

工商银行、农业银行、建设银行、浦发银行( 600000，是股票吧)滞纳金的收款标准中，对最低收款标准的要求很低，大多没有门槛，或者有5元起的最低收款标准。

上述股份制商业银行职员对本报记者说，取消滞纳金的违约金，具体的存款标准必须计算后再出来，但可以肯定年利率不超过24%。 根据以前的复利计算，年利率有时会达到60%以上。

丢了卡标准装备

另外，持卡人提交假卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构必须立即让持卡人保留证据，按照相关规则进行错误争议解决，定期向持卡人反馈解决进度。 鼓励发卡机构通过商业保险合作和风险补偿基金计入等方法，依法合理补偿持卡人的损失，切实保障持卡人的合法权益。

光银行信用卡中心的人对证券日报记者说，信用卡挂失保障已经在信用卡业务上标配，各银行都有，但具体赔偿不大。

据本报记者介绍，现在银行的挂牌保障基本上分为24小时365天以内、48小时以内、72小时以内挂牌保护，挂牌费从30元到60元不等。 大部分银行与自己的银领域业务进行比较，制定了相应的赔偿标准。

例如，广发银行信用卡中心宣布交易安全卫士，服务保障范围包括在密码交易中被偷的情况，另外赔偿范围不限于交易类型。 信用卡复印件盗刷伪造卡、卡新闻不慎泄露导致的互联网和moto卡被盗、卡丢失和盗窃导致的盗刷等可以得到赔偿。