财讯：哪些年支付宝被叫停的业务

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正如支付宝( Alipay )公关部长陈亮所说，余额宝诞生后的264天内，共计得到43次监督管理，平均6天1次。 包括文件备案报告、现场调查、现场检查等形式。 有某种程度的措施或者直接停止，“先上车再补票”，这反映了监管者对互联网金融的及时应对和宽容。

昨天，中央银行“微博”紧急发文，支付宝( Alipay )“微博”，腾讯的虚拟信用卡产品停止使用。 另外，条形码(二维码)的支付等面对面支付服务也停止了。 这次停业出乎意料，支付宝( Alipay )、腾讯、中信银行三位被提名的合作伙伴也几乎收到了媒体和文件，相关股票也受挫了。

正如支付宝( Alipay )公关部长陈亮所说，余额宝[微博]诞生后的264天内，共计得到43次监督管理，平均6天1次。 包括文件备案报告、现场调查、现场检查等多种形式。 可以推测，阿里巴巴“微博”、腾讯等网络巨头在金融行业每次创新都受到监管部门的重视。 从历史上看，有一定程度的措施，直接停止，“先上车再补票”，反映了监管者对互联网金融的及时宽容性。

哪一年支付宝( Alipay )停止工作？

年6月余额宝上线后，证监会[微博]表示其“违反”。 因为有些基金销售支付结算账户没有向监督管理部门备案，无法向监督管理部门提交监督银行的监督协议，违反了《证券投资基金销售管理办法》第29条、第30条和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》第9条的规定。

但是，证监会最终并没有“停止”余额宝，只是要求支付宝( Alipay )备案。 与以往证监会的很多业务先批准后释放的工作相比，大致上是余额宝的这次

“上车后补票”表现出对监管部门创新的宽容。

更远，支付宝( Alipay )所属的非金融支付机构，由于缺乏监督管理的所属、相关法规，自己也在上车后补票。 年出台了《非金融机构支付服务管理办法》，要求相关机构合格上岗，支付宝( Alipay )才能真正合规。

但是宽容也不是无限的。 年1月5日，中央银行发布了《支付机构网络支付业务管理方法(征求意见稿)》，规定“顾客不得利用信用卡向支付账户充值”，支付机构向用户提供账户透支、现金访问和融资服务， 意图实现信用卡现金化和洗钱。 然后，支付宝( Alipay )关闭了信用卡投资充值通道。

暂停业务只是暂停。

这次中央银行的发行语只是“暂停”。 据媒体报道，根据中央银行结算部门方面的说明，停止虚拟信用卡和二维码的支付业务是从顾客的新闻和支付安全的立场出发第一考虑的。 下一步是从风险的角度统一判断两种产品。 现在暂时停止这项业务是向他们履行报告义务，补充资料，中央银行根据提交的相关资料进行进一步的研究。

关注网络金融监督管理和金融顾客权益保护的人大法学院副院长杨东对本财经说，二维码支付业务将以前传达的支付和移动支付混淆了，这非常重要。 监督管理层的态度应该是放慢速度。

但是阴谋论把矛头指向垄断线下支付业务的银联。 根据中金发表的评论，关于二维码的支付，不仅是支付宝，所有第三方支付的在线和离线之间的支付方法(腾讯的微pos等)都受到了影响，银联的奶酪是主要原因。

中央银行的解释是条形码(二维码)适用于支付行业的技术、终端安全标准尚未确定，相关支付指令的验证方法的安全性存在疑问。 但是，我理解，在以前传达的网上理赔业务模式中，发卡、理赔行(主要是银行、银联商务、第三方支付公司)、银联以7:2:1的方式进行划分。 在在线开单模式下，卡手续费只有发卡行和开单行(主要是第三方支付公司)，银联完全是货架空。 二维码等支付方法本质上是网上申请业务，银联的好处受到了很大破坏。

中信银行内幕坦率地中信异度支付、微信信用卡、支付宝方面的支付等支付方法不被中央银行认可的理由，也因为不通过银联的通道，监管不便而被报道。

两个商业风险在哪里？

首先风险是明显的。 也就是央行强调的新闻和支付的安全性。 例如，二维码支付发生恶意吸烟、欺诈等行为不是信息。 一分不法分子会降低温度，在带插件的网站上制作二维码，引导客户扫描。 顾客用手机扫描的话，有窃取手机通讯录和银行卡号码等隐私新闻的风险，随意扣除通话费用，消费网络流量，不小心泄露了密码消息，就会威胁账户安全。

另一个风险在银行方面。 一家银行的电子支付人员向笔者阐述了他的理解。 这两项业务确实有不妥，挑战了银行风控的基础。

例如，虚拟信用卡、监督管理机构对信用卡的发行有“三亲”(作为信用或信用卡批准的一环，对申请人进行和睦、亲签、亲核)的监督管理要求。 即使网络金融迅速发展，监管规则也不能完全跟上，但确实有缺陷。

二维码的支付更“可怕”，在线和线下对面的支付混淆了。 对银行来说，顾客的行为模式完全无法预测了。 “比如银行对每个顾客的费用习性、场所都有一定的数据记录和监测。 例如，一个顾客平时使用5公里以内的超市，但现在突然在5千公里以外的地方，银行很快就能检测出你的异常。 但是现在面对面交易上线了，银行不知道你的费用在哪里，也不知道受理接口，无法估计真正的风险和潜在的风险了。 ”。 上述人指出。

在监督管理者眼里，这种威胁挑战了卡环境的安全性和在整个银行系统中确立的一系列风控模型记录系统，即使像阿里巴巴这样的企业想共享数据，降低风险，银行和监督管理部门的数据接口

“例如，我们每月向中央银行的洗钱系统报告商户的消息，但从面对面支付转移到网上交易的方法，即使支付宝( Alipay )可以提供，也不一定设置了界面。 数据类型也不一定是合规的。 ”这个人指出，尽管对金融机构来说系统不一定有效率，但安全性和稳定性比非金融支付机构强，如果这个闭环的金融系统数据向非金融机构打开接口，风险也必须明确。

昨天，李克强总理鼓励记者说，市场“法无禁止可做”，政府“法无许可可做”，遵循中央银行行长周小川的观点，把握整体风险控制，在加强顾客权益保护的基础上，支持金融创新和快速发展和宽容 中央银行似乎与鼓励创新不协调吗？

杨东说，李总理的两句话应该用两条底线理解，第一是保护顾客的权益。 其次，法律没有被禁止，应该是一个小范围的尝试，在规模特别是金融行业可能会发生大风险的情况下，需要法律法规的完整性、支持的决定或干涉。 因为这应该全面客观地看待网络金融创新。

(本文作者介绍:我在本财经频道工作。 研究方向:中央银行、货币政策、钢铁。 ）

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