财讯：信用卡“顶级套现”五大秘诀大起底

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如果信用卡的结算方法停留在“买pos机轮流刷卡”的初期阶段，那真是out。 业界有名的信用卡现金化中介显示了顶级现金化的秘诀。 模拟顶级刷、整数刷、普通人的生活费，使用不同商户级别的pos机。

“是‘养卡’还是‘用卡支付’？ 》在谎称有信用卡现金化的指控时，张总“专业”的范围足够扔了两项服务。 如果顾客选择后者，张总的“咨询服务”很好。 “偶尔刷很大的金额也没关系，但是如果想到‘用卡养卡’，就不能总是刷这么大。 否则，银行不到几个月就会停信用卡。 ”。

“你可以‘养卡’。 银行一定不会发现你在做现金。 》张总保证。

如果信用卡的结算方法停留在“办几张卡、找商户(买pos机)依次刷卡”的初期阶段，那真是out。 张总，pos机代理商，信用卡现金中介，偶尔自己拆资金，在业界已经很有名了。

那个pos机代理商的同事把我介绍给张总时，他说“可以提供顶级的对冲处理方案”。

“顶级现金化”的秘诀

信用卡的现金化是本质上被理解的，实际上是欺骗银行的贷款欺诈行为，银行自己将向持卡人批量消费的信用篡改为现金贷款。 因此，各银行通常都有将嫌疑卡现金化的“搜查”机制，如信用卡总是封锁“费用”，总是用相同的(或几个) pos机收取“费用”。

有“侦察”机构就有“反搜查”机构。 张总的第一个“最简单，但很多人想不到”的秘诀是“没有帽刷，没有整数刷”。 比如，信用卡的限额是10万元，小张可能总是刷20992元。 几天后，再来一次35500元，再来几天再来一次32120元。 总之，同一天不能一次发整数十万。

张总的第二个秘诀是被他自称为“中心思想”的“模拟普通人的生活费”。 其中也包括第三个秘诀。 “使用不同商户类别的pos机”。

因此，张总的普通住宅改造后的“办公室”中放置了数十台pos机。 其中有些可以利用“现役”，有些即使“退役”也还没有被张总解决。 张总说，pos机有“现金化寿命”，运气好长，可以使用好几个月，运气不好也是2~3个月。 那是因为兑现者总是还没有出钱。 银行发生坏账时，银行会回顾业务过程，这台倒霉的pos机会变成“该死”。

什么是“模拟普通人的生活费”？ 张总的“养”卡，每天早上张总申请在超级mcc (商户类别代码)、餐厅mcc的pos机上刷卡，通常金额也是几元到几十元，普通人起床早，模拟买烟的行为。 上午，这些卡通常推着士兵不动，中午会被酒店mcc的pos机刷几十元。 每周几次下午卡在茶馆和商店度假可能要200元。

张“办公室”的这台大量pos机，mcc复盖了0.38%、0.78%、1.25%的各个等级费率。 张总说，这不仅使卡的费用看起来“正常”，还可以给不兑现的卡积累正常积分等银行的“升值”，让发卡商赚一点钱，即使银行发现嫌疑，也不一定停止卡

清算机构的人告诉我，从他们的监视中分解，现金化行为多发的时间段是14:00~20:00。 张总的“犯罪”时间与此格格不入。 在有很多“掩护”卡的行为后，张总将帮助持卡人兑现，通常下午选择批发类、房地产类mcc的pos机完成大额交易。

pos机的卡通常在“t+1”日收款，但在提供现金时，卡总是为“用卡提取现金”者提供服务。 对养卡者，通常在领取卡时完成资金的交换，卡留在张总处代理资金周转，每月印刷，并返还了刷子。

张总的收款额根据现金的提供和服务水平有很大变动，作为“安全”的收款方法的“价格”越高，收款额也越高。 对于最初期的现金化，张总收到为1%~3%。

智能化的“反侦察”神器

最戏剧性的是，最近张总的“反侦察”技术取得了飞跃性的进步。 这是他的第四个秘诀，采用了自动切换商户代码的卡神器。 也就是说，不用配置很多pos机，就能达成很多复杂的“多品种费用”，让银行和清算机构“亮点”。 但是，这种“全自动”的商户转换太“粗放”，无法正确模拟每天生活的场所。

你可以想象这台pos机是左轮手枪。 每次交易都会弹出子弹，自动交换后台系统的数据。

不要以为成千万的“高科技”离我们有多远。 搜索“淘宝”关键词“养卡”，应该有所有选择。 如果你回家看看不满意，可以免费退货7天。

一组官方数据表明这种现象正在变得普遍。 根据某官方内部的“年上半年银行卡受理市场规范业务通报”，某收据机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易的重要消息。 当然，这种“技术”并不是全部用于个人信用卡的现金化。 大部分是真正的商户用来取假的mcc代码降低卡费。

打破信用额度的事先批准的对冲术

如果顾客的信用卡金额是1万元，如何拿出3万元资金满足过度费用的欲望？ 小张总是有他的第五秘诀。 “许可证现金化术”。

具体来说，张总以20万元的自有资金进行垫款，存入卡后，给信用卡中心打电话，以某合理费用为理由要求涨价，在得到事先许可类许可的pos机上进行20万元的事先许可业务。

用这种方法钻孔的“空子”，根据相关规定，事前批准额最多可以按115%支付。 这是因为20万的预先批准最多可以刷23万，去除本金可以兑现3万。

但是，从去年年末开始浙江省福建省等地发生了很多事前认可的现金化事件，中央银行[微博]等部门重视，开始了一系列支付领域的整备措施，所以一部分银行也集中了警戒，在一些地区将事前认可交易的最大完成额调整到100%，

倒卖销售点机

老张总之告诉我他兑现的秘诀是因为他还有一条生钱的路。 书是某第三者支付企业的pos机代理店的张总，为自己想兑现的人代理pos机。

常识上，通常个人不能处理pos机，只有个人经营者可以。 但是，浸淫领域多年的张总使用一些虚假的“三证一表”(营业执照、税务登记证、公司法人身份证、商户新闻调查表)和制图软件ps中出现的门头照片，可以简单地解决这件事。

事实上，在混乱的收支领域，张总的这种技能并不少见。 同样地搜索购物网站和互联网的各搜索引擎，可以发现提供虚假代理pos机的代理商有无数。 操作者只要提供自己持有身份证正反面照片、银行卡正反面照片、身份证和银行卡的照片就可以简单地进行。 付钱后，处理者很快就能在第二天收到pos机。

今年中，广州警察解决了犯罪金额近4亿元的特大非法现金事件。 其中有同样的桥段，某资产管理企业的犯罪据点被查出17部pos机，都是用不同企业的名义和假印章、假证据资料申请的。

银行没关系吗？

非法现金化一定会增加银行信用卡业务的风险。 中央银行数据显示，截至年底，中国信用卡注销总额达到251.92亿元，比上年末增加105.34亿元，增加71.86%，当年增加的注销金额达到全年注销额的36.28亿元的3倍。 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说，近年来利用信用卡事前认可漏洞的大额现金化行为正在增加，或者未来坏账额将继续增加。

这也是银行内心的头痛。 对银行来说，信用卡信用管理基于持卡人的正常费用，持卡人实际上把这种信用转换为“低利率流动贷款”时，银行的风险管理和资金定价明显偏离。

但是银行到底在管理吗？

实际上，张总采用的越来越“狡猾”的现金化手段确实增加了银行“搜查”的难度，另一方面，银行能发现的现金化嫌疑卡不少，但并不是所有银行都希望立即处理和停止卡

在《愉快见财经》专栏的这次话题“信用卡套利背后的不为人知的事情”的前篇中，他说银行之间存在着游戏。 关于现金化的风险管理，“全部‘杀死’和进一步消失，成交量流入其他银行，所以计算风险、资金价格、利润的平衡值。 ”。 一个银行信用卡部门的人说。

这家银行是怎么建立的呢？ 第一，“该杀的一定要杀”，例如卡有现金化的嫌疑，到期的情况下，银行停止卡。 其次，虽然有顾客现金化的嫌疑，但是如果每个月可以转一圈返还资金的话，那一行根据所有行的类似情况，综合各价格提供人均平衡值的“批发限额”，比如2万。 也就是说，顾客每件最多只能刷两万件。 否则，你必须事先给卡中心打申请额。

“即使顾客为批发商户筹集了大量资金，至少在0.38%的手续费中能挣7成，对话胜过无。 ”。 上述卡部的人说。

在上海银监局最近对管辖内7家银行的信用卡业务进行的处罚中，一家银行表示:“发现在某商户的顾客交易引起了监视系统中的现金化规则，存在模拟现金化行为，但对该顾客账户

(本论文作者介绍:夏心享受，80后媒体人，第一财经《享受见财经》专栏的作者。 微信公共平台:快乐的财经平台)

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