【热门】苏宁金融研究院：金融科技 诸神黄昏

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原标题:苏宁金融研究院:金融科技众神黄昏源:本财经

金融研究院孙扬，杜娟

谁的黄昏，谁的新世界？

2019年底，银领域总资产达到290万亿。 2019年第三方支付交易额突破220万亿美元，移动支付领域凭借强大的金融技术力量确立了市场地位。 产业链巨头全面布局小贷、保理、融资租赁、财富管理等金融行业，成为支配金融场景的新金融代表。

疫情改变了世界经济的方向，也推动了金融市场结构再平衡的加速键。 金融科技落后的银行，市场被对手降低维度，资产质量加速恶化的金融科技特征强的银行，强烈攻略弱者的场景，扩大市场份额。

在众神的黄昏中，旧神凋落，新神崛起。

一

金融技术能拯救众神的黄昏吗？

孩子在河上说:“逝者如斯夫，昼夜不停。”

时代不等人，金融技术永久改变了市场结构。 清华大学的数据显示，中国将金融市场规模从年1月一直扩大到年10月，从6498亿元增加到84537亿元，将中国国内贷款的比重提高了四倍。 8年来，数据风控金融科技迅速发展，在百度有钱花、苏宁金融任性贷、蚂蚁借呗等全线使用金融产品迅速崛起，推进了一点包围。 而且，银行领域也开始了贷款产品的革新，例如闪光信贷的募集等，但革新的速度还很慢。

金融市场突破了8兆日元，但近几年，银领域的增长明显进入了平台期。 从年到年，银领域金融机构的总资产从94兆增加到252兆。 但是从年到2019年，银领域金融机构的总资产只增加了23兆美元。 这是因为银行金融机构的数量增加显着，另一方面银行本身缺乏结构性变革的升级，缺乏在金融技术上的应用。

银行app网上生态面临着严峻的挑战。 老百姓可以通过很多非银行app进行支付、转账、拖欠款项、购物、资产管理、股票买卖等业务。 在q1期间，一些大型银行机构的app日活下跌了60%。 银领域的资产质量也必须尽快提高，一方面以前传来的个人贷款的99.5%是住宅贷款，(智能手机的)银行应用app的日活比例不足5%的业务结构对利率差距收入的贡献非常低，另一方面给零售金融带来活力

围绕产业链的场面金融巨头的崛起，使银行机构越来越沉沦。 银行高兴地成为场景金融后端的资金方，与顾客越来越远离生态，做着习性低廉的生意，舒适的生意。 但是，也有没有低落的银行。 我渴望通过金融科学技术的变革，增强面向市场的活力，直接管理场景，打破业绩增长的瓶颈。

理想饱满，现实有骨感，各银行金融科技变革的效果不同。 在这次解体银行中，金融科技投入占收益前两位的是招商银行和微众银行，这两家银行的零售利润占有率分别是第一、第二位。 微众银行的不良贷款率最低，招商银行次之。 这是非常理想的财务结构。 光银行金融科学技术和零售的结合，也有上升空之间。 如果光大创下5年最大净利润增长的记录，零售利润所占比例为15.7%，对零售利润的贡献度很低。 光银行、金融科学技术的投入占收益，但金融科学技术没有集中于零售业务，因此利润零售产品不足，零售利润所占比例还在提高空之间。

优等生微众银行通过“abcd”金融科技战术实现了非常惊人的非利息收入占有率，达到44%。 为了建设银行、工商银行all in金融科技，开辟新的生态。 工商银行的ecos 1.0战术在内部推进科学技术和金融业务的深度融合，对外强攻公共事业服务、社会保险、医疗保险等网络+政务市场。 建设银行top+战术，根据科学技术构建开放银行和17个社会化数字政务平台。 交通银行还处于内部it转型和金融科技人才建设的初期阶段。

金融技术变革该怎么办？ 你招聘很多高端金融科技人员吗？ 还是投资了很多尖端金融科技的研究？ 请看下面。

二

以金融技术的名义结出零售变革的果实

银行近年来的金融科技攻略是为了实现金融业务和活跃场景的比较有效的绑定，实现大量化，获得顾客，提高零售利润所占的比例。 银行利用金融技术构建适合零售转型的组织架构、it系统和产品系统。

但是，由于基础不同，不同银行的金融科技战术处于不同阶段，有人制作产品，有人开始内部数字化，有人开始外部生态展开。

1、重庆农商务成立金融科技中心，一年创新五个零售产品，网上划线。

重庆农商务县域线下顾客生态非常强，存款、个人贷款首先来自县域，因此他们需要开发新的网上零售产品，开发线下顾客的新价值。

重庆农商务于2019年成立了金融科技中心，重点构建了网上融合、面向场景的创新产品。 另外，为了形成创新力，在中心设置产品部落，以重要产品为中心配置研究开发和产品资源。

金融科技中心的成立对重庆农商务产品的创新效果特别明显。 2019年1年间，重庆农商务推出了“渝快借”、“票快贴”、“房快借”、“保e借”、“拼写检查”等零售产品。 渝快贷2019年馀额增加890%，增长非常快。 2019年，重庆农商行零售业务营业利润达到52.96亿元，比上年增加3.14亿元，占重庆农商行营业利润的43.34%。

另外，重庆农商务金融科技中心的人才建设方向是复合型的，中心员工谈大平台业务，玩数据，理解科技开发，战斗力非常强。

2、工行深化ecos1.0金融科技战术，G端重量级产品频频出现。

工商银行2019年向金融科技投入163.74亿元，占营业收入的1.91%。 工行总行金融科技人员达3.48万人，占总行员工的7.8%。 2019年，工行不良贷款率为1.43%，低于去年的1.52%。 工行在产品和组织结构方面有很大的变动。

工行推出智能银行生态系统( ecos1.0 )战术，促进科技与金融深度融合，通过开放平台api和金融生态云，向合作伙伴开放1000多项金融服务。

在c端产品方面，工行的“三融一活”app (融e行、融e联、融e购买及工银e生活)每月突破1亿。

在g方产品方面，工银e政务可以比较政府部门发布的数字政务平台，进行各类资金支付和接收、公务卡偿还、资金价值增值、账户和新闻管理等业务。 该平台还支持内部日常管理中的党建、房地产、食堂、停车等非金融服务诉讼。 工银科技与雄安新区合作建设雄安数字金融实验室，开发了“雄安征迁配置管理系统”、“权益注册区块链平台”等系统。

在组织结构方面，成立了工银科技和金融科技研究院。 工银科技对外提供系统的研究开发、管理和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。 数字政务是工行未来金融科技输出的业务点。 工行金融科技研究院重点进行金融科技行业的战术规划布局和创新应用，下辖是区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5g、物联网、新闻安全八大金融科技创新

3、建设银行top+战术建立ccb store，建信金科搅动金融科技市场风云。

建行top+金融科技战术也有新的意义。 t(technology )代表科学技术推进金融创新o(open )代表建设技术和数据能力向社会开放，建设银行应用店( ccb store )的p(platform )代表平台生态“+”

2019年末，建设银行科技类人员10178人，占集团人数的2.75%。 2019年，建设银行金融科技投入176.33亿元，占营业收入的2.50%。 建设银行于2019年加快了人工智能、区块链、物品互联网、5g等金融科技基础设施的建设。 建行于年成立了全资金融科技子企业建信金科，建信金科80%的资源服务于内部金融科技创新，20%的资源投入了对外金融科技输出。

建设零售利润达到45.5%。 建行小快速贷是用金融科学技术制作的网上零售贷款明星产品，两年内达到了200万户700亿投入规模。 微快租是一种场景化产品，与福特汽车、东风标致汽车、猫汽车网、“抢工长”装修平台、中国联通“沃易购”平台等多个外部机构合作构建了快租费用场景。

建信金科的金融科技外拓和建设非常密切地合作。 建设银行各省分行长、总店同行业务中心，积极向建信金科介绍顾客。 建筑商的业务合作平台有400多家签约的金融机构，建筑商通过该平台对外输出金融科技产品，例如向国家开发银行、国家进出口银行整体输出核心系统处理方案项目。

金科产品还不完善，建信金科将与同盾、汇法、数美等伙伴共同开拓市场。 云南省数字政务项目是建信金科金融科技输出的经典战役，建信金科为云南省开发了“手机事业通app”，建设银行云南省分行升级了全省319个基地的stm和接触农村客户的“裕农通”，stm和裕

在金融科技产品方面，建信金科构建了管理者驾驶舱、反欺诈预测分解平台、人工智能( ocr和智能纠错)审查单、放心养老物品的互联网erp平台、财经事分解等产品，成为银行类金融科技子企业的

4 .聚焦于IT和数据治理架构的变革，金融技术以数字化变革为主，还没有爆款场景产品。

交行在2019年报中首次提到了app经营战略。 2019年个人(手机)银行应用app和“买吧”两大app每月活跃了近4800万户顾客。 同期新闻科技投入增加22.94%，新闻科技投入50亿元，占营业收入的比例为2.57%。 但是支付还没有与自己的爆款产品形成明显的差异化特色。

交通银行在年报中确定了支持金融科学技术从快速发展引领快速发展。 it体系结构变革、it管理体系结构优化和数据管理改进是金融科技战术的三个关键。 金融科技投入占有率营业支出约上升10%，金融科技人才占有率也要从约5%上升到10%以上。

年1月16日，交银金科成立，主要业务包括新闻科技、软件等科技行业内的技术开发、咨询、服务、转让、从金融机构外包金融新闻技术等。 从现在的新闻来看，交银金科还是以支持交行内部数字化、智能化变革、数字风控能力的构建为主，同时探索外部金融科技的输出。

交通银行在智能营销、区块链、风防警报方面有很多积累，已经落地很多场景。 交行将新闻科学技术部改名为金融科学技术部，表现出巨大的金融科学技术推进决心。 交行估计将成立金融科技创新研究院，依托交行战术快速发展部金融科技室设立的更高规格的金融科技研究组织，大力推进金融科技在交行全领域应用的创新工程。

5、app登月次数超过11次，大胆保守地招募金融科技战术，“用力打洞”融入主要产品。

“招商银行”和“掌上生活”两大app的月活客户数达到1.02亿户，人均月登记次数达到11.82次，客户粘性接近头部网络平台。 招商银行app理财投资销售金额7.87万亿元，比上年同期增长25.72%，app理财投资客户数762.09万户，同比增长50.17%。 招商银行2019年零售贷款占51.175%，不良贷款率占1.16%。 招商银行牢牢地坐在零售之王的宝座上，但募集的金融科技战术并不华丽。

招商银行金融科技战术方面，战术方向聚焦，资源投入大胆。 在中国所有银行中，招商金融科技投入的营业收入比例最高，2019年招商金融科技投入达到93.61亿，占全部营业收入的3.72%。 金融科技的招聘总是以融入主力产品为目标。

在c端招商银行app是第一家收集了面部、指纹、声纹等生物识别技术的银行app，每月面部识别205万次，指纹识别在手机app上的应用达到8323万次。 这些生物识别技术可以提高招商银行app的顾客体验，提高顾客的粘性。 招募的枞木智投，规模已经突破80亿，但与招募的年7.87兆资产管理投资的销售额相比寥寥无几，智能投资对招商银行app的渗透率还十分有限，没有发挥支柱的活化促进作用。

在b方产品方面，投入了很多金融技术，提高了b方顾客的服务效率。 在招聘公司级主力产品u-bank x中，区块链用于全球现金管理服务，ai用于“小u”呼叫机器人，大数据用于b2b票据池和出口池融资产品。 金融技术在b端的应用推动了招行公司app的爆炸性增长。 2019年，招聘公司客户数为100.08万户，比上年末增加87.45%，每月活跃客户数为42.65万户，同口径比上年末增加136.68%。

招募金融科学技术现在是第一内部。 2002年成立的招商网络科技有限企业为招商银行开发了“漫画”、“一网通”、“金葵花资产管理”、“招商银行信用卡”等产品和系统。 招聘新闻技术部，面向业务条线设立研发中心，技术平台台剧化，技术资源配置到业务上，提高业务和科技集中力，同时增强对产品重复的响应效率。 招聘总店金融科技事务所是进行金融科技协同创新的引擎和决策中心。

6、中国银行金科产品聚焦人工智能，数字金融专业经营开放。

中国银行以“数字化”为主轴，构建两大框架，构建三个平台，聚焦四个行业，重点推进28项战术工程。 2019年，中行新闻科学技术投入116.54亿元，比上年增加15.15%，占营业收入的比例为2.12%。 中国银行计划在3~5年内，科技背景者所占比例将达到10%，除了通常的it投入外，每年投入科技创新研究开发的资金将达到当年营业收入的1%以上。

为了适应数字化战术，中国银行大力进行了金融科技组织的结构改革。 2019年，中国银行将中国银行软件中心(上海)转型为中银科技有限企业，共计600多人。

银科技企业相继开发了智能投顾、智能风控、智能控制、智能反洗钱、智能数创平台等产品。 中银科技的定位不仅是开发，也是促进中国银行对外合作的桥梁。 中国银行还设立了个人数字金融部和费用金融部。

中国银行也制作了中银e贷、中银慧投等网上数字金融产品。 中国银行的(手机)银行应用月活已经达到2400万。 中国银行通过中银开放平台，对接了东方财富网、腾讯平台、途牛、何去何从等许多外部合作项目，开始进一步扩大客户渠道。

7、微众银行abcd金融科技战术辅助银领域最大规模的客群下沉。

微众银行的年度研发投入占同年营业收入的9.8%，是同行中最高的。 微众银行54%的员工是科技员工。

微众银行的金融产品非常少，只有微粒贷、微业贷，但微众银行从去年开始3年，实现了年准备前的营业利润超过50亿的目标。

微众银行金融科技资源都是以微粒贷和微业贷为中心投入的。 微银行从一开始就实现了这两个产品的全过程在线化，以这两个产品为中心构建了分布式核心、区块链、ai和风控等技术能力，提高了贷款产品的解决性能，提高了应对顾客下沉的风控能力。

不敢做下沉的顾客是检查金融科技水平的唯一标准。 “微粒贷”的预授信客户已经超过亿，累计发行额达到万亿元，借款客户中超过820万人没有征信记录。 “微业贷”已经跌入80多万(到2019年11月底)的小微个人家庭。 其中66%的顾客是公司的信用，27%的顾客是公司+个人的“双白户”。

微众银行微粒贷、微业贷产品拥有流量利器，数百家银行机构排队寻求合作。

微众银行金融科技组织的架构设定得像互联网企业一样。 许多部门被命名为“xx科技产品部”。 这证明了微众银行是以金融技术为产品而建立的银行。 微型银行直接以银行为主体进行金融科技输出，建设了微核、场景金融平台、创新技术三大金融科技产品线。

8、乘云缴费爆款产品，光大银行用数字光大战术重建“在线光大”。

光银行金融科技战术非常重要的思想之一是金融科技可以转化为实际业务成果。

光云缴费是光大银行的明星金融科技产品，也是银行机构完全构建的爆款金融科技产品。 年云缴费金额达2063亿元，接入项目总量达4041项，缴费客户达2.53亿户，手续费收入达1.59亿元。 2019年末，光大云缴费、阳光惠生活、(智能手机的)银行应用的月活客户达到了2155万户，本月的生活规模不是大行其道的规模。

光大云缴费不仅是缴费通道，也是光大银行和政府机构、大中型国企和事业单位、网络平台建立合作的重要突破口。 截至年底，存款机构在光大银行开设结算账户3308户，沉淀日平均存款202.57亿元，同比增长430%。 现在光云缴费已经平台化，整合金融、生活和服务，形成生态圈。 云缴费平台是光大银行“网上光大”战术的重要基础和杀伐。

光大银行2019年科技投入34.04亿，营业收入占2.56%。 光银行2019年的零售利润仅为15%，证明光银行的零售业务需要提高金融、小微金融等高贡献产品的占有率。 光大银行专门建立了智能风控中心，支持了零售业务的迅速发展。 该中心与业务部门一起会见顾客，谈论顾客，应用最新的算法技术开发了面向费用金融、小微金融、供应链金融的风险模型。 建立智能风控制中心是光银行通过金融科学技术提高资产质量的重要措施。

光大银行新成立的数字金融部不仅是外部场景连接器，也是有特色的产品创新中心。 最近光银行的七彩阳光资产管理、随心贷、阳光惠生活都很有特色。

三

银行金融科技战术应该去哪里？

青山没有被挡住，结果向东流去了。 金融科技与业务、组织结构的深入融合成为必然，优秀的战术家已经看到了这一趋势。 各银行都有各自的特点，但银行的金融科技战术帮助银行摆脱这个特点，跳出舒适空之间，可以开辟新的蓝海，银行有新的机会，有新的不确定性。 金融科学技术不实现产品化，金融科学技术的能力就不能沉淀。 需要以产品为中心设立扁平化组织，专业化迅速发展。

区块链、风控、ai都是技术，具备这些技术不容易，购买和自主培养都容易。 真正困难的是，以所有的金融科技要素、小微金融、费用金融等全过程为中心，真正的组合，发挥业务可以感知的实际效果，提高通过率，降低逾期率，提高利润率，敢于让顾客下沉，别人做不到的事情。

两岸猴子声不断，小船已经越过万重山。 金融领域唯一不变的是变化。 金融巨头们携带金融科技的“雷神之锤”，深入重建了市场整体结构。 金融生态的发展在金融科技的催化剂下越来越快，代表未来的力量可以生存，落后的一定会被淘汰。 银行有足够的危机意识，真正应用金融技术，创造创新产品，洗肌割髓，实现再生，跨越众神黄昏，有机会自立

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