【热门】捷信集团现金贷业务难逃高利贷“原罪”

利益是持卡不可逃避金融企业第一家捷克集团的现金信贷业务高利贷“原罪”

财联社的作者是柴刚

年以来，国内费用金融领域迅速发展，许多持卡的费用金融企业要求上市。 前几天，在荷兰注册的home credit b.v.(以下简称捷克集团)向香港联合处发布了招商引资书、花旗银行、摩根士丹利及汇丰。

如果捷克集团上市成功，预计将成为我国的“费用金融第一股”。 另外，不排除其他费用高昂的金融企业追随市场。

根据公开资料，捷克集团成立于1997年，业务范围遍及中国、南亚、东南亚、中东欧等地。 捷克费用金融有限企业(以下简称捷克金融)年底正式在中国成立，是捷克集团的全资子公司，其费用金融产品主要包括pos贷款、现金贷款和循环贷款，是中国最大的费用金融企业，实缴资本达70亿元

高利贷的嫌疑

捷克金融是目前国内24家批准开业的持牌费用金融中唯一的外商独资企业，实际上是捷克集团在中国区开展业务的主要运营主体。 年末年初至今，捷克金融总资产990.75亿元，占捷克集团同期总资产的54%。

值得注意的是，企业净利润从年末的9.31亿元增加到年末的13.96亿元，同样位居持卡费金融企业净利润之首。 捷克集团在招商引资书中明确表示，向顾客提供的贷款收取的利息占收入的大部分。

财务数据也印证了这一点，捷克金融的纯利率收入在2019年第一季度、年、年、年年经营收入中所占的比例分别为88.0%、81.4%、77.4%、76.6%。

但根据最高人民法院《人民法院审理贷款案件的一些意见》的相关规定，民间贷款的利率适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的现实情况具体掌握，但最高是银行的同类贷款

据了解，年捷信金融的平均贷款利率为20.74%。 但是，实际贷款利率也有超过36%的红线，发生了争议中的诉讼。 捷克集团在招商引资书中也确定了“过去我们对贷款产品要求36%以上的限制利率”。

据中国审判文件网报道，《捷信费金融有限企业、深圳捷信咨询有限企业等谷某借款合同纠纷一审民事判决书》，其第一份复印件是法院驳回捷信金融对贷款利息的要求。

法院认为，在此案中，捷克金融的利息、费用、违约金的计入基准之和超过年利率36%，是突破法定利率领取高利率的行为。 最终，法院不支持捷克金融的还款计算方法。

另一项企业调查显示，到最新为止，捷克金融在“借款合同纠纷”事件中起诉他人或企业的有835条。 在“金融借款合同纠纷”事件中起诉他人或企业的有770条。 其中涉及36%以上利息红线的金额具体有多少还不知道，但法律明确没有保护这样的“高利贷”。

第一把椅子不好坐

整个金融领域经历了几年前的高速发展之后，年初，总体出现了快速发展的滞后和领域的分化。

年7月，捷克集团与太盟亚洲资本( pag asia capital )签订了战术合作协定，双方合作的目的是支持捷克业务的长期快速发展，特别是在中国市场的快速发展。 根据上述合作协定，太盟亚洲资本计划向捷克港仔企业投资超过20亿元人民币，从3年到5年内成为捷克在中国的增资小股东。

根据招商引资书，捷信集团也在去年10月和2019年1月之间进行资本重组，剥离业务后的总资产在年末约为1820.97亿元，贷款总额约为1510.44亿元。 而且，捷克集团在世界9个市场中有8个市场在pos贷款供应商中居首位，在pos数量上在世界所有费用金融供应商中居第一位。

根据最近捷信金融发表的abs发行文件，其收益力有很好的表现，营业收入从年末的63.83亿元增加到年末的185.16亿元，是目前营业收入突破100亿元规模的唯一持卡费用金融企业。

从规模上来说，捷克金融依然位居国内费用金融第一位。 但是，据与同行的竞争对手介绍，吸引该领域需要金融总资产470亿元，仅为捷克金融的60%左右，净利润达到11.9亿，比后者高近15%。

数据显示，截至年底，捷克与迪信通、苏宁等零售商的合作依然是主要业务来源，全国312个城市有23万个pos和贷款点，有7.1万名全职员工，这些是不可忽视的价格，对市场的扩大

而且，捷克集团所占最大现金贷款和pos贷款不良贷款率的上升趋势很明显，根据企业，从年到年，捷克集团在中国业务中的不良贷款率分别为4.3%、7.2%、9.7%。

此外，捷克金融提供了三种无抵押贷款的金融贷款产品:销售点贷款、现金贷款和循环贷款。 现金贷款在贷款总额中所占的比例从年末的50.9%增加到2019年3月末的70.5%。 网上发行的新贷款总额从去年的37%增加到年末的49%，到2019年3月末达到51%，网上渠道开始逆转。 但是在网上，捷克的信也面对着更强大的对手。

现在，掌握很多网上流量、场景、顾客的大型网络开始侧重于金融行业，发掘出了各种耗费金融的细分行业。 校园市场、蓝领人群、更加细分的租赁分期、装修、旅行、教育、农机等，几乎都被划分开了。 以微众银行、蚂蚁花呗、借呗为首的网络巨头为舞台的费用金融势力，乐信、兴趣店等新兴的金融科技上市企业，都虎视眈眈地觊觎着消费老板的王位。

在爆炸中的市场上，大部分参加者都可以从其中分一碗汤。 在这个行业，捷克金融具有一定的规模，但有的行业人士认为，大数据风控、人工智能等金融技术在金融领域的应用加深，在智能风控、智能呼叫、正确营销等方面被广泛采用，在金融领域 在金融科学技术方面，背靠阿里巴巴、京东等互联网巨头的消费企业具有技术特征。 捷克的金融为了维持领导地位，将来一定需要在金融技术方面加强。

总体来看，客户越来越难，客户价格越来越高，增加了金融领域的经营价格，给领域的快速发展带来了回调压力。 消费领域是否真的迎来了风口，还需要时间。

比较捷克金融产品的利率、综合汇率、坏账问题、催收方法等，财联社记者给企业宣传部的相关负责人打了电话，这个人说辞职了，让原同事回复了记者，但直到本文都没有发消息。

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