【“借钱不还”众生相：贷款可获得性真的越高越好么】

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8月20日，最高人民法院公布了新修订的《最高人民法院关于审理民间贷款案件法律几个问题的规定》(以下简称“规定”)，民间贷款利率司法保护的上限为每月20日公布的一年期最优惠贷款利率( 前期征求了意见，但这个消息依然震惊了网络金融企业、费用金融企业、小贷企业、银行等所有放贷者。

当天有特别要观察的话。 最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣在前期调查和征求意见的过程中，对社会各界以“民间贷款”为名，未经金融监督管理部门批准向社会公众发放贷款的行为意见很大，这种行为被称为“套利贷款”

近年来，一些民间贷款行为的网上贷款行为近年来大规模缩小。 高峰时期，p2p网贷的平台曾经达到6000多家，今年8月14日，银保监会主席郭树清回答央视的问题时表示，到今年6月末已经下降到29家。

回顾当时以p2p为首的拥有互联网金融和各种卡的金融企业的“花着锦”，强调了贷款是“沉入三四线城市”、“提高居民的金融可得性”。

但是贷款的可得性真的越高越好吗？ 事实表明，一旦风失去控制，风险必然会持续下去。

样品一:借钱买aj鞋的大学生

豆瓣有去年12月和今年5月成立的“债务人联盟”“网贷互助小组”两个比较边缘的小组，现在有7784名成员和1606名成员，人数持续增加。 成员是第一个在二三线城市生活、学习的年轻人，很多人因抑制不住支出欲和虚荣心，从信用卡和花呗、微粒信用开始，逐渐在网贷平台上冒险，多头贷款后转移帐篷。 而且，这两个小组是他们商量对策，互相取经的自留地。

“债务人联盟”的团队简介中有“无节制的先行费用？ 遭遇诈骗？ 盗窃？ ……不管以什么理由背负债务，参加信用卡还款，慢慢地把存款从负数变成正数吧。 ”。

“网贷互助小组”的分组概要是:“网贷只有一次和无数次。 你孤独地漂浮在海面上，需要求助。 海面上不仅你看不见，你看不见。 快点面对问题，越早越好。 我们需要“同类”。

集团广东茂名大学三年级的陈贤(化名)对21世纪的经济新闻记者说，最近收到外包企业的催促邮件，威胁偿还债务，往家里搬行李，空调，送电视，在村子街上贴红酒吧。 这些邮件除了发给他自己以外，还有包括他父母在内的亲戚朋友。

这样的催促邮件，电话，他都被屏蔽了，有习性。 他对催收不是恐惧或焦虑，而是冷静。 陈先生说:“征信已经黑了。 我不再需要了。 今后买房子，买车需要贷款的话，就全额”。 令人吃惊的是，他学了法律专家，但他还没还钱，等着被起诉。

陈贤一共在十个平台上租了三万多。 包括贷款、分期乐、滴滴、桔子分期、360租条、活力花、安逸花、恒易贷、准备金、花呗，具体在哪个平台租多少钱，他忘了。 我不想看。 现在他还剩下的只有花呗，其他平台已经卸载，“放弃治疗”。

陈贤第一次接触网络贷款是分割音乐。 从朋友那里听到这个平台后，第一次贷款他发现自己有一万元的限额，他大胆地借了1000元，然后陆续用完了限额。 然后为了维持自己的支出水平，他又贷了另一个平台，开始贷了。 他坦白说:“我把贷款的金额变成了自己的钱。”

疫情来袭，许多互金企业停止运营，营业人员也收紧了风控和信用。 否则，他还会继续借。

钱花在哪里了？ 陈贤自己总结的是“高成本”。 从大一接触网上贷款到现在，他买了三双aj鞋(耐克企业的air jordan产品线)。 价格在1000元以上到2000元以上，他一个月的生活费是1200元。 上学期间，他和朋友去香港、澳门旅行，花费很大，但他根据自己计划的旅行线路玩了10多天。

除此之外，来自网络贷款的钱用于校园生活的费用。 在学校“吃的比例很高级，也去酒吧和俱乐部。 一个月要2000元左右”。 之前有女朋友的时候要花更多的钱，坦率地说:“就像养育女儿一样，什么都由我来做。”

现在他吃饭，支出不超过十元。

他的朋友们也借了网络贷款，陆续到期，还没准备好还。

对于网络贷款交换的这些乐趣，他并不后悔。 你真的喜欢哪双鞋？ 他很清楚自己的虚荣心作祟，“明明没有能力，还能装，没钱买鞋却买”。

陈贤的母亲是农民，不会读写，父亲在广州打工，每月收入8000元左右。 他还有一个妹妹，在民办大学毕业，学费比较高，一年要一万元以上。 即使生活艰苦，生活也能维持。 他决定需要还钱到最后，让父母还给他。

样品2 :“利息太高，我感觉被骗了。”

和大学生陈先生不同，今年34岁的云南省郑云先生(化名)想还钱，但苦于没有收入。 他在工程监理中，分别付了豆钱、恒易费、信用钱包、国美易卡、亿万卡、翅膀2万日元左右。

去年，郑云想自己做项目赚钱，和两个朋友自己开始做项目，花了10万美元投了5个项目，最后中了一个。 这个项目去年六月开工了。 虽然必须在半年内完成，但是工程费拖欠，现在连一半都没有完成。 他一分钱也拿不到，“两年都拿不到钱”。

贷款之前，他对网络贷款不太了解，想想万元左右的本金，利息高也应该能应付。 但是没有收入后，他还不能去了，开始贷款。 现在他不再借钱了。 他说:“五六个平台差不多欠了两万多元。 我暂时也不打算还。 反正身无分文了，没什么面子。 ”。

除了没有钱外，郑云不想偿还的另一个理由是因为认为利息太高而被骗了。 他用“豆钱”借了10000元整，分12期还。 每月需要1113.33元，年利率接近33.6%。 这个利率设定很微妙，略微低于最高法以前设置的民间贷款利率红线年化36%。

郑云家是地地道道的农村家庭。 父母为他的两个姐妹大学毕业很辛苦，妹妹高中时生病也在家里花了很多积蓄。 他不想让家人给他还网络贷款。

不施工，他自己在工地呆了两个月。

有一次郑云很压抑，甚至有轻生的想法，但想想这样的伤害更大。 他现在就下来这个项目的资金，年底完成，到时候还该还的钱。

独特的，收入下降不贷款的是住在北京的刘岩(化名)。

28岁的刘岩年初和5个朋友合作，创办了会展相关的创业，每人拿出20万~30万元。 他自己几年前的储蓄基本上投入了。 后来疫情的开始意味着他的创业失败，为了继续与商户的合作关系，选择及时返还商户的租金，不得不借了网络贷款。

现在他还了一半多，贷款的五个平台已经过期了。 有人借，他借4万元，最后一共还5.2万元。 他把本金还了，剩下的利息，他不想再还了。 在低利率的平台上，刘岩也借了朋友的钱还清了。 其他高利率的平台，他也还做不到。

刘岩暂时找到了在汽车4s店的工作，一个月有3000元的收入，基本上只有平时的生活支出，没有多馀的钱就可以还贷款。 现在家里不知道他借了网络贷款，他也不打算让父母帮忙还债。

彼此还钱不清楚，还不能偿还的贷款

实际上，在没有收入的情况下，即使过度花费、因疫情失去收入，还没有花钱的贷款个人和公司，甚至放贷机构都面临着“退却也不清楚”的状况。 许多p2p已经在退路、停业、转变，借款人获得逃避借款的机会越来越严重。

年网络贷款风险专业建设进入受理阶段，各地加快了问题平台“大扫除”。 目前，国内有湖南、山东、重庆、河南、四川、云南、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、安徽、湖北、江苏、宁夏等18个省市地区全部取缔p2p网络贷款业务，北京、广东、宁夏等

网络贷款平台的清算是网络金融业洗一次卡的机会，但曾经网络贷款平台融资者的资质审查问题依然是不治之症，由此引起的还款困难问题依然处于借款-还款-催促的恶性循环之中。

“很多p2p只剩下催收和技术维护人员，其他部门已经关闭，没有追加业务。 ”。 一位网络金融官员对记者说。

据经济日报报道，9年累计近3000亿元的“互金车贷第一股”小额信贷网于今年6月30日退出网贷领域，不再经营网贷新闻中介业务，近70%的员工跳槽督促工作。 这相当于除了必要的管理层、财务、技术等岗位以外，其他在职人员都变成了督促者。 而且，一些借款人持有现金的情况越来越差。

降低新居民负债ab面

另外，居民部门的杠杆率迅速上升的势头没有减弱。

7月26日，国家金融和快速发展实验室( nifd )发表了年第二季度宏观杠杆率研究报告，报告显示，年上半年杠杆率增长率为21%，从上年末的245.4%上升到266.4%。 其中，年上半年居民部门的杠杆率上升了3.9个百分点，从上年末的55.8%上升到59.7%。 第二季度分别上涨了1.9个百分点，第二季度的增幅扩大了。 在公司和政府杠杆率增加下降的情况下，居民杠杆率增加扩大，整体杠杆率上升作用增强。

与2004年第二季度的42.1%相比，居民部门在4年间上升了19.3个百分点。 从国际比较的立场出发，中央财经大学金融学院国际金融研究中心副主任谭小芬在《中国金融》杂志上写道，年住户调查口径下的中国债务收入比为121.6%，超过美国和法国。 从增量来看，中国债务收入从去年的79.7%上升到去年的121.6%，上升了41.9个百分点。 同期，韩国增量为29.32个百分点，智利和法国分别增加了10.32%和10.34%，日本增量不足10%，美国、英国、德国进一步下降。 从债务收入比的国际应对来看，我国居民的债务负担已经很高，同时近年来短期增速很快，需要警惕家庭债务危机。

但是，这并不意味着一律抑制所有费用的增加，因为居民的负债是由购买固定资产和生产经营形成的，产生的负债比例不高，反而需要通过费用的增加来改善现在的负债结构。 ”。 中关村网络金融研究院首席研究员董希淼对记者说:“要向合适的人推荐合适的贷款，需要根据网络迅速发展良性真实的费用场景，金融机构进行资金透明的监视是很重要的。

关于被投入“套牢”的年轻人，董希渊认为，在遇到套房贷款和暴力现金贷款的情况下，可以寻求司法途径处理，最高法的“规定”重新划定红线，实际上可以为迄今为止的过度贷款者“解套”。

据一位互金资深律师透露，通常法律不会追溯过去，但如果是新受理的案件，新规则，即迄今为止的贷款中利率超过15.4%的案件，即使是当时的规定为24%和36%的红线，也适用。

但是董希溪不赞成现在利率的最高限度，他直接的结果是，在案例中民间贷款利率短期或降低，但由于民间贷款供给主体的减少和市场规范程度的降低，整体上通过民间贷款获得资金来源的中小企业和居民个体，资金

不管外界怎么争论，《规定》中释放的消息都传到了所有有互联网金融债务人的群体，“新的利率政策出来了，有钱人也不还，根据最高法的解释，很多平台没有贷款资格，无效。

金诚同达上海办公室高级合作伙伴彭凯律师表示了另一个担忧:“统计口径下的负债水平可能会下降新规则，但民间贷款本身不太统计，不能采用金融机构的服务，进入黑灰生产不能收割的集团， 最后，统计数据很漂亮，但样本量本身已经优化。 ”。

即使在最高法前后有利率红线制约，也不可否认，个人对个人的高利贷黑产在网上并不罕见。 写这篇稿子的时候，你会借钱吗？ 万一一年后还给你一万三，到期的话是一万五哦”