【假银行流水单网上卖几百元 商家称大部分用于房贷】

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假银行流水几百元网上的公开销售商说大部分用于房贷

“定制”，想做就做。 假流水书是怎么出来的，商家说要用别人的真实明细来改变工资金额。 有些银行的审查用不严格的假流水书进行贷款必须依法承担监狱

一家EC平台商家向记者出示的“定制”银行流水单。

与卖方聊天记录的截图。

除了几百元的费用外，银行分行网站、卡号、账户名等个人新闻，“商家”将根据你的要求提供“定制银行流水单”。 每月收款额、收款形式、交易区间、最终馀额都是按需定制的，可以准确到达积分。

楼市受欢迎的时候，刚参加员工小叶决策贷款买房，工资很低，小叶担心银行不能满足办理房贷的要求，房地产中介提出了一个处理办法:让银行代为办理流水单。 小叶向中介支付了800元，几天后从中介那里收到了“看不到破绽”的工商银行流水单，顺利处理了90万的住房贷款。

原本适合买房的代理银行流水书业务，现在迅速发展到EC平台的公开销售。 前些日子，新京报记者在淘宝的首页检索关键词“银行流水书”时，出现了多个显示“工资流水、入职签证、贷款、定制女仆银行流水”等文字的商品。 根据销售某假“银行流水单”的商家的顾客服务，他们的流水单分为“原版”和“高模仿版”，顾客服务是“原版”和银行制作的流水单完全一样，“高模仿版”在排版、字体上有点差异，工行

这些假流水通过银行审查，能借钱吗？ 一位国有大客户经理表示，实际上银行并不是严格“不全部调查”流水书的审查，但并不是只根据流水来决定有无贷款。 一位律师说，即使查出假流水书，对银行、个人的风险也不高。

加盖“公章”的假流水书在EC平台公开销售

有些商家说，有200多份，通过“制作想做的金额”，制作过程，只是在别人真正的明细上改变工资的金额。 有些商家说最近收到了40多份团体订单。

刚就业的小叶决定在武汉贷款买房。 因为还没有转正，工资很低，小叶担心银行不能满足办理房贷的要求。 中介请银行的流水单代理，提出了“根据你的贷款金额，做成合适的流水即可”的处理方法。

小叶向中介支付了800元，几天后从中介那里收到了“看不到破绽”的银行流水单。 他当时的实际工资是3000元，这张流水单的工资收入显示1万余元，精确到分钟，每天有金额不同的支出，同时流水单上有工业行“印章”。

小叶把这家银行的流水单和其他材料一起交给了某家银行，顺利地做了90万的房贷。 一家银行对他的银行流水书没有提出疑问。

不仅如此，原本与买家配套的代理银行流水单业务现在正在迅速发展为EC平台公开销售。 新京报记者从淘宝首页检索关键词“银行流水票”时，出现了多个显示“工资流水、入职签证、贷款、定制银行流水”等文字的商品，商品概要的大部分是印刷用纸、空白账簿的照片。

记者问顾客服务如何定制银行流水单，顾客服务要求追加微信信息表达。 某微信的“法拉利”代理流水单的顾客服务向记者表示所有银行的流水单都可以制作，顾客根据是柜台版还是自助单机版，价格会因银行而异。 顾客只需提供银行分行网站、卡号、账户名等个人新闻，告诉顾客服务所需的每月收款金额、收款形式、交易区间、最终馀额，就可以制作“个人定制”的银行流水单。 “请只做你想做的金额”。 兴业银行半年流水单，售价350元，制作时间只有1小时。

“我们只是在别人真正的明细上改变工资的金额，其他费用会根据你的工资合理安排。 ”该呼叫说，迄今为止制作的流水单没有问题。 “银行不审查流水书。 查了也没有结果。 换个银行贷就行了”

根据另一个叫微信“a0专业银行流水制作”的顾客服务，他们的流水片分为“原版”和“高模仿版”，顾客服务是“原版”和银行制作的流水片完全一样，“高模仿版”在排版、字体上有点差异，工行 该呼叫表示，可以是自助收据版，也可以是柜台版，盖章也可以和银行一样“不用在银行盖章”。

记者询问了代理流水单的多家商家，他们主张大部分银行的流水单都可以制作，可以根据顾客的要求定制流水单的金额和复印件。 拥有所有的银行“公章”，大部分用于办理住房贷款。 一年半的流水单价是200元到450元，一年的流水单价是两倍。 如果银行和流水单要求特殊的风格，价格会有点高。

记者对流水单上的“公章”提出疑问时，大部分顾客服务都表示电子印是和假流水单一一样模仿的。 对一部分银行收据上的鲜印，是模仿银行的“公章”盖章的，有人主张“看不到真伪”。

这张假银行的发货单，出货量是多少？ 一个平台的呼叫说:“我们最近收到了团体的订单。 我几乎下了40多份订单。 ”。 记者调查的其他商家表示顾客很多。

假的流水单卖给他们了吗？

许多制作假银行流水单的人是为了办理房贷。 另一个是因为特殊的理由没有通常的银行流水的人，比如成立企业的人，为了逃税，很少从银行结算支付给自己的工资

经营假流水书的是那些人吗？ 根据记者的调查，很多制作假银行流水单的人是为了办理住房贷款。 由于各种因素，他们的银行流水暂时不能达到银行贷款的标准，但担心房价上涨，不惜制作假流水书尽快获得贷款。

记者采访的小叶买房时，不到半年，迄今为止家人看到武昌区关山大街一带的楼盘，看到那里的房价从去年9月的9千多起，3个月内上涨了1万2千多。 “武汉的房价太快了，我想以这个速度再不买就买不到了。 ”因此，即使试用期再过两个月，正式了也可以直接贷款。 他去年一月买了房间，据此做了假流水。 前两个月的房贷依靠房子的帮助，但后期工资上涨后开始自己偿还房贷。 小叶购买一年后，他买的小区新建价格已经达到了3万。

安居客的数据显示，全年武汉的平均房价为9千元，年末突破万元。 连续两年上涨，到年末平均价格达到16259元，涨幅超过60%，截至去年8月，平均价格为17501元。

同样，因为工资不够而制作假流水单的人，对新京报记者说，工资可以等，但房子不能等，“不制作假流水单就买不到房贷，不等房子，房价上涨”。

另外，有人因为特殊的理由没有正常的银行流水，比如自己经营企业的夫妇，为了逃税而支付给自己的工资很少从银行出来，流水单上表示“工资”的相关收款金额很少。 这对夫妇说，在贷款前，大楼销售看他们银行的流水，有可能不合格，需要做假流水。

另外，买假流水单的淘宝店主说:“自己没有打入银行卡的工资收入只有支付宝( Alipay )的收入流水，平时大多用支付宝( Alipay )支付，几乎没有银行流水记录。” 新京报记者向支付宝( Alipay )的顾客服务和银行咨询，得知现在只有一部分银行接受支付宝( Alipay )流水，大部分银行贷款业务以银行流水为中心。

大部分银行都接受顾客自行印刷流水单。

也有银行说“无法判别其他银行收据的真伪，所以必须同行打印”。

作为反映借款人财务状况的重要依据银行流水书，银行有什么规定和要求？

新京报记者访问了多家银行，除招商银行外，大部分银行都接受客户自行印刷流水书，有一定的审查流程，首先发现是看流水书的复印件，比如工资流水的金额。 对流水单真实性的审查手段很少，基于业务员的经验。

招商银行北京分行西二旗分行的一位贷款经理对新京报记者说，招商不接受顾客提供的现成流水书，贷款经理必须陪同贷款申请人印刷流水书。 “不知道其他银行的收据的真伪，必须同行印刷”。 这个方法可以保证银行流水单的真实性，但这样做的银行极少，四大行都直接接受顾客自己印刷的其他流水单。

银行的真实性审查不严格，“不能确认一切”。

一位国有大客户经理说必须根据政策要求进行验证，但我们不想验证一切。 通常先看征信报告书，征信报告书比较清楚的话就不去看流水了。 本行以外的流水书，银行不能要求其他行提供顾客的流水书

一位国有大客户经理对新京报记者说，该行对房贷的规定是，300万以下的贷款不需要流水单，需要300万以上。 银行首先用流水单评价顾客收入是否稳定，反映是否有偿还能力。 流水单的真实性审查通常看收支复印件是否符合逻辑。。 “比如，休息日发工资，每个月的工资数据是一样的。 流水的余额做得特别大。 经常出来很大。 贷款不平坦。 这些可能有问题。 ”。

关于本行以外的流水书，银行不能要求其他行提供顾客的流水书，使用通常电话确认的方法。 如果客户提供的流水书有疑问，银领域的事务人员会给有流水书的银行打电话，让对方银行选择流水书中的两三笔交易，确认是否属实。 但是，该客户经理表示，实际上银行并没有严格审查流水书，“必须根据政策要求进行验证，但我们每次都不进行验证。 通常看征信报告书，看有无小额贷款、顾客事业状况、财务状态等新闻，征信报告书比较清楚的话就不去看流水。 ”。

这位顾客管理者说，银行综合考虑借款人的所有消息来评价风险，流水单是银行受理贷款时的辅助资料，不是第一依据。 对于住房贷款来说，银行最考虑的因素是收入说明和借款人的从业稳定性等。 “贷款的业务因客户而异，并不仅仅是通过流水书来决定是否发行贷款。 如果其他资产条件充分说明偿还能力，400万的贷款可能也不会看流水书。 ”。

审计不严格:银行有房产证抵押

一位律师说，用假银行流水书贷款必须依法承担刑法责任，但银行流水只是伪造的，按时偿还住房贷款，提供的房地产抵押真实，足够价值的情况下，银行通常不予追究

住房贷款曾经被银行认为是高质量的信用资产，银行住房贷款业务在这几年迅速增加。 随着年房地产行业调控政策的陆续出台，居民部门住房贷款余额的增长率下降，但增长率依然高达22.2%。 人民银行公布的年上半年金融机构贷款据统计报告显示，今年6月末，人民币房地产贷款馀额为35.78万亿元，比去年同期增长20.4%。 上半年增量为同期各贷款增量的39.2%； 个人住房贷款馀额为23.84万亿元，比上年增加18.6%。

业内人士表示，对银行来说，个人住房贷款以房地产为抵押物，安全性高，银行谈判能力强，可以持续提高利率。 为了最终取得不动产，房贷借款人大部分会按时偿还。 因此，即使在贷款申请阶段采用假流水单，对银行来说风险也不是很大。 这也是一些银行对流水书审查不严格的理由。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿对新京报记者说，如果借款人按时还款，对银行没有任何损失。 银行对借款人有收入、流水方面的要求是为了风险，最终是为了保障偿还。 “有些顾客为了多贷款，有建立高银行流动的意愿，但通常买房是家庭的行为，全家人都偿还贷款，个人对房贷的还款欲望也很强，所以现在违反房贷的情况不多。 ”贷款后顾客无力偿还，发现调查原因是伪造流水的情况下，银行贷款前调查不完全，不能风控。

用假流水书贷款是违法的吗？ 广强律所金融犯罪律师曾杰对新京报记者说，这种行为的嫌疑可能是贷款诈骗罪(刑法第175条)或贷款诈骗罪(刑法第193条)。 如果不按时偿还或提供合法抵押物，对银行造成实质性损害，通常不会判定这两个罪名。 大多数情况下，只有银行流水是伪造的，但如果按时偿还住房贷款，提供的房地产抵押是真实的，有足够的价值，银行通常不追究，只要继续还款就行。

“这种事很常见。 银行通常不追究。 有房产证的抵押，其实银行的风险不高。 ”。 曾杰说，即使银行追究，通常也是民事纠纷，不会作为犯罪解决，最终最多会取消贷款合同。 因此，即使检测出假流水票，银行、个体的价格也不高。

制作假银行流水书的人需要承担法律责任，根据《刑法》第二百八十条伪造企业、公司、事业单位、人民团体印章的，剥夺三年以下有期徒刑、拘役、管制或者政治权利。 涉嫌做银行收据的人伪造银行印章，伪造企业印章。

新京报记者顾志娟实习生杨璐萍